Préstamos para reunificar deudas

El mecanismo de reunificación de deudas significa agrupar todos los créditos en un único préstamo que al deudor le permitirá concentrar sus energías en pagar, cada mes, un monto  único, en vez de preocuparse por pagar a dos o más acreedores distintos.

La reunificación se realiza a través de un gestor o mediador que se encargará de analizar la situación del deudor para negociar con las entidades bancarias las nuevas condiciones de pago, así como los términos de los intereses y los plazos para saldar el adeudo.

El proceso implica cancelar anticipadamente los préstamos existentes y formalizar uno nuevo. De ese modo, el deudor dejará de tener distintos compromisos con condiciones de pago muy diversas entre sí y podrá enfocarse en un adeudo único que tendrá un plazo de pago más amplio con el objetivo de reducir la cuota mensual. Aunque eso suponga pagar más intereses, se trata de una solución que el deudor tiene para no caer en una situación de insolvencia y de impago.

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Los beneficios de la consolidación de deuda implican unificar fechas de corte y pago, así como comisiones anuales. Pero antes de optar por esta alternativa debe analizarse la tasa de interés que ofrece la institución financiera, para que sea más baja de lo que se paga con las deudas por separado.

El proceso de unificación se puede realizar directamente con la institución financiera o a través de otra empresa mediadora, siempre y cuando ésta esté legalmente constituida y sea 100% confiable.

Liquidar cualquier deuda implica disciplina financiera. Las recomendaciones básicas son:

  • Realizar pagos en tiempo.
  • Pagar más de lo que debes.
  • Comenzar a ahorrar.
  • Aumentar el monto de cada pago que hagas.

Tener un buen historial crediticio es la clave para que te ofrezcan otros créditos. Así que una vez que se liquide el adeudo, el ahorro debería quedarse como un hábito y el beneficio no será terminar de pagar una deuda, ahora podrás utilizar ese ahorro con fines más rentables como ahorro para el retiro o comenzar a invertir tu dinero.

Beneficios

Unificar deudas, permite tener una mayor visibilidad y control de los créditos que se tienen que pagar.

1. Adelantar el plazo para terminar la deuda más rápido.

2. Extender el periodo de los créditos y tener mayor liquidez.

3. Reducir la tasa de interés que se pagaba.

Hay que tomar en cuenta que la tasa disminuye según el comportamiento histórico que el deudor ha tenido en su historial de pago. También hay que considerar que las instituciones financieras ofrecerán servicios que tal vez no acomoden a las necesidades del cliente moroso, por lo que es necesario leer siempre las “letras pequeñas” para evitar que una supuesta refinanciación provoque un problema de impago.

En el contexto actual es importante buscar opciones que reduzcan la tasa y faciliten los pagos de créditos y usar el capital de una mejor manera que sólo pagar los intereses de una deuda.

Préstamos para pagar deudas

La gran mayoría de las personas considera que un préstamo para pagar deudas es la mejor opción para salir de sus problemas financieros de forma rápida y sencilla. Sin embargo, esa es solo una manera de abrir un nuevo hoyo para tapar otro. Es mejor tomar una decisión basada en la  investigación y en la comparación entre servicios financieros.

Existen una infinidad de opciones que ofrecen préstamos para pagar deudas, así como productos crediticios personales. El común denominador es que, al final, inducen a un mayor endeudamiento. Peor aún, las condiciones bajo las cuales podría otorgarse un nuevo préstamo para pagar deudas viejas pueden ser peores que las líneas de crédito previamente activas. 

Crédito para pagar deudas

Existen muchas estrategias para poder pagar una deuda, todo depende del tipo de deuda que se tenga. 

  1. Adeudos con tarjetas de crédito. La recomendación es la reunificación de deuda y transferirla a pagos fijos o incrementar los pagos mensuales, pero también es necesario dejar de comprar nuevos productos y servicios con financiamiento. 
  2. Créditos personales o de nómina. Es importante conocer si existe la posibilidad de realizar pagos adelantados sin penalización, pues de eso depende que se pueda solicitar otro crédito con mejores condiciones financieras.

¿Es bueno reunificar deudas? 

El endeudamiento personal depende de varios factores: 

  1. La situación laboral 
  2. El nivel de endeudamiento 
  3. Las razones del desequilibrio financiero

Una vez que se identifiquen las razones por las que se llegó a una situación de endeudamiento e incluso de impago, el deudor podrá identificar la mejor alternativa para sanear sus finanzas personales. En ocasiones, no es sencillo hacerlo por uno mismo, en esos casos es posible acudir a los especialistas para recibir asesoría. 

Una reparadora de crédito es una empresa que ofrece sus servicios para negociar la liquidación de deudas, precisamente, ayuda al deudor a identificar en qué etapa está su cuenta y cómo solucionarlo. Identifica si la cartera fue vendida, gestiona las llamadas de recobro y contribuye con la reincorporación del deudor al sistema crediticio.

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Paga tus deudas

El ahorro es la base del éxito para pagar una deuda. Ahorrar y salir de deudas comparten el mismo principio: la disciplina. Al estar en una situación de endeudamiento, lo mejor es revisar la capacidad de ahorro. En función del ingreso mensual, se deberá asignar una cantidad al ahorro que eventualmente servirá para liquidar un compromiso crediticio.

