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Bancos para reunificar deudas: ¿cómo funciona?

El mecanismo de reunificación de deudas significa agrupar todos los créditos en un único préstamo que al deudor le permitirá concentrar sus energías en pagar cada mes una mensualidad única, en vez de preocuparse por pagar a dos o más acreedores distintos.

La reunificación se realiza a través de un gestor o mediador que se encargará de analizar la situación del deudor para negociar con las entidades bancarias las nuevas condiciones de pago, así como los términos de los intereses y los plazos para saldar el adeudo.

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El proceso implica cancelar anticipadamente los préstamos existentes y formalizar uno nuevo. De ese modo, el deudor dejará de tener distintos compromisos con condiciones de pago muy diversas entre sí y podrá enfocarse en un adeudo único que será más largo con el objetivo de reducir la cuota mensual pero en un plazo mayor. Aunque eso suponga pagar más intereses, se trata de una solución que el deudor tiene para no caer en una situación de insolvencia y de impago.

Sin embargo, no todos los bancos o entidades financieras ofrecen préstamos o créditos de reunificación de deudas. Aquellos que lo hacen pueden ofrecer un tipo de interés mucho más elevado que los préstamos personales para comprar un coche o remodelar tu casa. 

Algunos bancos advierten que no se aceptan refinanciaciones o reunificación de deudas como finalidad en sus préstamos. Otros ofrecen la herramienta, pero con un interés cercano al 4%.

El motivo del alto interés cuando se trata de reunificación de deudas es que cuando solicitamos crédito para comprar un carro, entonces el vehículo mismo queda como garantía de la transacción. Igual ocurre cuando remodelamos la casa, es la vivienda la que respalda el préstamos. Sin embargo, un préstamo para reunificar deudas no tiene ningún activo de garantía y además tiene otras deudas asociadas. 

Es decir que por su misma naturaleza, el préstamo para reunificación de deudas o cancelación de otros préstamos tiene asociado un riesgo mayor para el acreedor. 

Bancos para reunificar deudas: ¿cómo funciona? 

Unificar deudas, permite tener una mayor visibilidad y control de los créditos que se tienen que pagar, con cuatro beneficios básicos:

1. Reducir la tasa de interés que se pagaba.

2. Extender el periodo de los créditos y tener mayor liquidez.

3. Adelantar el plazo para terminar la deuda más rápido.

4. Combinar la disminución de tasas y el adelanto de los plazos.

Hay que tomar en cuenta que la tasa disminuye según el comportamiento histórico que el deudor ha tenido en su historial de pago. También hay que considerar que las instituciones financieras ofertarán servicios que tal vez no acomoden a las necesidades del cliente moroso, por lo que es necesario leer siempre las “letras chiquitas” para evitar que una supuesta refinanciación provoque un problema de impago.

En el contexto actual es importante buscar opciones que reduzcan la tasa y faciliten los pagos de créditos de manera digital y usar el capital de una mejor manera que sólo pagar los intereses de una deuda.

¿Qué es reunificar deudas? 

El mecanismo de reunificación de deudas significa agrupar todos los créditos en un único préstamo que al deudor le permitirá concentrar sus energías en pagar cada mes una mensualidad única, en vez de preocuparse por pagar a dos o más acreedores distintos.

¿Cómo funcionan los bancos que prestan para reunificar deudas? 

La reunificación se realiza a través de un banco o institución financiera que ofrezca este instrumento para tener nuevas y mejores condiciones de pago, al ofrecer mejores  intereses y los plazos para saldar el adeudo.

Requisitos para reunificar deudas 

El proceso implica cancelar anticipadamente los préstamos existentes y formalizar uno nuevo. De ese modo, el deudor dejará de tener distintos compromisos con condiciones de pago muy diversas entre sí y podrá enfocarse en un adeudo único que será más largo con el objetivo de reducir la cuota mensual pero en un plazo mayor. Aunque eso suponga pagar más intereses, se trata de una solución que el deudor tiene para no caer en una situación de insolvencia y de impago.

