¿Qué es la condonación de deuda?

En términos simples, es el acto donde un acreedor, por ejemplo, un banco, libera a su cliente del pago de una deuda pendiente.

Como habrás notado, es muy complicado que se presente el escenario donde alguien “perdone” dinero que deben pagarle. De hecho, la legislación española determina varios casos en donde la condonación se hace presente, particularmente entre privados.

Antes de detallar las situaciones en donde aparece la condonación, toma en cuenta que este tipo de acuerdos deben estar respaldados por la ley para otorgarles la validez necesaria y no caer en sorpresas de que ya se ha terminado tu deuda por parte del acreedor a quien tenías pagos pendientes por entregar y enfrentes problemas en un futuro.

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¿Qué tipo de condonaciones existen?

Sin entrar en términos legales complicados, entre los casos más comunes se encuentran:

Voluntaria. El acreedor decide por cuenta propia renunciar al cobro de una deuda.
Forzada. Por condiciones ajenas a su voluntad, como la quiebra de una empresa, o en caso de que se presente un concurso de acreedores, que no es otra cosa que una figura jurídica donde se declara la insolvencia del deudor para pagar. En estos escenarios, el acreedor no tiene más opción que conceder la condonación.
Total. Se condona el monto completo del deudo
Parcial. Se elimina una parte acordada entre acreedor y deudor.
Intervivos. Cuando la condonación ocurre con acreedores y deudores en vida.
Mortis causa. Conocida también como el “legado del perdón”, puede ocurrir si el acreedor decide condonar en caso del fallecimiento del deudor; sin embargo, esto no ocurre en todos los casos, ya que existen excepciones donde el pago pendiente pueda heredarse a los familiares.

Características de la condonación de deuda

El proceso es responsabilidad total del acreedor. En varios casos, se trata de una herramienta para disminuir un impacto mayor cuando un deudor ya no puede pagar y esto tiene consecuencias para quien le otorgó el préstamo, con lo que se puede otorgar una condonación de deuda. En ese sentido, un deudor no puede buscar por sí solo que se le perdone lo que debe a menos de que lo negocie con quien le dió el préstamo.

¿Qué consecuencias puede tener una condonación de deudas?

El efecto inmediato es la liberación para el cliente de la cantidad a pagar, con lo que queda eximido de algunas responsabilidades, pero cuidado, en casos como hipotecas, si el acreedor renuncia al cobro, esto no elimina el préstamo pendiente por pagar, con lo que se debe tener cuidado los términos legales en los que se inscribe una condonación donde está implicada una vivienda.

En términos legales, una condonación será considerada también como una donación inoficiosa, por lo que tributará el Impuesto de Sucesiones y Donaciones de la legislación española.

¿Qué deudas no se pueden condonar?

De acuerdo con el Código Civil español, no se puede condonar más allá de lo que pueda otorgar por testamento.

De igual forma, no puede superar los derechos de herederos legítimos y tampoco puede perjudicar los derechos de acreedores.

En términos simples, lo anterior significa que el acreedor solamente puede efectuar una condonación sobre la parte de sus derechos que sean renunciables, pero no perjudicar a terceros ni al interés u orden público.

¡Ten cuidado en la forma en que se realiza la condonación!

Como mencionamos al inicio del texto, es muy importante que en caso de presentarse una condonación a lo largo de tu vida como cliente de un banco o de cualquier otro tipo de adeudo, tengas cuidado con la forma en que se registre ante las autoridades. La forma más común se conoce como “condonación expresa” la cual se realiza por la vía judicial, y queda certificada ante un notario después de que el acreedor renuncia a mantener el cobro.

La segunda se conoce como condonación tácita o presunta, donde el acreedor realiza actos inequívocos acerca de su perdón de la deuda, por ejemplo, presentar un documento donde justifique que se ha renunciado al cobro de la deuda, ya sea en su totalidad o alguna parcialidad.

Así, debe quedar muy claro que un acto tan relevante como una condonación de deuda no quedará jamás solamente en palabras, o buena voluntad, con lo que si en algún momento decides perdonar un pago pendiente o alguien hace lo mismo contigo, deberán realizarlo ante las autoridades correspondientes.

¿Conoces la ley de la segunda oportunidad?

Entre las negociaciones que pueden presentarse en un escenario de deudas, este acuerdo legal, particulares y autónomos pueden llegar a un acuerdo en el que no se pueda realizar de forma parcial o totalmente el pago, en momentos económicos complicados, tal y como han sido los días de la pandemia de Covid-19.

Más que el perdón absoluto de una deuda, se enfoca en empresas o personas que han demostrado ser buenos pagadores hasta que, en algún momento de su vida, simple y sencillamente ya no pueden pagar.

Para aplicarla, se obtiene una negociación entre las partes y también queda plasmada ante notario, con lo que es muy importante que se debe demostrar, entre otros requisitos, que la insolvencia es real y que no se trata de un acto de dolo en el que se quiera engañar al acreedor.

Antes de pensar en una condonación, si estás atravesando un mal momento financiero, es muy importante que analices las opciones con que cuentas para resolver tu problema. Puedes acercarte a una reparadora de deuda donde expertos analizarán tu caso y podrán diseñar un plan acorde a tus posibilidades para concluir con éxito el pago de tus préstamos pendientes