Al estar en una situación de impago, es decir, que ya no fue posible pagar un crédito y han pasado varios meses desde que se dejó de hacerlo, quizá lo que más conviene es acercarse a ayuda especializada. Las reparadoras de crédito pueden ser una alternativa, pues cuentan con asesores que le explican al deudor en qué situación se encuentra y cuáles son sus opciones para mejorar y transitar hacia las finanzas saludables.

¿Sabes qué bancos te prestan para que canceles tus deudas?

Si tienes deudas que se te han salido de control, pretendes unificarlas o simplemente quieres acceder a una mejor tasa de interés, existe una opción que seguramente te interesa: préstamos para cancelar deudas. 

Este tipo de financiamientos ha tomado más relevancia en España en el último año, pues ante la incertidumbre financiera causada por la pandemia de Covid-19, muchas personas han buscado opciones para liquidar sus préstamos. 

Si este tema te interesa, en este artículo te explicaremos qué son exactamente estos préstamos, cómo los puedes encontrar y sobre todo, qué bancos los ofrecen.

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Así funcionan los préstamos para cancelar deudas 

Los financiamientos para cancelar deudas funcionan de una manera sencilla: una entidad financiera “B” te presta cierta cantidad de dinero para que pagues tu o tus compromisos con una entidad financiera “A”. 

De esta manera, ahora ya no le debes a “A”, pero has adquirido una nueva deuda con “B”, la cual en teoría debería ser en mejores condiciones para ti. 

Antes de saber qué instituciones ofrecen este servicio debes conocer cuál es tu situación, es decir, cuál es el motivo por que necesitas un préstamo para liquidar tu deuda anterior.  

Identifica cuál es tu situación 

El caso más común es la urgencia. Lo que significa que por algún motivo dejaste de pagar y tu deuda se ha salido de control. 

Si estás en esta situación necesitas que un banco te preste para liquidar una deuda y así evitar que la deuda crezca. No obstante, al tener esa mancha en tu historial crediticio, lo más probables es que la tasa que te ofrezcan sea mayor a la que tienes ahora. 

En este caso busca la entidad financiera que te ofrezca el tipo de interés más bajo posible, y sobre todo asegurate que las mensualidades no sean elevadas. 

Otro escenario es que simplemente tengas muchas pequeñas deudas, y aunque estás al corriente, las diferentes fechas de pago y distintos montos a abonar crean un caos en tu vida financiera. 

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¿Sabes qué son los préstamos personales con nómina?

Solicitar un crédito es una buena alternativa para adquirir servicios o bienes duraderos, hacer mejoras en la vivienda o comenzar un negocio. El buen manejo de las deudas nos abre la puerta a mejorar nuestras condiciones de vida, siempre y cuando no afecten nuestros ingresos ni comprometan el presupuesto personal o familiar.

En el mercado existen diversas alternativas de financiación por parte de bancos y empresas. Dependiendo el objetivo para el cual requieras el dinero, además de tu capacidad de pago, es importante que conozcas la oferta de productos en el sector financiero, los cuales van desde tarjetas de crédito hasta préstamos personales con nómina, que no es otra cosa que un financiamiento que te hará la institución financiera respaldado con tu ingreso, lo cual disminuye el riesgo de mora y puede brindarte mejores condiciones de pago.

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¿Es conveniente contratar un préstamo respaldado con nómina?

Si no eres una persona ordenada, un crédito personal con la garantía de tu sueldo puede ser una buena alternativa para que no caigas en impago y de forma periódica se te descuente la mensualidad del préstamo hasta liquidar la deuda.

Toma en cuenta que existen créditos personales que pueden obtener directamente de los bancos y otro tipo de empresas sin la necesidad de estar respaldados por la nómina; sin embargo, dependiendo de tu ingreso y tu historial de crédito, entre otros factores, la entidad que te otorgue el dinero decidirá el tipo de interés que deberás de pagar al medir el grado de riesgo de impago.

De igual forma, define el objetivo al que destinarás el préstamo y tener muy claro que por un tiempo determinado estarás comprometido a destinar parte de tus ingresos. No olvides que un crédito no es una extensión de tu sueldo, sino que se trata de un dinero que tendrás que pagar de acuerdo a lo que firmaste en el contrato con el banco o entidad financiera. Si incumples con este compromiso, además de generarte una deuda que puede afectar a tu economía, también serás registrado en los ficheros ASNEF, los cuales tienen en su base de datos a todos los morosos de España que difícilmente tendrán acceso a crédito hasta que no se pongan al corriente con sus mensualidades en impago.

¿Cuáles son los mejores préstamos con nómina?

Debido a la alta competencia que existe en el mercado, hay diversas alternativas de préstamos personales vinculados a la nómina. Te presentamos a continuación algunas opciones: 

  • Banco Santander. La entidad ofrece desde 6 mil hasta 90 mil euros, con un tipo de interés y comisiones asociadas al préstamos (TAE) de 7,27%. 
  • BBVA. El banco tiene préstamos de 3 mil hasta 75 mil euros, con un TAE de 7,59%.
  • Bankia. con un TAE de 11,99%, tiene disponibles créditos personales desde mil hasta 60 mil euros.
  • Banco Sabadell. Ofrece préstamos desde 4 mil euros y un máximo de 15 mil euros, con un TAE de 6.12%.

¿Me conviene pedir un préstamo?

La forma más sencilla para abordar un problema de dinero es pedir prestado. Si somos ordenados y disciplinados con nuestras finanzas, se trata de una buena práctica que nos ayuda a salir de emergencias y a mejorar nuestras condiciones de vida pero también tiene sus riesgos. 

