A pesar de que sólo aquellos que han dejado de pagar una obligación dineraria son los que conforman la lista de morosidad de ASNEF, se han dado casos en los que las instituciones financieras añaden por error a personas que están al corriente con sus pagos; o, incluso, a algunos que nunca han caído en mora. En otro tipo de situaciones, estar en esta lista puede ser consecuencia de un delito de usurpación, en el que se solicitó un financiamiento a nuestro nombre.

Ante esa situación, muchas personas se preguntan: ¿Cómo puedo saber si estoy en el ASNEF?

En primera instancia, es importante recordar que por ley, es obligación del Fichero de ASNEF notificar a los deudores que serán ingresados a la lista de morosos.

De acuerdo con el apartado dos del artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999 del 13 de diciembre de Protección de Datos de Carácter Personal, que es el encargado de regular la actividad de los servicios de información sobre solvencia patrimonial y crédito, la empresa encargada de administrar la lista de ASNEF tiene 30 días para hacer del conocimiento del deudor que formará parte de su fichero de morosidad.

Textualmente, el apartado antes citado señala:

• “(…) se notificará a los interesados respecto de los que hayan registrado datos de carácter personal en ficheros, en el plazo de treinta días desde dicho registro, una referencia de los que hubiesen sido incluidos y se les informará de su derecho a recabar información de la totalidad de ellos, en los términos establecidos por la presente Ley”.

Es así que se deberá enviar una carta, con un número de referencia, en la que se darán detalles de la incorporación a la lista. Con estos datos, el deudor podrá ejercer su derecho de conocer la información incorporada a la plataforma.

Sin embargo, si no te llegó la carta, y tienes sospechas que hayas sido ingresado por error al listado de morosidad, puedes consultar la información de manera gratuita. A continuación te damos los detalles. 

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 Derechos ARCOL en el Fichero ASNEF

Es importante decir que derivado de los cambios al Reglamento General de Protección de Datos, se incorporó la figura de los Derechos ARCOL, que permiten a los usuarios de servicios financieros tener acceso a la información contenida en las listas de morosidad. Estos derechos son:

• Derecho de acceso. Los interesados tienen derecho a solicitar y obtener información de sus datos de carácter personal incluidos en ficheros automatizados.
  
• Derecho de rectificación, cancelación, oposición o limitación. Los interesados podrán solicitar la rectificación, cancelación, oposición o limitación del tratamiento de los datos que sean inexactos o incompletos, inadecuados o excesivos. Para ello deberán indicar expresamente el dato sobre el que se ejercita el derecho y documentación acreditativa de pago o reclamación oficial.

Así, por ejemplo, para tener acceso a los datos que contiene el fichero y saber si una persona está reportada en ASNEF, es necesario enviar una solicitud a Equifax, la empresa encargada de administrar la lista de morosos.

Para ello, se pide rellenar un formulario de consulta ágil. Una vez contemplado, el documento se debe enviar al correo [email protected]. Así, Equifax “enviará el informe con todos sus datos que aparecen en el Fichero al cual se dirige la petición”. Con ello sabrás si estás o no reportado en la lista.

Revisa la lista ASNEF de morosidad

Si bien puede resultar un poco molesto, es importante monitorear constantemente la lista ASNEF de morosidad. Principalmente, porque te pueden ingresar por error a la lista; o, peor aún, que alguien haya usurpado tu identidad y solicitado un crédito en tu nombre.

Por otro lado, ten en cuenta que si recibiste una carta en la que se notifica tu ingreso al Fichero, y esto es injustificado, tú deberás ser el responsable de pedir la corrección y eliminación de tus datos. Por ello es fundamental estar al pendiente de esta información, para que, en caso de ser ingresado por error, poder actuar a tiempo y evitar que se manche nuestro historial de crédito.

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Dejar de pagar una obligación dineraria es un hecho que no solamente puede cerrar las puertas a nuevos financiamientos, sino que puede derivar en un juicio y embargo de tus bienes.

