El mecanismo de reunificación de deudas significa agrupar todos los créditos en un único préstamo que al deudor le permitirá concentrar sus energías en pagar, cada mes, un monto  único, en vez de preocuparse por pagar a dos o más acreedores distintos.

La reunificación se realiza a través de un gestor o mediador que se encargará de analizar la situación del deudor para negociar con las entidades bancarias las nuevas condiciones de pago, así como los términos de los intereses y los plazos para saldar el adeudo.

El proceso implica cancelar anticipadamente los préstamos existentes y formalizar uno nuevo. De ese modo, el deudor dejará de tener distintos compromisos con condiciones de pago muy diversas entre sí y podrá enfocarse en un adeudo único que tendrá un plazo de pago más amplio con el objetivo de reducir la cuota mensual. Aunque eso suponga pagar más intereses, se trata de una solución que el deudor tiene para no caer en una situación de insolvencia y de impago.

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Los beneficios de la consolidación de deuda implican unificar fechas de corte y pago, así como comisiones anuales. Pero antes de optar por esta alternativa debe analizarse la tasa de interés que ofrece la institución financiera, para que sea más baja de lo que se paga con las deudas por separado.

El proceso de unificación se puede realizar directamente con la institución financiera o a través de otra empresa mediadora, siempre y cuando ésta esté legalmente constituida y sea 100% confiable.

Liquidar cualquier deuda implica disciplina financiera. Las recomendaciones básicas son:

• Realizar pagos en tiempo.
• Pagar más de lo que debes.
• Comenzar a ahorrar.
• Aumentar el monto de cada pago que hagas.

Tener un buen historial crediticio es la clave para que te ofrezcan otros créditos. Así que una vez que se liquide el adeudo, el ahorro debería quedarse como un hábito y el beneficio no será terminar de pagar una deuda, ahora podrás utilizar ese ahorro con fines más rentables como ahorro para el retiro o comenzar a invertir tu dinero.

Beneficios

Unificar deudas, permite tener una mayor visibilidad y control de los créditos que se tienen que pagar.

1. Adelantar el plazo para terminar la deuda más rápido.

2. Extender el periodo de los créditos y tener mayor liquidez.

3. Reducir la tasa de interés que se pagaba.

Hay que tomar en cuenta que la tasa disminuye según el comportamiento histórico que el deudor ha tenido en su historial de pago. También hay que considerar que las instituciones financieras ofrecerán servicios que tal vez no acomoden a las necesidades del cliente moroso, por lo que es necesario leer siempre las “letras pequeñas” para evitar que una supuesta refinanciación provoque un problema de impago.

En el contexto actual es importante buscar opciones que reduzcan la tasa y faciliten los pagos de créditos y usar el capital de una mejor manera que sólo pagar los intereses de una deuda.

Préstamos para pagar deudas

La gran mayoría de las personas considera que un préstamo para pagar deudas es la mejor opción para salir de sus problemas financieros de forma rápida y sencilla. Sin embargo, esa es solo una manera de abrir un nuevo hoyo para tapar otro. Es mejor tomar una decisión basada en la  investigación y en la comparación entre servicios financieros.

Existen una infinidad de opciones que ofrecen préstamos para pagar deudas, así como productos crediticios personales. El común denominador es que, al final, inducen a un mayor endeudamiento. Peor aún, las condiciones bajo las cuales podría otorgarse un nuevo préstamo para pagar deudas viejas pueden ser peores que las líneas de crédito previamente activas. 

Crédito para pagar deudas

Existen muchas estrategias para poder pagar una deuda, todo depende del tipo de deuda que se tenga. 

1. Adeudos con tarjetas de crédito. La recomendación es la reunificación de deuda y transferirla a pagos fijos o incrementar los pagos mensuales, pero también es necesario dejar de comprar nuevos productos y servicios con financiamiento. 
2. Créditos personales o de nómina. Es importante conocer si existe la posibilidad de realizar pagos adelantados sin penalización, pues de eso depende que se pueda solicitar otro crédito con mejores condiciones financieras.

¿Es bueno reunificar deudas? 

El endeudamiento personal depende de varios factores: 

1. La situación laboral 
2. El nivel de endeudamiento 
3. Las razones del desequilibrio financiero

Una vez que se identifiquen las razones por las que se llegó a una situación de endeudamiento e incluso de impago, el deudor podrá identificar la mejor alternativa para sanear sus finanzas personales. En ocasiones, no es sencillo hacerlo por uno mismo, en esos casos es posible acudir a los especialistas para recibir asesoría. 

Una reparadora de crédito es una empresa que ofrece sus servicios para negociar la liquidación de deudas, precisamente, ayuda al deudor a identificar en qué etapa está su cuenta y cómo solucionarlo. Identifica si la cartera fue vendida, gestiona las llamadas de recobro y contribuye con la reincorporación del deudor al sistema crediticio.

