Si tienes atrasos considerables en el pago de algún préstamo, es muy probable que recibas llamadas telefónicas a tu domicilio o incluso en tu móvil pidiéndote que pagues. Este acoso es totalmente ilegal y en algunos casos, la solicitud para ponerte al corriente será amable, pero en otros, incluso podrás recibir amenazas y las llamadas incluso pueden presentarse fuera de horario laboral y en días de descanso.

Cuando una persona ha dejado de pagar, el banco u otro acreedor puede contratar a un privado para que continúe el proceso de recuperación de su dinero. A este tipo de firmas se les conoce como empresas de recobro de deudas.

Antes de entrar en el detalle de cuáles son tus derechos frente a estas empresas de recobro de deudas y cuáles son sus límites, te invitamos a mantener en tiempo y forma el pago de tus créditos, así evitarás complicaciones en tus finanzas personales, mantendrás un buen historial crediticio y no tendrás llamadas inoportunas.

¿Pueden amenazarme los cobradores por teléfono?

La ley española permite que un banco, empresas de suministro al hogar,  entre otras que otorgan crédito puede ceder el cobro de tu deuda a un tercero. Sin embargo, esta práctica puede ocurrir siempre y cuando exista un contrato para la gestión del proceso de recuperación del pago y que el usuario haya concedido el uso de sus datos a la empresa a la que le solicitó un préstamo. En ese sentido, las empresas de recobro de deudas deben mantener las siguientes prácticas: 

• Dirigirse de manera respetuosa.
• Identificarse como una empresa de recobro de deudas.
• Invitar al moroso a ponerse al día en el pago de sus deudas.
• No abusar de llamadas ni visitas domiciliarias.
• No utilizar amenazas para buscar el pago de una deuda.
• Tener claro los derechos del deudor y buscar el mejor escenario para que en la medida de sus posibilidades retome su plan de pagos.

Lamentablemente, en muchos casos las empresas de recobro de deudas hacen caso omiso de las buenas prácticas que deben aplicar y se exceden en la forma en que se dirigen a los morosos, acosando e incluso amenazando por teléfono, lo cual está totalmente prohibido por la legislación española.

¿Cómo acosan por teléfono las empresas de recobro de deudas?

Al marcar a tu domicilio, aplican insultos, amenazas de prisión, exigencia de pagos, e incluso realizan visitas domiciliarias recurrentes en días no laborables, y llegan a entregar ultimatums por escrito totalmente ilegales por mencionar las prácticas más comunes. 

¿Dónde puedo quejarme del acoso telefónico de cobradores?

Si eres víctima de este tipo de acoso, puedes levantar una denuncia en el Juzgado de Guardia Española y en caso de que no hayas otorgado consentimiento para el uso de información personal, puedes acudir a la Agencia Española de Protección de Datos.

Recuerda que ningún tipo de estas empresas puede obligarte a pagar. Su trabajo es buscar la conciliación con amabilidad e invitarte a buscar una solución adecuada para que retomes el pago de tu deuda. 

¿Cuáles son las empresas de recobro de deudas más conocidas?

Debido a que los acreedores tienen la posibilidad de contratar a terceros para el cobro de un crédito pendiente, entre las empresas más utilizadas en España están:

• Cobratis España
• Intrum
• Iberinform Grupo Crédito y Caución
• Global Recobros
• ISFG
• Acuerdo ETL Global

¿Se puede negociar con una empresa de recobro de deudas?

En caso de tener un préstamo pendiente por pagar, lo mejor que puedes hacer es negociar con el banco u otro acreedor y buscar una solución. Entre más rápido afrontes la problemática encontrarás las mejores condiciones para disminuir la presión en tus finanzas. De lo contrario, el adeudo crecerá a tal grado que se volverá impagable y puede tener repercusiones legales.

También puedes buscar ayuda de profesionales, como una reparadora de deuda, donde expertos analizarán tus condiciones actuales y a partir de un análisis de tu situación económica se diseñará un plan de ahorro y pagos para disminuir la carga en tu bolsillo y puedas incorporarte al sistema financiero.