Mucha gente se pregunta:

• ¿Existe una cantidad mínima para emprender un juicio y reclamar el pago de una obligación dineraria?
  
• ¿En qué tipo de deudas se puede iniciar un procedimiento judicial para reclamar pagos vencidos?
  
• ¿Te pueden llevar a juicio por una deuda de teléfono?

La realidad es que de acuerdo con la ley, un acreedor puede emprender un juicio para exigir el pago de una obligación no cubierta sin importar la cantidad ni el tipo de deuda. Para emprender un juicio, simplemente se debe comprobar que existe una deuda dineraria que no ha sido atendida.

El Juicio Monitorio 

Para entender esto, es importante remitirnos a lo que dicta la Ley de Enjuiciamiento Civil. Y es que, para exigir el pago de una deuda, los acreedores tienen el derecho de emprender lo que se conoce como un juicio monitorio.

Así, el artículo 812 de la Ley de Enjuiciamiento Civil señala que cualquiera podrá solicitar un juicio monitorio para pedir el pago de una obligación no cubierta. A la letra, la legislación establece:

• “Podrá acudir al proceso monitorio quien pretenda de otro el pago de deuda dineraria de cualquier importe, líquida, determinada, vencida y exigible(…)”.

La Ley estipula que para iniciar este tipo de procedimientos, el acreedor únicamente deberá comprobar la existencia de la deuda. Entre otras cosas, la ley permite acreditar la existencia de una obligación dineraria a través de:

• Documentos, cualquiera que sea su forma y clase o el soporte físico en que se encuentren, que aparezcan firmados por el deudor o con su sello, impronta o marca o con cualquier otra señal, física o electrónica.

• Facturas, albaranes de entrega, certificaciones, telegramas, telefax o cualesquiera otros documentos que, aun unilateralmente creados por el acreedor, sean de los que habitualmente documentan créditos y deudas en relaciones de la clase que aparezca existente entre acreedor y deudor.

De esta forma, la ley no establece requisito de monto o tipo de deuda para emprender un juicio. Por lo que, será decisión del acreedor emprender o no un procedimiento para reclamar por la vía legal el pago de un adeudo.

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¿Cómo funciona el juicio monitorio?

Para emprender un juicio monitorio, el acreedor deberá iniciar el proceso ante un Juzgado de Primera Instancia. El acreedor deberá aportar los documentos que acrediten la deuda, así como la personalidad y dirección del deudor.

Una vez admitido el recurso, el juez hará un requerimiento al deudor para realizar el pago de la obligación reclamada. En ello, establecerá un plazo de 20 días para que cubra la cantidad estipulada o, en su defecto, para que comparezca ante la autoridad “y alegue de forma fundada y motivada, en escrito de oposición, las razones por las que, a su entender, no debe, en todo o en parte, la cantidad reclamada”.

De esta forma, el artículo 816 de la Ley de Enjuiciamiento Civil señala que en caso que el deudor no atienda la petición del juez, éste podrá dictar el decreto de ejecución; es decir, para iniciar la acción de embargo que retenga bienes del deudor y así cubrir la deuda.

Evitar llegar a un juicio por deudas

Si tu situación financiera es complicada y no puedes cumplir con tus obligaciones, dejar de pagar no es solución. Aunque muchos pensarían que apostar por la prescripción de deuda es una alternativa, la realidad no es un camino fiable.

Como pudimos ver, dejar de pagar es un problema que puede escalar y llegar a tal grado de poner en peligro el patrimonio de una familia al incrementar el riesgo de embargo.

Por ello, lo mejor es siempre tratar de negociar con acreedores. Incluso, en una etapa donde ya comenzó un juicio, podrías conseguir un acuerdo y evitar que el conflicto escale.

Si te encuentras en un escenario en el que tus ingresos ya no dan para cumplir el pago de tus deudas, evalúa contactar con una reparadora de crédito te puede ayudar a salir de deudas.