En este momento es muy importante recordar la regla básica del endeudamiento: tratar de que no sobrepase el 30% de los ingresos. En caso contrario,  se deberán reducir gastos en alimentación, educación, ocio entre otros, para ponerse al corriente en el pago de deudas.

También puede ocurrir que al momento de solicitar un crédito nuevo, es altamente probable que se obtenga un monto menor al que se necesita y que se trate de un crédito mucho más caro, con altas tasas de interés.

Evita caer en mora 

Lo mejor que puedes hacer es que al momento de detectar que ya tienes problemas para liquidar una deuda, negocies o busques las mejores alternativas para definir un plan de pago que no afecte tu salario o te obligue a reducir drásticamente tus gastos. En este punto, tienes la posibilidad de acercarte a una reparadora de crédito y exponer tu caso y buscar una salida negociada para pagar tu préstamo.

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¿Cómo funcionan los microcréditos?

Ante la necesidad de acceder a financiamiento, los microcréditos han comenzado a llamar más la atención en el mercado español. Este tipo de productos se presentan en el panorama como una opción inmejorable para obtener un crédito debido a la rapidez para conseguirlos y los pocos requisitos que se exigen. Pero, ¿qué hay detrás de ellos? ¿Cómo funcionan los microcréditos? ¿En realidad son una buena alternativa?

Antes de contratar un microcrédito, es importante que tomes en cuenta algunos aspectos. Y es que, si bien se presentan como una opción ideal para salir de un apuro financiero, la decisión podría ser más costosa y riesgosa.

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¿Qué son y cómo operan los microcréditos?

Antes que todo, es importante recordar que los microcréditos son préstamos por cantidades pequeñas a devolver en plazos cortos. En promedio, mediante este tipo de esquemas se otorgan financiamientos por debajo de los 3,000 euros, a pagar en periodos que implican meses (hasta 3 meses) y no años como se da en los créditos tradicionales.

Este tipo de productos están enfocados a perfiles de personas que no tienen acceso a créditos tradicionales, como los que ofrecen los bancos. Si bien los requisitos para acceder a ellos pueden variar de acuerdo con la empresa que lo otorga, en general no se exigen tantas condiciones y se pueden acceder a ellos sin tantas trabas.

Así, los microcréditos se han colocado como alternativas para personas que, por ejemplo, están en la lista de morosidad de ASNEF, y no pueden acceder a financiamiento tradicional, por tener retrasos en el pago de otros créditos. Esta facilidad para obtenerlos es lo que los hace muy atractivos a los ojos de muchos españoles.

A pesar que estas facilidades en el acceso son el atributo principal de los microcréditos, hay otras características que se deben tener en cuenta al momento de analizar este tipo de productos.

De esta manera, por ejemplo, es fundamental subrayar que en comparación con un crédito tradicional, los microcréditos son una alternativa que pueden resultar mucho más costosa a la larga. Y es que, este tipo de créditos contemplan tasas de interés más altas que lo que se podría encontrar en un mecanismo tradicional. Para tener en contexto, este tipo de productos presentan una Tasa Anual Equivalente (TAE)  por arriba del promedio que se observa en otros tipos de créditos en España. Cabe recordar que la TAE es el indicador que permite comparar el costo real de un producto financiero.

En ese sentido, por ejemplo, la Asociación de Servicios Financieros (Asufin), dio a conocer que en el último año, se observó un aumento significativo en el costo de este tipo de créditos. Por ejemplo, señaló que en préstamos de 300 euros a pagar en 30 días, la tasa pasó de 2.770,6% en 2020 a 3.436,8% en 2021. 

Además de este aumento en el coste del dinero, esta organización dio a conocer que algunas empresas que otorgan microcréditos han comenzado a cobrar costos asociados a la originación, como el caso de la comisión por apertura. 

Recomendaciones antes de pedir un microcrédito

Muchas personas ven en los microcréditos una oportunidad para resolver una situación económica compleja. Incluso, muchos perciben en este producto una opción de liquidez para pagar otras deudas. Sin embargo, esto no es una salida eficaz.

Obtener un microcrédito para pagar otras deudas podría ser una salida efectiva a corto plazo. Sin embargo, a la larga, sería mucho más costoso y no resolvería el problema de fondo. 

Hay que recordar que financieramente, no es recomendable pedir deudas para pagar otras deudas. Eso sólo provocará pagar más de lo originalmente contemplado. Entre otras cosas, porque pagarás más intereses de los que se tenían pactados.

Antes de pedir un microcrédito, es necesario que evalúes muy bien tu situación. Principalmente, hacer una planeación eficaz para cumplir con los pagos y no dejar de pagar. Recuerda que si dejas de cumplir en tiempo y forma, los intereses y penalizaciones podrían ser muy altas, lo que podría empeorar tu situación.

En ese sentido, si lo contratas, debes revisar muy bien las condiciones, para que tengas plena conciencia de cuánto tendrás que pagar y, sobre todo, las implicaciones que podría traer el no cumplir.

Lo importante de todo es tomar la decisión con base en la información. Y, sobre todo, no perder de vista que este tipo de productos son más costosos y que terminarás de pagar más.

No pierdas de vista que los microcréditos no son la única alternativa. Si lo que quieres es una opción para salir del bache financiero y cumplir con el pago de tus deudas, un camino que puedes evaluar es recurrir a una reparadora de crédito.