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Paga tus deudas

El ahorro es la base del éxito para pagar una deuda. Ahorrar y salir de deudas comparten el mismo principio: la disciplina. Al estar en una situación de endeudamiento, lo mejor es revisar la capacidad de ahorro. En función del ingreso mensual, se deberá asignar una cantidad al ahorro que eventualmente servirá para liquidar un compromiso crediticio.

Al estar en una situación de impago, es decir, que ya no fue posible pagar un crédito y han pasado varios meses desde que se dejó de hacerlo, quizá lo que más conviene es acercarse a ayuda especializada. Las reparadoras de crédito pueden ser una alternativa, pues cuentan con asesores que le explican al deudor en qué situación se encuentra y cuáles son sus opciones para mejorar y transitar hacia las finanzas saludables.

En caso de presentarse un imprevisto económico de emergencia, existen alternativas viables en España para obtener dinero en cuestión de minutos. Hablamos de microcréditos o pequeños préstamos que pueden solicitarse de forma inmediata a través de internet, ya sea desde un ordenador  o un teléfono móvil y tienen la ventaja de que no requieren de mayores requisitos para su aprobación.

Antes de entrar en detalle de las mejores opciones que existen en el mercado de los microcréditos, es muy importante que tomes en cuenta que no se trata de dinero gratis. Su manejo conlleva el compromiso de pagarlos en el tiempo estipulado en el contrato, además de que por su naturaleza inmediata, tienen un coste más elevado si se comparan con otro tipo de financiamientos que se obtienen por canales tradicionales.

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¿Qué requisitos se solicitan para un microcrédito?

En términos generales, las empresas que ofrecen estos productos financieros no solicitan nómina o aval de respaldo, justificar los ingresos y tampoco preguntarán para qué se utilizará el dinero. En otros casos, tampoco tomarán en cuenta si el solicitante está en las listas de morosidad que existen en España, como ASNEF o RAI;  pero para algunas firmas sí será indispensable que el cliente tenga un buen comportamiento en su historial de pagos. 

La documentación requerida para su aprobación es básica, ya que bastará con acreditar la mayoría de edad, residencia en España a través de la presentación del DNI o el NIE y tener la titularidad de una cuenta bancaria. Con dicha información, la empresa otorgante de crédito decidirá, a partir de sus análisis de riesgo, si otorga o no el microcrédito que solicita un usuario.

¿Cuáles son las condiciones de los microcréditos?

Principalmente, se trata de préstamos que deben pagarse a muy corto plazo, entre 30 a 45 días. En la mayoría de los casos, el monto máximo de crédito que se aprueba por parte de los bancos y empresas que los autorizan no rebasa los mil euros.

Es probable que encuentres opciones donde el banco o la empresa no te cobre intereses en el primer crédito que solicites, el cual seguramente será por una cantidad pequeña, como parte de su estrategia para convencerte de que se trata de una opción atractiva de financiamiento.

Toma en cuenta que para salir al paso ante una emergencia, estos productos son una gran alternativa. No obstante, debes evitar su uso recurrente como fuente de financiamiento, principalmente por sus altos costes.

Microcréditos disponibles en España

En el mercado hay una gran variedad de pequeños préstamos a los que puedes acceder de forma inmediata a través de internet. Dependiendo de la cantidad de dinero que necesites y tu capacidad de pago, podrás escoger el tiempo en que podrás pagarlo, siempre considerando que si eres cumplido e en el manejo de tu deuda, podrás acceder a mejores condiciones en préstamos futuros, te abrirás a otros tipos de créditos como tarjetas o personales y mantendrás un impecable desempeño crediticio que te evitará caer en las listas de morosidad que existen en España. Así, entre las alternativas que destacan se encuentran las siguientes: 

• Vivus. Entidad de crédito que ofrece en una primera etapa 300 euros sin cobro de intereses ni comisiones en un lapso no mayor a 15 minutos. Si se tiene un buen comportamiento y te conviertes en cliente de la firma, se puede acceder hasta 1000 euros en crédito.
• Fiesta Crédito. Ofrece un financiamiento inicial de 300 euros con un plazo de pago de hasta 90 días, sin cobro de intereses. También cuenta con préstamos hasta por 1000 euros, donde, una vez solicitado el financiamiento, el dinero se deposita en la cuenta en un máximo de 24 horas. 
• Solcredito.es. Puedes acceder a un micropréstamo de hasta 1000 euros con un plazo de pago máximo de 120 días. El tiempo de aprobación de la solicitud alcanza hasta 30 días y puede tramitarse totalmente en línea.

Recuerda que las deudas deben de manejarse de forma responsable y evitar solicitar créditos que sobrepasen tu capacidad de pago. En caso de que detectes algún problema en el cumplimiento de tus obligaciones financieras, puedes acudir a una reparadora de crédito donde un grupo de especialistas diseñarán un programa a tu medida para poner al día tus finanzas personales.