Terminar con los problemas de deudas de tu tarjeta de crédito implica disciplina y esfuerzo. No existen fórmulas mágicas que borren de la noche a la mañana el dinero pendiente por pagar, con lo que debes estar prevenido sobre todas las ofertas que existen en internet y redes sociales que te aseguran que en un abrir y cerrar de ojos desaparecerán tus problemas financieros.

Es muy común pensar que un problema de deuda con una tarjeta de crédito es tan complejo que requerirá el apoyo de un tercero. Esta opción puede ahorrarnos tiempo y esfuerzo pero representará un desembolso por el pago del servicio.

Antes de entrar en el detalle de la conveniencia o no de contratar a un abogado para deuda con tarjeta de crédito, te reiteramos que las mejores prácticas indican que una situación de este tipo debe atenderse en los primeros indicios que se tengan de no poder pagar las cuentas a fin de mes. De lo contrario, si se comete el error de dejarlo crecer, llegará el momento en que no haya manera de salir del problema y tendrá un impacto muy grande en tus finanzas personales.

¿Debo contratar un abogado para deudas con tarjeta de crédito?

En casos muy específicos puedes considerar esta opción. Por ejemplo, cuando el banco ha cometido errores y te está cobrando mucho más dinero del que debes. En este caso, no te quedará más que acudir a la vía legal para demostrar que se te están aplicando cargos excesivos. 

Otro caso extremo puede ser si eres víctima de algún tipo de fraude y en tu nombre se contrató una deuda y debas aclarar la situación. 

Fuera de supuestos de este tipo, es factible que tú mismo puedas encontrar una solución a tu problema con tu tarjeta de crédito.Toma en cuenta que en la mayoría de los casos tendrás que pagar alguna cantidad para liquidar tu deuda, con lo que si estás pensando que contratar un abogado para deudas con tarjetas de crédito te librará fácilmente de entregar tu dinero al banco u otra institución financiera con la cual firmaste un contrato, muy probablemente estés en un error. 

¿Cuándo sí debo contratar un abogado para deudas con tarjeta de crédito?

Otro escenario que te obligará a buscar a un abogado para tu tarjeta es si eres sujeto de una demanda por parte del acreedor, en este caso un banco con el que tienes contratada la tarjeta. Recuerda que dejar de pagar las deudas puede tener repercusiones legales si la institución financiera busca recuperar el recurso por todos los medios, con lo que puede presentarse el caso en que tengas que acudir a los tribunales acompañado de un abogado para enfrentar este requerimiento legal. 

Se trata de supuestos muy complejos donde es pertinente contratar a un especialista legal en temas de deudas con tu tarjeta de crédito, con lo que mucho de la solución se encuentra en tus manos, acercándote a negociar y exponiendo claramente cuál es tu situación económica y sus impedimentos para que mantengas tus pagos.

¡Cuidado con anuncios de abogados para deudas con tarjeta de crédito!

Una búsqueda en internet en estos términos te arrojará miles de resultados sobre ofertas de servicios legales de abogados para deudas con tarjetas de crédito. Te recomendamos ser prudente, comparar, analizar costos y condiciones así como todas las dudas que tengas como consumidor. 

Descarta de inmediato las fórmulas mágicas para solucionar tus problemas de deuda, o los que piden un adelanto para “garantizar” el servicio. Es altamente probable que se trate de intentos de fraude que te robarán tu dinero y complicarán aún más la situación financiera.

En caso contrario, existen firmas serias de especialistas que por la vía legal pueden buscar alternativas para la solución de deudas; sin embargo, considera que pueden alcanzar un costo elevado. 

¿Cómo solucionar problemas de deudas con tarjetas de crédito?

Te recomendamos mantener la calma y analizar cuidadosamente tu situación. En primera instancia, eliminando algunos gastos, realizando un presupuesto y haciendo un esfuerzo por ahorrar, es factible que puedas destinar una parte de tu ingreso para ponerte al corriente con los pagos pendientes de tu tarjeta de crédito. Para situaciones más complejas, acércate al banco y plantea tu situación. También puedes acercarte a una reparadora de crédito, donde un grupo de expertos analizará tu situación y negociar a tu nombre con la entidad financiera para obtener un descuento, así como diseñando un programa de ahorro y pagos para que en un plazo determinado puedas liquidar tu tarjeta de crédito.