Este tipo de empresas, como Resuelve Tu Deuda, son firmas especializadas en negociar con los acreedores el pago de deudas. Una de las ventajas que ofrecen este tipo de esquemas es que no sólo llegan a acuerdos para conseguir nuevos planes de pago, sino que pueden conseguir descuentos para pagar menos.

Al mismo tiempo, una de las grandes valías de las reparadoras de crédito es que dentro de su esquema de trabajo diseñan un plan de ahorro a la medida, para que sea el propio deudor el que genere los recursos para cumplir con los pagos, y no tener que pedir más dinero prestado.

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¿Microcreditos con Asnef y nómina? Toma en cuenta esto antes de contratar

El endurecimiento en requisitos para acceder a financiamiento mediante canales tradicionales, como los bancos, ha llevado a que las familias en España busquen nuevas vías para obtener créditos. En esta búsqueda, ha crecido el interés por alternativas relativamente nuevas, como los microcréditos con Asnef y nómina.

Pero, ¿a qué nos referimos con microcréditos con ASNEF y nómina? Concretamente, al tipo de préstamos rápidos que no establecen grandes requisitos para acceder a ellos; específicamente, aquellas opciones de microcréditos que no exigen nómina ni aval, y que contemplan la entrega de crédito incluso para aquellos que se encuentran en las listas de morosidad como la de ASNEF.

Si bien en el papel este tipo de esquemas se presentan como una alternativa viable para superar un momento de urgencia económica, la realidad es que tipo de modelos tienen un trasfondo que es necesario tener en cuenta. Y es que, si bien son productos de fácil y rápido acceso, que otorgan liquidez de manera casi inmediata, también son esquemas que presentan mucho más riesgo, con condiciones poco atractivas para los usuarios, y con costos muy por arriba de los créditos tradicionales.

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¿Cómo funcionan los microcréditos con ASNEF y nómina?

Es importante señalar que los microcréditos se han colocado como una opción de financiamiento que llama poderosamente la atención. Sobre todo, porque se han posicionado como la alternativa principal para acceder a un préstamo ante la dificultad de encontrar apertura en los canales tradicionales.

La principal característica de los microcréditos ha sido el abrir la opciones de financiamiento para más personas que hoy no encuentran una oportunidad en bancos. De manera peculiar, para acceder a préstamos que rondan los 1,000 euros o menos, a pagar en plazos de 1 y hasta 3 meses.

Cabe decir que su espectro abarca todo tipo de perfil, desde aquellos que se encuentran en las listas de morosidad, como aquellos que cuentan o no con nómina. En este tipo de créditos, más allá de elaborar un estudio riguroso sobre el interesado para aprobar el financiamiento, muchos sólo piden cuestiones básicas para aprobar el préstamo, como ser mayor de edad, residir en España y contar con una cuenta bancaria para el depósito del dinero.

Sin embargo, estas condiciones de accesibilidad tan laxas no son una concesión gratuita, y tienen un costo que impacta directamente en el monto que se terminará de pagar por el crédito. Y no sólo eso, sino que pueden poner en riesgo la estabilidad financiera de las familias.

En primer lugar, es importante señalar que a diferencia de un financiamiento tradicional, los microcréditos con ASNEF o nómina son esquemas que presentan tasas de interés más elevadas. En otras palabras, son productos más caros.

Lo anterior se debe a que, al ser créditos de fácil acceso, las instituciones compensan esa asequibilidad-de no tomar en cuenta una mala nota en las listas de morosidad, o el pasar por alto el no presentar una nómina que avale el contar con un ingreso y un trabajo fijo-con un precio mayor.

Al respecto, por ejemplo, de acuerdo con la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin), en el último año, el costo de los microcréditos ha aumentado significativamente. Este organismo reportó que el precio de este tipo de financiamientos hoy en día puede alcanzar una TAE de 3.0000 por ciento. Así, por ejemplo, señaló que un préstamo por 300 euros pedido a un mes, puede llegar a costar hasta 103 euros.

Analiza los microcréditos

Antes de tomar un microcrédito, es importante que evalúes tu situación financiera. Principalmente, asegurarse que se contará con el recursos necesario para pagar en tiempo el financiamiento. Y es que, cabe señalar, las penalizaciones en este tipo de esquemas regularmente son muy altas, mismas que pueden provocar serios problemas.

Muchas personas ven en los microcréditos una salida para obtener liquidez y pagar otro tipo de pasivos, como deudas de largo plazo. La realidad es que esto no es recomendable, porque saldrá más costos que lo originalmente contemplado.

Si te encuentras en una situación compleja, en la que tus ingresos ya no te dan para cumplir con las deudas vigentes, lo mejor es evaluar otras alternativas. Los microcréditos, además de costosos, sólo serán el alivio de un momento, pero no solucionarán de fondo el problema y sólo acrecentarán las deudas por pagar.

En esta búsqueda de otras soluciones para liquidar deudas, puedes evaluar la opción que ofrecen las reparadoras de crédito. Toma en cuenta que son empresas especializadas en negociar el pago de las deudas con los acreedores. No sólo logran nuevos esquemas para liquidar los saldos pendientes, sino que buscan descuentos para pagar menos.

Sin embargo, uno de los principales atributos de este tipo de alternativas es que generan un plan de ahorro, para que sea con recursos propios que se pueda pagar las deudas vigentes.