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Para obtener una tarjeta de crédito es necesario contar con una cuenta bancaria o con historial crediticio. Sin embargo, hay muchas personas que no son parte del sistema financiero quizá porque son muy jóvenes, como ocurre con los estudiantes (para quienes existen productos financieros específicos que les ayudarán a construir su huella financiera), pero también están aquellos que han incurrido en un comportamiento moroso y ya no son sujetos de confianza para obtener un nuevo préstamo.

Aquellas personas que incluso ya tienen una marca negativa en ASNEF —Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito— también existen productos que les permiten financiarse en el corto plazo, como ocurre con las tarjetas virtuales o de prepago. También existen otros instrumentos que incluso permiten reconstruir su vida financiera como ocurre con las tarjetas de crédito garantizadas, diseñadas para quienes ya tienen una deuda con el banco o para las que quieren empezar a tener un historial.

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ASNEF es un enlace entre la administración pública, las entidades de crédito y los consumidores. Uno de los servicios que ofrece es el conocido Fichero ASNEF y se refiere a los registros de morosidad. Es por ello que si estás en esos ficheros y necesitas conseguir un crédito, te será difícil gestionar un nuevo préstamo. Si te preguntas por qué, la respuesta es sencilla, al estar señalado como “mal pagador” se complica que otros acreedores se arriesguen a prestarte de nuevo.  

Cuando el deudor se retrasa en sus depósitos para saldar la mora o cae en situación de impago, es decir, que se dejó de pagar en los últimos meses, entonces se generará un reporte negativo que quedará consignado en ASNEF.

No significa que alguna institución en específico meta a los deudores al fichero, pues es un registro automatizado que se genera de acuerdo con el comportamiento de cada usuario de servicios financieros. Todo aquel que utilice crédito o lo haya usado está registrado en esas bases de datos. 

Si el comportamiento del deudor ha sido bueno y es un pagador responsable, tendrá una calificación positiva y seguirá siendo sujeto de préstamos. Si ha incurrido en impago, entonces tendrá la anotación de que perdió su capacidad de pago y por lo tanto ya no es confiable.

Soy moroso, pero necesito crédito

Las tarjetas de crédito con ASNEF no existen en la banca tradicional. Ningún banco te dará un préstamo sabiendo que eres un moroso que no ha cumplido con sus obligaciones. Sin embargo, existen otros productos que puede solicitar alguien que tiene un reporte negativo.

Las tarjetas prepago no son tarjetas de crédito y pueden asemejarse a una tarjeta de débito, pero no necesitan una cuenta bancaria para ser utilizadas, lo que es una gran ventaja para aquellos morosos a los que ningún banco le gestionará un nuevo préstamo.

La operatoria de las tarjetas prepago es muy simple y existe una gran oferta en España de ellas: cargas saldo en la tarjeta y puedes gastar hasta ese límite sin ningún problema, como una tarjeta de débito.

La gran ventaja de las tarjetas prepago es que los fondos son limitados. El cliente es quien la recarga y escoge el monto máximo disponible en todo momento. No está vinculada de forma directa a una cuenta, por lo que en caso de ataque, solo tienen acceso al saldo disponible que haya cargado el cliente. 

Estas tarjetas virtuales funcionan como las de débito, pero la gestión y la administración es vía Internet y de forma inmediata, tanto para las recargas como para cancelaciones y otras operaciones. Además te obligará a tener mejor control de tus gastos y te alejará de intentar adquirir un nuevo crédito para pagar otro préstamo.

De hecho, hay que tener cuidado con la desesperación por obtener un nuevo crédito para pagar otro, pues una anotación negativa en ASNEF puede llevar a los deudores a buscar salidas desesperadas que no les ayudarán a solucionar el problema, sino a hacerlo más grande. 

Habrá que leer siempre las letras chiquitas de los préstamos que se ofertan sin requisitos generales y sin importar un historial crediticio negativo, pues, éstos suelen poner en desventaja al deudor que en su desesperación —y sin un plan de ahorro ni cultura financiera— puede firmar condiciones perjudiciales al estar en una situación de insolvencia.

Al caer en una situación de impago, la recomendación es acudir a las reparadoras de crédito. Estas son empresas especializadas en la negociación con los acreedores. Cobran por sus servicios. Esos honorarios quedan especificados en el contrato que se firma con ellos y el contratante debe tener claro que se trata de un monto o comisión que le cederá por servicios de administración, gestión, asesoría y negociación.

Los candidatos ideales para acudir a una reparadora de crédito son aquellas personas que ya están en una situación de impago y están en ASNEF. Acudir a una cita con un asesor especializado, les ayudará a aclarar sus dudas y tomar la mejor decisión.

Hay que aclarar que las reparadoras cobran por sus servicios, pues ponen a disposición de los deudores a personal especializado en la negociación con los acreedores. También ofrecen asesoría puntual sobre cómo opera el sistema financiero y de créditos, por lo que aquellas personas que logran saldar sus deudas a través de su mecanismo de ahorro quedará rehabilitado financieramente y podrá tomar mejores decisiones crediticias en el futuro. 

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