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Es conocido que todo aquel que deja de pagar alguna deuda en España es reportado al Fichero ASNEF, que es la lista de morosidad integrada por quienes han incumplido con obligaciones dinerarias. Sin embargo, ¿sabes cuánto tiempo dura esa información en la base de datos? ¿Sabes cuándo prescribe una deuda en la lista ASNEF?

De acuerdo con la Ley, el nombre de un deudor en mora deberá permanecer no más de seis años en el Fichero ASNEF. Es decir, pasado este periodo, se deberá borrar de la lista la información sobre la deuda y el deudor.

A la letra, el inciso 4 del artículo 29 de la Ley Orgánica 15/1999 del 13 de diciembre de Protección de Datos de Carácter Personal, que es el encargado de regular la actuación del Fichero ASNEF, señala:

• “Sólo se podrán registrar y ceder los datos de carácter personal que sean determinantes para enjuiciar la solvencia económica de los interesados y que no se refieran, cuando sean adversos, a más de seis años, siempre que respondan con veracidad a la situación actual de aquéllos”.

¿Si prescribe una deuda en ASNEF, prescribe judicialmente?

Es importante destacar que si una deuda prescribe en ASNEF no quiere decir que el deudor se ha liberado de la obligación y ya no tendrá que pagarla. Simplemente, su nombre ya no aparecerá en la lista de morosos. Y es que, es necesario diferenciar cuando una deuda prescribe en ASNEF y cuando prescribe judicialmente.

De acuerdo con la ley, en España, las deudas pueden prescribir judicialmente entre los 3 y los 15 años, todo dependerá de la naturaleza de la obligación. Con ello, pasado el tiempo marcado, las obligaciones perderán vigencia a los ojos de las autoridades, y los acreedores perderán el derecho de exigir el pago por la vía judicial.

Así, por ejemplo, el artículo 1964 del Código Civil señala que las deudas hipotecarias prescriben pasado los 20 años desde la fecha del vencimiento del contrato hipotecario. Por otro lado, en el caso de las deudas de tarjetas de crédito, prescriben a los cinco años a partir del último pago registrado.

Cabe destacar que la ley marca que en todos aquellos casos donde no se estipule un periodo, la deuda prescribirá a los cinco años. En este marco podrían entrar las deudas de préstamos personales.

Ahora bien, para que una deuda prescriba se deben dar dos condiciones. En primer lugar, el acreedor no deberá exigir el pago por la vía judicial, por medio de tribunales, o extrajudicial, es decir, a través de un tercero o entablando comunicación directa para negociar.

De esta forma, por ejemplo, si el acreedor decide exigir el pago a través de las autoridades, o de manera extrajudicial mediante canales de negociación con el deudor, la prescripción no procederá y la deuda se mantendrá vigente hasta que sea liquidada.

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Lo anterior está amparado en el mismo Código Civil. En el artículo 1973 establece:

• “La prescripción de las acciones se interrumpe por su ejercicio ante los Tribunales, por reclamación extrajudicial del acreedor y por cualquier acto de reconocimiento de la deuda por el deudor”.

Mantén buen historial de crédito

Si ya recibiste la notificación de que tu nombre será ingresado al Fichero ASNEF por no cumplir a tiempo con los pagos de obligaciones dinerarias, es momento de tomar acciones para corregir el camino.

Muchas personas podrían analizar la opción de apostar a que pase el tiempo y que la deuda prescriba. Sin embargo, no es un camino recomendado, pues no hay certezas de que esta decisión termine con el problema.

Ante este tipo de situaciones, el mejor camino es buscar alternativas para pagar las deudas. No olvides que estar en la listas de morosidad, como el Fichero ASNEF, cierra la puerta al crédito, que es una herramienta muy importante y que en ciertas etapas de vida puede ser de mucha ayuda.