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¿Sabes qué es un microcrédito?

Si crees que por tener ingresos bajos jamás vas a acceder a un préstamo bancario debemos decirte que estás en un error, pues actualmente existen opciones para todo tipo de bolsillos. 

Si quieres conocer de qué se trata continúa leyendo, pues en esta ocasión te diremos todo lo que hay que saber sobre los microcréditos. 

Pero antes de avanzar definamos lo que significa este concepto: 

  • Microcréditos son todos aquellos préstamos que van de aproximadamente 100 a 1.000 euros, es decir, cantidades pequeñas de dinero, dirigidas principalmente a personas con escasos ingresos económicos. 

Además dichos préstamos, regularmente son ofrecidos a personas que carecen de garantías suficientes para ser clientes del sistema financiero tradicional. 

Lo anterior significa que son principalmente pequeñas entidades de crédito o las famosas empresas de tecnología financiera (fintech) las que los otorgan, aunque en España también hay algunos bancos inmersos en este segmento.  

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Historia 

Siempre es bueno conocer un poco de historia, y los microcréditos tienen una muy interesante que data de mediados de la década de 1970. 

El creador de este concepto fue el originario de Bangladesh Muhammad Yunus, fundador del Grameen Bank y Nobel de la Paz en 2006. 

El ahora conocido como “El Padre de los Microcréditos” quiso encontrar una manera para que la población pobre de la India, especialmente las mujeres, tuviera acceso créditos que servirían para abatir su pobreza. 

De esta forma, su primera acción fue avalar personalmente pequeños créditos de 27 dólares para una comunidad de 42 familias. 

Dicha muestra de confianza sirvió para demostrar que las personas de menores ingresos son buenas pagadoras, por lo que lo único que necesitan es una oportunidad para demostrarlo, tal y como lo hizo Yunus. 

Siempre habrá un crédito a tu medida 

Con el paso de los años el concepto de microcrédito se fue extendiendo por todo el mundo, y España no fue la excepción. 

Hoy en día en España la población puede recurrir a un sinfín de instituciones financieras en búsqueda del crédito que màs se adapte a sus respectivas circunstancias, y contar con bajos ingresos ha dejado de ser un impedimento.  

Sin embargo, toma en cuenta que los requisitos de cada entidad financiera serán variables en cada una de ellas, por lo que siempre deberás estudiar a profundidad cuál es la mejor opción para tu caso particular.

Si bien cada caso es particular, te podemos dar algunos consejos que puedes seguir al momento de estudiar cuál crédito es el mejor para ti. 

Lo primero que debes tomar en cuenta es el costo, es decir, de cuánto es la tasa de interés a la que se te prestará el dinero. En la medida de lo posible siempre trata de escoger la de mejor tamaño, pues así pagarás menos. 

Sin embargo, también debes fijarte en otros factores, como por ejemplo, el plazo para pagar la deuda, el monto del préstamo que se te ofrece y los requisitos para aprobártelo. 

Debes considerar que entre menos requisitos te pida una institución financiera, es posible que el microcrédito tenga una mayor tasa de interés, esto debido a que la entidad se concentra en personas de alto riesgo, es decir, con altas posibilidades de no pagar. 

Si eres buen pagador, y no tienes problemas con tu historial crediticio, te recomendamos que, aunque los requisitos sean mayores, acudas con aquella que ofrezca menores tasas. 

Tampoco olvides investigar a la institución financiera, comprueba que está registrada antes las autoridades de España, busca sus datos por internet y pide referencias a quien ya haya recibido un préstamo, esto evitará que caigas en algún tipo de fraude.

Sin entrar en detalles, a continuación te daremos un listado de entidades con las que es seguro pedir un microcrédito. 

  • Creditea 
  • Vivus 
  • MoneyMan 
  • Prestamer 
  • myKredit 
  • BBVA Cuenta Online 
  • Milinea 
  • Namo 
  • Creditero 
  • Ibercredito 
  • Wandoo 
  • Welp 

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Conoce los mejores microcréditos rápidos

En caso de presentarse un imprevisto económico de emergencia, existen alternativas viables en España para obtener dinero en cuestión de minutos. Hablamos de microcréditos o pequeños préstamos que pueden solicitarse de forma inmediata a través de internet, ya sea desde un ordenador  o un teléfono móvil y tienen la ventaja de que no requieren de mayores requisitos para su aprobación.

Antes de entrar en detalle de las mejores opciones que existen en el mercado de los microcréditos, es muy importante que tomes en cuenta que no se trata de dinero gratis. Su manejo conlleva el compromiso de pagarlos en el tiempo estipulado en el contrato, además de que por su naturaleza inmediata, tienen un coste más elevado si se comparan con otro tipo de financiamientos que se obtienen por canales tradicionales.

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¿Qué requisitos se solicitan para un microcrédito?

En términos generales, las empresas que ofrecen estos productos financieros no solicitan nómina o aval de respaldo, justificar los ingresos y tampoco preguntarán para qué se utilizará el dinero. En otros casos, tampoco tomarán en cuenta si el solicitante está en las listas de morosidad que existen en España, como ASNEF o RAI;  pero para algunas firmas sí será indispensable que el cliente tenga un buen comportamiento en su historial de pagos. 

La documentación requerida para su aprobación es básica, ya que bastará con acreditar la mayoría de edad, residencia en España a través de la presentación del DNI o el NIE y tener la titularidad de una cuenta bancaria. Con dicha información, la empresa otorgante de crédito decidirá, a partir de sus análisis de riesgo, si otorga o no el microcrédito que solicita un usuario.