El buen manejo de deudas requiere disciplina y paciencia para evitar problemas en las finanzas personales. Sin embargo, nadie está exento de caer en problemas económicos que compliquen mantenerse al día en el pago de préstamos y otros compromisos con los bancos y entidades financieras.

Uno de los temas más recurrentes de los clientes de servicios financieros es saber cuándo prescriben las deudas. Si bien la legislación española establece plazos para que se termine la obligación entre el acreedor y el deudor, se debe tener muchísimo cuidado en apostar a que no se cobre un préstamo, pues en el camino pueden enfrentarse consecuencias penales además de que se afectará el historial de crédito y en consecuencia, será casi imposible obtener financiación de cualquier tipo.

En el caso de tener algún tipo de préstamo con Cetelem en España, debes conocer los detalles de una posible prescripción de deuda; sin embargo, te recomendamos hacer el esfuerzo por liquidar el pendiente con la institución financiera.

¿Qué es Cetelem?

Cetelem España es la división de crédito a particulares de BNP Paribas en nuestro país. Cuenta con más de 30 años de experiencia en productos de crédito y préstamo personal. De acuerdo con la información de la compañía, desde 1988 ha otorgado préstamos  a más de 3.5 millones de clientes.

Entre los productos que ofrece la compañía está una tarjeta de crédito así como préstamos personales destinados a la adquisición de automóviles, realizar reformas en la vivienda, así como préstamos para la reunificación de deuda.

Cetelem también ofrece préstamos personales para viajes, estudios, imprevistos médicos, celebraciones, entre otros.

¿Cuándo prescriben las deudas en España?

Si un crédito deja de pagarse, por ley, al transcurrir el tiempo este adeudo puede prescribir, siempre y cuando el acreedor no haya emprendido alguna medida legal con el objetivo de recuperar su dinero. 

De acuerdo con la legislación española, las deudas contraídas entre 2000 y 2005 tienen como plazo para prescribir 15 años; sin embargo, en algunos casos los tiempos son variables: 

• Deudas de tarjetas de crédito prescriben a los 5 años.
• Deudas hipotecarias prescriben a los 20 años.
• Deudas de préstamos bancarios no hipotecarios prescriben a los 5 años.
• Pagos pendientes con Hacienda, a los 4 años.

¿Las deudas prescriben con Cetelem?

Las deudas con Cetelem prescriben después de cinco años, pero te recordamos que es una apuesta muy arriesgada dejar pasar el tiempo y no pagar, ya que pueden ocurrir muchas situaciones en contra que signifiquen una seria problemática para el bolsillo.

El impacto inmediato de no pagar será la acumulación de intereses moratorios que volverán impagable la deuda al paso del tiempo. En ese sentido, es factible que se reciban cientos de llamadas telefónicas y solicitudes por parte de la empresa para pagar el crédito pendiente.

En segundo lugar, convertirse en moroso tendrá como consecuencia el cierre automático de todas las opciones de crédito. En ese sentido, las pocas alternativas disponibles para financiación cobrarán intereses muy elevados.

En los peores casos, se puede caer en problemas legales si es que el acreedor decide entablar medidas penales en contra de su cliente, con lo que además del adeudo, tendrás que pagar abogados y otros gastos que complicarán aún más tu situación financiera.

¿Cómo puedo evitar problemas de deudas?

Si tienes contratado algún crédito con Cetelem o con cualquier otra entidad financiera, lo más conveniente es que diseñes un presupuesto en el cual destines una cantidad fija para el pago de mensualidades. Recuerda que tus compromisos financieros no deben superar el 30% de tus ingresos, ya que de lo contrario estarás enfrentando problemas de sobreendeudamiento.

Si empiezas a notar que no puedes pagar tu deuda, no dejes crecer el problema y toma medidas correctivas a tiempo. Puedes comenzar con la reducción de gastos en casa e incluso acercarte con la empresa a explicar tu situación. Siempre será mejor una salida a tiempo que acumular una deuda por años y esperar su prescripción.