Si tu situación económica es compleja, y no cuentas con la solvencia para seguir pagando, una alternativa que puedes evaluar es acudir con una Reparadora de Crédito. Existen casos como el de Resuelve tu Deuda, que son especialistas en negociar el pago con los acreedores.

Entre las principales ventajas que ofrece este tipo de esquema es que, además de negociar con los acreedores para liquidar la deuda pagando menos, ayudan a generar un plan de ahorro a la medida, para que con recursos propios, sin la necesidad de más préstamos, se puedan solventar los pagos.

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Si estás en problemas, lo has intentado todo y aún así te es imposible seguir pagando tu o tus deudas, no te agobies, queda una última salida: la condonación de deuda. 

A diferencia de la renegociación o la reestructuración, este concepto se refiere al acto en el un acreedor manifiesta su voluntad de renunciar, total o parcialmente, a su derecho de crédito, es decir, a cobrar la deuda. 

Suena muy bien, ¿verdad? 

Es verdad que parece una gran oportunidad y una apetecible salida, pero debes saber que es demasiado bueno, para ser cierto. 

No nos malinterpretes. Sí es algo que se pueda realizar, y sí es una salida en caso de emergencia, pero como todo en la vida tiene sus consecuencias. Si las quieres sabes sigue leyendo, pues te detallaremos los pros y contras de esta medida. 

No es lo mismo que una “quita” 

Algo muy común es que las personas suelen confundir una quita con una condonación, creyendo que son exactamente lo mismo, cuando si bien son parecidas, tienen diferencias muy puntuales. 

Por ejemplo, una quita es una negociación entre particulares, es decir, entre el deudor y el acreedor, en la que este último acepta de “buena fe” dejar de cobrar la totalidad o una parte del adeudo. 

En cambio, la condonación también consiste en perdonar la deuda de manera total o parcial sin recibir nada a cambio; sin embargo, se trata de acto jurídico, que está respaldado por el Código Civil de España.  

Desde el momento en que queda firmado ante la autoridad, se extinguen todas las obligaciones o parte de ellas del deudor frente al acreedor.

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¿Cuándo se da una condonación de deuda?

Si bien cada caso es diferente, por lo regular una condonación de deuda se da cuando el acreedor considera que la deuda es incobrable. Es decir, cuando el deudor no hace frente a los pagos por un largo periodo. 

Las condonaciones se pueden dar en tarjetas de crédito, préstamos personales, financiamientos para autos y hasta en créditos hipotecarios. 

Una vez que el banco al que le debes declara la condonación, parcial o total, queda anulada la deuda. No obstante, eso no significa que la hayas pagado, pues quedará una mancha de que fuiste incapaz de cumplir con el contrato que firmaste. 

Ten en cuenta las consecuencias 

Si tomas el camino de la condonación debes ser consciente de que aunque el compromiso ya no está vigente, te has quedado con la etiqueta de deudor. 

Y así se verá reflejado en tu historial crediticio, del cual llevan registro los famosos buró de crédito, que en el caso de España el más popular es ASNEF-Equifax, entidad que recibe los datos que le envían todas las instituciones financieras del país. 

Esta mancha en tu historial es muy importante, pues si en un futuro quieres una nueva tarjeta de crédito o un financiamiento de cualquier tipo, será muy difícil que te lo conceda alguna institución financiera. 

Lo anterior debido a que cuando revisen tu historial se encontrarán con que no cumpliste con el pago de una deuda, lo que las hará pensar que eres una persona de alto riesgo, es decir, que lo más probable es que no pagues. 

Esto tendrá serias consecuencias en caso de una emergencia, por ejemplo, si alguna vez necesitas dinero rápido en caso de un accidente o enfermedad. 

Así que nosotros te recomendamos recurrir a la condonación de deuda como última opción, dadas las consecuencias que te hemos expuesto. Siempre haz el mejor esfuerzo para pagar tus compromisos, sométete a una disciplina financiera para lograrlo, o en su caso, acércate a especialistas financieros para lograrlo. 