¿Cuáles son las condiciones de los microcréditos?

Principalmente, se trata de préstamos que deben pagarse a muy corto plazo, entre 30 a 45 días. En la mayoría de los casos, el monto máximo de crédito que se aprueba por parte de los bancos y empresas que los autorizan no rebasa los mil euros.

Es probable que encuentres opciones donde el banco o la empresa no te cobre intereses en el primer crédito que solicites, el cual seguramente será por una cantidad pequeña, como parte de su estrategia para convencerte de que se trata de una opción atractiva de financiamiento.

Toma en cuenta que para salir al paso ante una emergencia, estos productos son una gran alternativa. No obstante, debes evitar su uso recurrente como fuente de financiamiento, principalmente por sus altos costes.

Microcréditos disponibles en España

En el mercado hay una gran variedad de pequeños préstamos a los que puedes acceder de forma inmediata a través de internet. Dependiendo de la cantidad de dinero que necesites y tu capacidad de pago, podrás escoger el tiempo en que podrás pagarlo, siempre considerando que si eres cumplido e en el manejo de tu deuda, podrás acceder a mejores condiciones en préstamos futuros, te abrirás a otros tipos de créditos como tarjetas o personales y mantendrás un impecable desempeño crediticio que te evitará caer en las listas de morosidad que existen en España. Así, entre las alternativas que destacan se encuentran las siguientes: 

  • Vivus. Entidad de crédito que ofrece en una primera etapa 300 euros sin cobro de intereses ni comisiones en un lapso no mayor a 15 minutos. Si se tiene un buen comportamiento y te conviertes en cliente de la firma, se puede acceder hasta 1000 euros en crédito.
  • Fiesta Crédito. Ofrece un financiamiento inicial de 300 euros con un plazo de pago de hasta 90 días, sin cobro de intereses. También cuenta con préstamos hasta por 1000 euros, donde, una vez solicitado el financiamiento, el dinero se deposita en la cuenta en un máximo de 24 horas. 
  • Solcredito.es. Puedes acceder a un micropréstamo de hasta 1000 euros con un plazo de pago máximo de 120 días. El tiempo de aprobación de la solicitud alcanza hasta 30 días y puede tramitarse totalmente en línea.

Recuerda que las deudas deben de manejarse de forma responsable y evitar solicitar créditos que sobrepasen tu capacidad de pago. En caso de que detectes algún problema en el cumplimiento de tus obligaciones financieras, puedes acudir a una reparadora de crédito donde un grupo de especialistas diseñarán un programa a tu medida para poner al día tus finanzas personales.

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¿Qué hago si estoy en ASNEF y necesito un préstamo?

Tener deudas pendientes es una situación más común de lo que parece y si no se atiende a la brevedad, se puede convertir en un grave problema para las finanzas personales y familiares. Una de las consecuencias inmediatas de caer en morosidad, es que se cierran prácticamente todas las opciones para conseguir financiamiento, debido a que los bancos y empresas que otorgan crédito colocan nuestro nombre en una lista que es consultada para conocer si podemos o no pagar nuestros compromisos financieros

de nuestros pagos.

La información sobre el comportamiento de pago se concentra en la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, mejor conocida como ASNEF. Aquí se concentra la base de datos más grande en España con el historial de los clientes de servicios financieros y de empresas privadas y su desempeño al momento de pagar sus deudas.

Si en algún momento has tenido problemas para mantenerte al corriente en tus pagos, es muy probable que tu nombre se encuentre en los ficheros ASNEF, lo cual significa que te será muy complicado obtener algún préstamo en tanto no corrijas tu situación.

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¿Quién me presta dinero si estoy en ASNEF?

Existen algunas firmas privadas que toman el riesgo y aprueban créditos a pesar de que los solicitantes estén en los registros de ASNEF. Sin embargo, este tipo de financiamiento no es nada fácil de obtener, ya que además de un largo proceso para su aprobación, también se trata de un servicio más caro de lo habitual, ya que debido a tu desempeño con créditos anteriores, te cobrarán tasas de interés más elevadas o incluso te pedirán alguna garantía a cambio de autorizar el préstamo que buscas. 

Ante esta situación, te recomendamos, en la medida de tus posibilidades, tratar de concluir tus pagos pendientes y en consecuencia ser borrado de los ficheros de ASNEF. Con esto tendrás mayor margen de maniobra para enfrentar el pago de un nuevo compromiso financiero.

Si consideras necesario un nuevo crédito a pesar de que estás en ASNEF, no olvides que podría presionar más tu situación económica y llevarte a un problema de morosidad que a la larga será una complicada carga para tus bolsillos. 

¿Cómo pagar deudas?

Al momento de solicitar un préstamo o pedir una tarjeta de crédito, debemos ser muy conscientes de que estamos adquiriendo un compromiso por un determinado periodo de tiempo, el cual debe cumplirse según el contrato que firmamos con el banco o la institución financiera. De no hacerlo, la carga de intereses y otros castigos pueden llevarnos a un serio problema de sobreendeudamiento.