Si ya tienes complicaciones para pagar, también puedes pedir ayuda a los expertos. Una reparadora de deuda puede ayudarte a diseñar una estrategia acorde a tus posibilidades y situación económica actual y guiarte por el camino a poner al día tus finanzas personales. 

El avance de la tecnología y la competencia en el sector financiero ha provocado la llegada de nuevas empresas que ofrecen microcréditos de forma fácil y rápida, Estos se han convertido en una opción efectiva y distinta a los bancos tradicionales ya que ayudan a los usuarios a enfrentar imprevistos.

Una de estas firmas de financiación es Dineo, la cual ha crecido notablemente en España y se ha sabido colocar entre la población que busca préstamos por pequeñas cantidades de dinero, siendo su principal atractivo la inmediatez en que puede otorgar el recurso. El trámite se realiza por internet y con documentos mínimos, ya que solo debe presentarse el DNI.

Si bien se puede obtener con cierta facilidad un microcrédito de Dineo, es muy importante tener cuidado en el manejo de este tipo de préstamos, ya que un descuido o mala administración puede provocar que una deuda por una cantidad pequeña crezca de forma desmedida.

¿Cuánto dinero me presta Dineo?

En caso de necesitar efectivo con urgencia, Dineo ofrece en el primer préstamo 300 euros, los cuales se deben pagar en un plazo máximo de un mes. El gancho de Dineo es que el primer crédito no cobra interés ni comisión si se paga en el plazo establecido. De lo contrario, en caso de impago en la fecha de vencimiento del préstamo el cliente deberá pagar recargo de un 25% sobre el importe principal más un 1.4% diario durante un máximo de 30 días.

Los clientes habituales de Dineo después del primer crédito pueden obtener créditos hasta por 500 euros, los cuales se depositan en sus cuentas bancarias vía transferencia electrónica o pueden obtener el efectivo en tiendas cash converters.

Como habrás notado, una deuda con Dineo puede complicarse muchísimo ya que los intereses que cobra son sumamente elevados. Por ejemplo, la Tasa Anual Equivalente (TAE) que cobra la empresa puede superar el 3000%, lo que un mal manejo de la deuda puede provocar que la cantidad inicial que debías aumente al doble en muy poco tiempo y si no logras pagar rápido el monto se seguirá acumulando.

¿Cómo pago una deuda con Dineo?

La empresa ofrece la opción de devolver el monto del préstamo antes del tiempo acordado, lo cual reduce el costo para el cliente al pagar menos intereses. Así, Dineo ha desglosado detalladamente en su página de internet la forma en que los clientes pueden pagar el préstamo solicitado de forma sencilla. 

El pago puede hacerse vía transferencia electrónica o también de forma presencial en las diversas tiendas Dineo dispuestas a lo largo del territorio español.

¿Conviene tener una deuda con Dineo?

Debes ser muy cuidadoso al contratar un microcrédito de este tipo. El primer punto que debes de tomar en cuenta es tu capacidad de pago, esto es, que cuentes con el dinero suficiente para liquidar una deuda en el menor tiempo posible y evitar el pago excesivo de intereses. 

De lo contrario, un préstamo relativamente pequeño se puede volver una deuda imparable. Si por cualquier razón no cumples con los plazos acordados y en consecuencia  los intereses moratorios se volverán impagables.

Otro aspecto a considerar es que Dineo es muy flexible en el otorgamiento del crédito, lo cual implica que una persona que pueda tener ya problemas de deudas busque este tipo de financiación; pero no cuenta con la capacidad económica para solventarlo. 

¿Qué hago para terminar con mis deudas?

Si has detectado que tienes complicaciones para llegar a fin de mes, lo más conveniente es hacer un alto en el camino y tomarlo con calma. Cuanto más rápido actúes más rápido podrás evitar que tus problemas con los préstamos crezcan. 

Evita caer en soluciones inmediatas. En el caso del pago de deudas eso no existe, ya que poner al corriente los préstamos implica esfuerzo y disciplina.