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Bancos para reunificar deudas

Es importante acercarse a los bancos directamente para recibir la información sobre los esquemas de financiamiento que ofrecen para reunificar deuda, así como sus tasa de interés. Algunos de los más conocidos son: 

  • ING. Para poder unir todas tus deudas en ING Direct deberás contar con una garantía hipotecaria, es decir, una propiedad a tu nombre. Si eres cliente de ING Direct, el mínimo establecido del préstamo para la reunificación será de 300 euros. En caso de no ser cliente, el mínimo es de 6.000 euros. El máximo para ambas opciones es de 60.000 euros. A los asalariados se les solicita el contrato de trabajo y los últimos 3 meses del estado de cuenta. A los autónomos les solicitan la declaración de la renta de los últimos dos años. Mientras que los pensionista deben exhibir un justificante de ingresos y la última declaración de renta.
  • La Caixa. Ofrece disponer del abono inmediatamente, sin papeleos y pudiendo hacer el trámite al completo de manera online. Sin embargo, se exige no contar con un mal historial crediticio, esto es, no figurar en la lista de morosos en ASNEF. Aunque si estás en ASNEF te pedirán un aval. Además de que el límite de la deuda por lo general fluctúa con un tope de 40.000€.
  • BBVA. Solicita realizar la reagrupación de deudas sobre todos los compromisos crediticios que tenga el moroso. El segundo requisito más habitual es que la cuantía de esta nueva hipoteca no supere el 80% del valor del bien hipotecado. También solicita ingresos mensuales estables y demostrables, no estar incluido en los registros morosos de ASNEF y en algunos casos también puede solicitar un aval. 
  • Cetelem. Cuenta con un simulador en línea para que el deudor verifique si es una opción viable para su situación. Una vez que decida realizar la reunificación con Cetelem, deberá realizar una solicitud online para recibir una solución acorde a su presupuesto.

¿Reunificar o no mis deudas? 

Es una alternativa que buscan los deudores, pero que también se oferta en el mercado financiero, porque da la posibilidad de gestionar nuevos créditos o préstamos. Sin embargo, hay que estar consciente de cuáles son las condiciones que se firman y cuáles son las posibilidades de ingreso que se tienen para cubrir esos compromisos.

Tener conocimiento del sistema financiero y un buen manejo de las finanzas personales es lo que permitirá sacar provecho de esos productos de refinanciación. En tanto no se cumplan esos prerrequisitos, el deudor estará en riesgo de no controlar nuevamente su endeudamiento, especialmente por el desconocimiento que tenga sobre cómo se calculan los intereses y constantemente éstos estén mermando su sueldo o su ingreso fijo. 

Reparadora de crédito, otra forma de salir de deudas

Unificar deudas es una alternativa para el deudor, pero no existe compromiso u obligación por parte de las instituciones financieras para realizar esta práctica.

Al acudir a una reparadora de crédito, sus asesores financieros no solo ayudan al deudor a identificar los errores que lo llevaron al impago, sino que también le muestran las alternativas que tienen para salir de esa situación, además de ofrecerle las gestiones necesarias antes las instituciones crediticias para lograrlo. 

La desinformación no es una alternativa ante una situación de impago. Acércate a preguntar. Los deudores han encontrado en las reparadoras de crédito una respuesta a sus problemas financieros. Así que si quieres rehabilitarte financieramente para volver a ser sujeto de crédito, contactar a estos expertos puede ayudarte a solucionar tus deudas. 

Por ejemplo, Resuelve Tu Deuda es una reparadora que brinda a sus clientes asesoría legal y financiera para negociar adeudos atrasados y buscar el mayor descuento posible en el pago de esas obligaciones sin más crédito.

Aquellos deudores que acuden a las reparadoras y entienden su modelo de negocio, identifican una oportunidad de rehabilitación financiera a través del ahorro que realizan de manera disciplinada. Es un sistema que también les permite aprender a manejar mejor sus finanzas personales y eso evita que vuelvan a caer en mora. 

De esta manera, los morosos se convierten en verdaderos usuarios de los servicios financieros que aprovecharán los mismos de manera positiva y planificada. Así la próxima vez que pienses en reunificar tus deudas no lo harás como una solución emergente a un problema, sino para aprovechar los beneficios de esta herramienta de financiamiento. 

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