Uno de los errores más comunes es pensar que pidiendo un crédito adicional se resolverá la situación. Sin embargo, en finanzas personales  una nueva deuda para pagar la anterior en la mayoría de los casos se vuelve un dolor de cabeza. Si lo has pensado en alguna ocasión para atender el pago de tus préstamos, toma en cuenta los siguientes complicaciones:

  • Disminuye tu capacidad de pago y compromete tus ingresos.
  • El nuevo crédito es más caro. Se pagarán más intereses y en la mayoría de los casos por un prolongado periodo con más cuotas, situación que disminuirá tu salario de inmediato.
  • Problemas en el manejo de dos deudas. Sin una programación, se pueden olvidar fechas de corte, pagos mínimos… entre otros.

¿Qué hago para pagar una deuda?

En primera instancia, se debe diseñar un presupuesto y al mismo tiempo, cómo eliminar algunos gastos innecesarios y generar un ahorro. Como recomendación inicial, se debe hacer un esfuerzo para crear una reserva para que, a partir de tus propios recursos puedas comenzar a saldar todas tus deudas pendientes. 

Un gran avance es identificar las fugas de dinero que realizas en tus compras cotidianas. Recuerda que las deudas no deben rebasar, en el mejor de los casos, 30% de tus ingresos.

¡Busca ayuda de expertos!

Debido a las complicaciones serias que implica contratar un crédito para pagar una deuda contraída con anterioridad, es preferible que se busque la asesoría de profesionales. Por ejemplo, si se contrata a una reparadora de crédito, se analizará a detalle las dimensiones del problema financiero y se diseñarán programas de ahorro y pago acorde a tus posibilidades de liquidación. De esta forma, se liquidará la deuda o las varias deudas contraídas, además logrando descuento gracias a su equipo de negociación con acreedores. También así, con la liquidación de deudas desaparecerán los nombres registrados en los ficheros de ASNEF.

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Tarjetas de crédito con ASNEF

Para obtener una tarjeta de crédito es necesario contar con una cuenta bancaria o con historial crediticio. Sin embargo, hay muchas personas que no son parte del sistema financiero quizá porque son muy jóvenes, como ocurre con los estudiantes (para quienes existen productos financieros específicos que les ayudarán a construir su huella financiera), pero también están aquellos que han incurrido en un comportamiento moroso y ya no son sujetos de confianza para obtener un nuevo préstamo.

Aquellas personas que incluso ya tienen una marca negativa en ASNEF —Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito— también existen productos que les permiten financiarse en el corto plazo, como ocurre con las tarjetas virtuales o de prepago. También existen otros instrumentos que incluso permiten reconstruir su vida financiera como ocurre con las tarjetas de crédito garantizadas, diseñadas para quienes ya tienen una deuda con el banco o para las que quieren empezar a tener un historial.

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ASNEF es un enlace entre la administración pública, las entidades de crédito y los consumidores. Uno de los servicios que ofrece es el conocido Fichero ASNEF y se refiere a los registros de morosidad. Es por ello que si estás en esos ficheros y necesitas conseguir un crédito, te será difícil gestionar un nuevo préstamo. Si te preguntas por qué, la respuesta es sencilla, al estar señalado como “mal pagador” se complica que otros acreedores se arriesguen a prestarte de nuevo.  

Cuando el deudor se retrasa en sus depósitos para saldar la mora o cae en situación de impago, es decir, que se dejó de pagar en los últimos meses, entonces se generará un reporte negativo que quedará consignado en ASNEF.

No significa que alguna institución en específico meta a los deudores al fichero, pues es un registro automatizado que se genera de acuerdo con el comportamiento de cada usuario de servicios financieros. Todo aquel que utilice crédito o lo haya usado está registrado en esas bases de datos. 

Si el comportamiento del deudor ha sido bueno y es un pagador responsable, tendrá una calificación positiva y seguirá siendo sujeto de préstamos. Si ha incurrido en impago, entonces tendrá la anotación de que perdió su capacidad de pago y por lo tanto ya no es confiable.

Soy moroso, pero necesito crédito

Las tarjetas de crédito con ASNEF no existen en la banca tradicional. Ningún banco te dará un préstamo sabiendo que eres un moroso que no ha cumplido con sus obligaciones. Sin embargo, existen otros productos que puede solicitar alguien que tiene un reporte negativo.

Las tarjetas prepago no son tarjetas de crédito y pueden asemejarse a una tarjeta de débito, pero no necesitan una cuenta bancaria para ser utilizadas, lo que es una gran ventaja para aquellos morosos a los que ningún banco le gestionará un nuevo préstamo.

La operatoria de las tarjetas prepago es muy simple y existe una gran oferta en España de ellas: cargas saldo en la tarjeta y puedes gastar hasta ese límite sin ningún problema, como una tarjeta de débito.

La gran ventaja de las tarjetas prepago es que los fondos son limitados. El cliente es quien la recarga y escoge el monto máximo disponible en todo momento. No está vinculada de forma directa a una cuenta, por lo que en caso de ataque, solo tienen acceso al saldo disponible que haya cargado el cliente. 

Estas tarjetas virtuales funcionan como las de débito, pero la gestión y la administración es vía Internet y de forma inmediata, tanto para las recargas como para cancelaciones y otras operaciones. Además te obligará a tener mejor control de tus gastos y te alejará de intentar adquirir un nuevo crédito para pagar otro préstamo.

De hecho, hay que tener cuidado con la desesperación por obtener un nuevo crédito para pagar otro, pues una anotación negativa en ASNEF puede llevar a los deudores a buscar salidas desesperadas que no les ayudarán a solucionar el problema, sino a hacerlo más grande. 