Realiza un presupuesto y reduce gastos y trata de pagar mensualidades atrasadas. De lo contrario, si crees que ya no puedes manejar tus deudas, puedes apoyarte en expertos. Una reparadora de crédito es una alternativa confiable donde un grupo de expertos puede analizar tu situación y encontrar un camino adecuado para tu situación económica y terminar con tus deudas.

Una mala administración de los pagos puede convertirse en un serio problema de sobreendeudamiento que puede comprometer nuestras finanzas personales. Por suerte, existen varias opciones para corregir la problemática que puedes encontrar directamente con los bancos.

Una de las opciones más comunes es solicitar una reunificación de deuda, que en términos sencillos se trata de la solicitud de un préstamo para que puedas pagar en uno solo todas tus adeudos, siendo su principal ventaja la mejora en la administración de tus pendientes económicos.

Recuerda que al presentarse un problema de sobreendeudamiento lo más conveniente es atender a la brevedad y encontrar una solución para evitar un impacto mayor en el bolsillo. Si no pagas tus compromisos financieros, llegará un momento en que se acumule un monto que te será imposible de cubrir y te llevará a tener problemas tanto en tus finanzas personales, pero también en tus relaciones e incluso derivar en complicaciones de salud. 

¿Qué bancos reunifican deudas en España?

La mayoría de las instituciones financieras en el país brindan esta opción para sus clientes, lo cual ofrece la posibilidad de juntar en uno solo el pago de dos o más créditos. 

Si por alguna situación tienes más de una deuda, con dos o más tarjetas de crédito, o un préstamo personal e incluso una hipoteca que estás pagando al mismo tiempo, por mencionar los ejemplos más comunes, los bancos te ofrecen algunas soluciones para ponerte al corriente y disminuir el impacto del atraso en el pago de tus compromisos financieros.  Entre las instituciones financieras en España que cuentan con la reunificación de deudas están: 

• Abanca
• Santander
• Banco Popular
• Bankia
• BBVA
• La Caixa
• Caja Rural
• Cajamar
• Cetelem
• Cofidis
• Ibercaja
• ING Direct
• Sabadell

Toma en cuenta que entre más rápido te acerques al banco, será mucho más fácil que te aprueben una reunificación de deudas y en consecuencia, pongas en orden tus finanzas personales. 

En ese sentido, se trata de una opción viable, por ejemplo, si no tienes control con varias fechas de pago, no logras reducir el monto de tu deuda y tienes complicaciones para llegar a fin de mes y si eres una persona mal organizada, ya que en muchas ocasiones una mala administración puede provocar problemas en las finanzas personales, con lo que la reunificación de cuentas puede ser de mucha ayuda.

¿Cómo solicitar una reunificación de deudas?

Si tienes la mayoría de tus deudas en el mismo banco, te puedes acercar a una sucursal para hablar con un ejecutivo y exponer tu situación. Es muy importante que expongas tu situación y muestres disposición para encontrar una solución al buen manejo de tus deudas, con lo que es altamente probable que el empleado bancario te proporcione varias alternativas para poder reunificar tu deuda. 

Debes ser muy cuidadoso en los términos y condiciones del crédito que te otorgará el banco para pagar en una sola la deuda pendiente, esto es monto del crédito,  tasa de interés, plazo de pago, entre los más importantes.

Si buscas una reunificación de deudas en un banco distinto del que eres cliente, es muy probable que las condiciones que te pida la institución financiera sean un poco más estrictas. Considera que el banco tratará de evitar el mayor riesgo posible y garantizar el pago, con lo que es muy probable que si ya tienes serios problemas con tus mensualidades sea muy complicado que te aprueben la reunificación de crédito. Entre la documentación más común que deberás llevar a tu reunión con el banco está el DNI, comprobante de ingresos, contratos de créditos previos, entre otros. 

¡Cuida el manejo de tus deudas!

El uso de productos financieros como tarjetas o la solicitud de préstamos tiene un estigma ya que se considera que contraer deudas es algo malo. Todo lo contrario, si mantienes una buena administración y no rebasas tu capacidad de pago, se trata de una herramienta que te permite adquirir bienes y servicios que difícilmente podrías comprar de contado. El secreto está en ser responsable del buen manejo de los préstamos y mantener el compromiso que firmaste en el contrato.