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Si tienes tantas deudas diferentes que se te suele olvidar la fecha de pago de cada una y cuando menos lo esperas ya te atrasaste en los pagos, tal vez la solución sea que agrupes todas en una sola. 

A lo anterior se le llama reunificación de deudas, y a grandes rasgos es un producto que ofrecen algunas instituciones financieras para poner en un sola cuenta todos tus préstamos. 

De este modo sólo tendrás una sola fecha de pago, por lo que organizarte será más sencillo y jamás volverás a olvidar cuando depositar; además, ahora tendrá una sola tasa de interés, con lo que ahorrarás dinero. 

En otras palabras, con un préstamo para reunificación de deudas podrás bajar el importe que pagas mensualmente, evitarás intereses innecesarios y mejorarás la organización de tus finanzas, ganando tranquilidad.

Puedes reunificar cualquier tipo de préstamo 

La reunificación de deudas es uno de los productos más solicitados actualmente por los españoles, dado que les permite juntar en una sola cuenta cualquier tipo de préstamo. 

Lo anterior significa que no importa si tienes un crédito hipotecario, una tarjeta de crédito, un préstamo personal o hasta un financiamiento para pagar los estudios de tu hijo, porque los puedes juntar todos para realizar un sólo pago al mes. 

Regularmente, al unificar todas tus deudas en una se pueden negociar mejores condiciones, es decir, el único pago mensual será más pequeño respecto a la suma de todas los financiamientos que debes atender en el mes. 

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¿Por qué solicitar una reunificación?

• Quieres agrupar todos tus préstamos en un solo. 
• Buscar disminuir el tipo de interés que tienes en tus préstamos. 
• Pretendes alargar el tiempo de la financiación consiguiendo que la cuota mensual disminuya considerablemente.  
• Te agobia hacer tantos pagos.
• Tener una sana situación financiera. 

No obstante debes tomar en cuenta que en España no todas las instituciones financieras que operan en el mercado ofrecen la reunificación de deudas. 

Además, algunas de las que sí las ofrecen, lo hacen a un tipo de interés mucho más elevado del que podemos encontrar en préstamos personales, esto porque consideran que están absorbiendo un mayor riesgo. 

Al pensar en una reunificación también debes tomar en cuenta que debes tomar cierta solvencia financiera y deberás superar el análisis de riesgo que hará el banco al que solicitaste el nuevo préstamo. 

Esto último significa que el banco que te dará el financiamiento para que pagues tus deudas y se reunifiquen en una sola, consultará tu historial crediticio. 

Por lo tanto, si apareces con una nota negativa en el ASNEF-Equifax lo más probable es que se te niegue el servicio de reunificación, o en el mejor de los casos se te concederá pero a una tasa de interés muy elevada, dado que representas un mayor riesgo. 

¿Cuál es el proceso que debo seguir? 

El camino a seguir es relativamente sencillo, y lo primero que debes hacer es acercarte a la institución financiera con la que quieres tener tu única deuda, la cual, por supuesto, hará un análisis sustancioso de tu situación financiera. 

Una vez aprobada la reunificación viene el proceso de negociación, que lo puedes hacer tú mismo o en algunos casos la misma entidad financiera. El punto es llegar a acuerdos con las diferentes instituciones para obtener las mejores condiciones de pago. 

Una vez que esté cubierto el punto anterior y se hayan cancelado todos los préstamos, se dará el proceso de reunificación con las nuevas condiciones que fueron previamente negociadas entre tu y la institución financiera.  

Esta nueva deuda sumará el total de todas las anteriores, dando una nueva y única fecha de pago al mes, bajo un sólo tipo de interés. 

Toma en cuenta que cada deuda y cada situación es distinta, por lo que antes de tomar una decisión estudia a profundidad cuál es tu caso, además de que nunca aceptes la primera oferta, siempre compara entre instituciones en busca de la que te ofrezca las mejores condiciones de financiamiento.

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