Habrá que leer siempre las letras chiquitas de los préstamos que se ofertan sin requisitos generales y sin importar un historial crediticio negativo, pues, éstos suelen poner en desventaja al deudor que en su desesperación —y sin un plan de ahorro ni cultura financiera— puede firmar condiciones perjudiciales al estar en una situación de insolvencia.

Al caer en una situación de impago, la recomendación es acudir a las reparadoras de crédito. Estas son empresas especializadas en la negociación con los acreedores. Cobran por sus servicios. Esos honorarios quedan especificados en el contrato que se firma con ellos y el contratante debe tener claro que se trata de un monto o comisión que le cederá por servicios de administración, gestión, asesoría y negociación.

Los candidatos ideales para acudir a una reparadora de crédito son aquellas personas que ya están en una situación de impago y están en ASNEF. Acudir a una cita con un asesor especializado, les ayudará a aclarar sus dudas y tomar la mejor decisión.

Hay que aclarar que las reparadoras cobran por sus servicios, pues ponen a disposición de los deudores a personal especializado en la negociación con los acreedores. También ofrecen asesoría puntual sobre cómo opera el sistema financiero y de créditos, por lo que aquellas personas que logran saldar sus deudas a través de su mecanismo de ahorro quedará rehabilitado financieramente y podrá tomar mejores decisiones crediticias en el futuro. 

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¿Sabes cómo salir de ASNEF?

Enfrentar problemas económicos es una situación que cualquier persona puede sufrir a lo largo de su vida. Dejar de pagar la tarjeta o cualquier tipo de crédito y servicio es una situación muy común entre la población; sin embargo, existen alternativas para enfrentar este problema financiero.

Al mismo tiempo, tener adeudos pendiente limita la posibilidad de solicitar financiamiento a un banco o cualquier tipo de empresa privada que otorgue este tipo de servicio, además de que nuestro nombre se encontrará en una lista de morosos que es revisada de forma periódica por las instituciones financieras para conocer el comportamiento de nuestros pagos.

En ese sentido, la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, mejor conocida como ASNEF, es la base de datos más grande en España donde se concentra la información de clientes de servicios financieros y de empresas privadas sobre su comportamiento de pago. El denominado fichero ASNEF es consultado por bancos y otras entidades que otorgan crédito y su principal objetivo es conocer el comportamiento de pago de los usuarios y así evitar riesgos financieros al aprobar cualquier tipo de préstamos. Dicho de otra forma, permite a las empresas estimar la imposibilidad de impago de sus clientes y en consecuencia determinar si aprueban o no una tarjeta de crédito o cualquier otro tipo de préstamo.

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¿Cómo saber si estoy en ASNEF?

Si tuviste alguna complicación para pagar un crédito, es altamente probable que haya quedado registrado en el fichero ASNEF. La forma en que funciona el registro es bastante sencilla: el banco u empresa que te otorgó financiamiento te informa que hay saldos pendientes por pagar y al mismo tiempo emite un reporte a ASNEF en el cual queda registrado dicho atraso. En consecuencia, si quisieras solicitar un préstamo adicional en otro lugar, se consultará el fichero y es altamente probable que no se apruebe hasta que pagues las cuentas pendientes.

Si quieres saber si estás reportado en ASNEF, la forma directa de hacerlo es consultar en su página de internet. Aquí debes tomar en cuenta que se trata de un proceso que puede demorar hasta 10 días, con lo que también puedes consultar directamente en el banco donde tengas contratado un crédito y conocer si te ha reportado.

Un tema importante es que las empresas que otorgan financiamiento están obligadas a notificarte en caso de que hayas caído en problemas de impago. Este aviso también representa que, irremediablemente tus datos ya se encuentran en el fichero ASNEF y es momento de buscar soluciones y evitar problemas más severos de sobreendeudamiento.

¿Es posible salir de ASNEF?

Sí. Para ello se debe pagar la totalidad de los adeudos. Una vez que hayas terminado con los saldos pendientes de tus obligaciones de crédito, el banco u empresa a quien debías dinero deberá notificar a ASNEF que te has puesto al corriente. En términos simples, esto implicaría que vuelvas a ser sujeto de crédito nuevamente, pero también puede ocurrir que aunque hayas resuelto tu problema, sigas apareciendo en los ficheros. 

En dicho caso, deberás notificar directamente a ASNEF que te has puesto al día y presentar los comprobantes de pago que así lo acrediten. Al hacerlo, se deben borrar tus datos de la lista y en consecuencia podrás acceder otra vez a financiamiento si así lo deseas.

Si no existe la posibilidad de terminar con la deuda, estarás en el fichero ASNEF por un periodo de 6 años. Toma en cuenta que esta opción prácticamente te cerrará las puertas al crédito de los bancos y empresas por ese tiempo además de que tus adeudos seguirán pendientes.

¿Cómo puedo corregir mi situación financiera?

En primer lugar, rechaza cualquier propuesta que te garantice por arte de magia terminar con el problema a cambio de un pago. Esto seguramente será un fraude y terminará complicando aún más tus deudas. Para ponerte al día con tus pagos requerirás disciplina y paciencia para hacer un esfuerzo y ajustar tu presupuesto personal y destinar una cantidad de tus ingresos a saldar tu crédito. Considera también que si el problema es mucho más complicado, puedes acudir con expertos para encontrar una solución a tu medida.

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