Cuándo se considera incobrable una deuda

Cuando atraviesas un mal momento económico y tienes algunas deudas que cubrir, una de las cosas que se pasan por la cabeza es ¿En qué momento pueden dejar de cobrar dicha deuda? Es normal hacerse este tipo de cuestionamientos y aquí os diremos en qué momento una deuda se considera ya incobrable.

Lo primero que debéis tener en mente, es que como en todo, las deudas no son para siempre y también tienen su fecha de caducidad.

Seguramente habéis escuchado en algún momento el término “prescripción”, este marca el periodo máximo durante el que se puede exigir el pago de la deuda, una vez se haya superado la fecha de pago establecida, es decir, una vez dejes de pagar o dejen de pagarte, durante cuánto tiempo podrán seguir reclamandote. Usualmente este plazo tiene una duración entre 3 y 15 años.

Diferencia entre prescripción y caducidad de una deuda

Se puede llegar a pensar y es común confundir la prescripción con la caducidad de una deuda, sin embargo, en el ámbito jurídico ambos términos se refieren a cuestiones diversas.

En el ámbito jurídico la prescripción de una deuda se refiere al tiempo en el cuál el acreedor puede hacer la reclamación de la deuda y así interrumpir el tiempo que queda hasta que esta caduque. Por otro lado, la caducidad de una deuda se refiere a la extinción de la obligación del pago puesto que el acreedor pierde el derecho de continuar cobrando.

¿Cuándo caduca una deuda?

Según establece el artículo 1961 del Código Civil, las acciones para reclamar el pago de una deuda “prescriben por el mero lapso de tiempo fijado por la ley”. Por lo que toda deuda una vez alcance el periodo máximo estipulado se cancelará y será considerada incobrable. Así, según la reforma de la Ley 1/2000, de 7 de enero, de Enjuiciamiento Civil, este plazo se sitúa en 5 años, aunque existen excepciones.

Dentro del Código Civil se establecen en concreto los plazos en los que prescribe cada tipo de deuda:

  • DEUDA DE ALQUILER: Según el artículo 1966 del Código Civil en el transcurso de cinco años, es decir, después de 5 años las deudas de alquiler pasan a ser consideradas incobrables..
  • DEUDA DE PENSIÓN DE ALIMENTOS: Este mismo artículo 1966 del Código Civil establece que en el transcurso de cinco años prescriben las acciones para exigir el cumplimiento de la obligación para pagar las pensiones alimenticias. 
  • TARJETA DE CRÉDITO: De igual forma para las deudas de las tarjetas de crédito, el tiempo para que caduquen es de cinco años.
  • DEUDA HIPOTECARIA: se rige por el artículo 1964 del Código Civil. Este plazo de prescripción es de 20 años desde la fecha de vencimiento que tenía inicialmente el préstamo hipotecario. 
  • PRÉSTAMO PERSONAL: el plazo de prescripción es de 5 años. Cabe destacar que si el préstamo personal se dejó de pagar antes del 5 de octubre de 2015, el plazo de prescripción será de 15 años.
  • DEUDA CON UNA FINANCIERA: tiene una prescripción de 5 años. Las deudas anteriores al 5 de octubre de 2015 prescriben a los 15 años.
  • DEUDA BANCARIA: tiene una prescripción de 5 años. Las deudas anteriores al 5 de octubre de 2015 prescriben a los 15 años.
  • DEUDA DE TELEFONÍA O SUMINISTROS: Luz, agua, teléfono o el gas son algunos de los ejemplos de suministro, estas obligaciones procedentes de suministros domésticos tienen un plazo de prescripción de 3 años. No obstante, existe Jurisprudencia que aplica un plazo de prescripción de 5 años, aplicando en el art. 1966.3 del Código Civil.
  • DEUDA POR IMPAGO DE SERVICIOS PROFESIONALES: impagos por servicios profesionales y honorarios tales como médicos, notarios, abogados, arquitecto, veterinarios,  medicinas, comida y habitación, tiene un plazo de prescripción de 3 años, tal como indica el artículo 1967 del Código Civil antes citado. A partir de que se dejaron de prestar esos servicios empezará a correr el plazo.

¿Lista de morosos ASNEF?

Todos los movimientos que tenemos en el pago de deudas deja registro. Esta información es muy importante para que los bancos y otras empresas que otorgan crédito conozcan el desempeño de sus clientes.

En España existe un gran sistema que se hace cargo de registrar el desempeño de pago de la ciudadanía que solicita algún tipo de préstamos. La Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, mejor conocida como ASNEF, es la base de datos más grande en el país donde se concentra la información de clientes de servicios financieros y de empresas privadas sobre su comportamiento de pago.

Conocido como  “fichero ASNEF” esta lista de morosos es consultada por bancos y otras entidades que otorgan crédito y su principal objetivo es conocer el comportamiento de pago de los usuarios y así evitar riesgos financieros al aprobar cualquier tipo de préstamos. Así, permite a las empresas estimar la imposibilidad de impago de sus clientes y en consecuencia determinar si aprueban o no una tarjeta de crédito entre otros servicios.

¿Cómo puedo caer en la lista ASNEF?

Si tuviste alguna complicación para pagar un crédito, es altamente probable que se registre en fichero ASNEF. De hecho, su funcionamiento es muy simple:

  • El banco o empresa que otorgó financiamiento te informa que hay saldos pendientes por pagar.
  •  Al mismo tiempo,  emite un reporte a ASNEF en el cual queda registrado dicho atraso. 
  • En consecuencia, si quisieras solicitar un préstamo adicional en otro lugar, se consultará el fichero y es altamente probable que no se apruebe hasta que pagues.

¿Cómo saber si estoy en la lista ASNEF?.

Si quieres saber si estás reportado en ASNEF, la forma directa de hacerlo es consultar en su página de internet. Aquí debes tomar en cuenta que se trata de un proceso que puede demorar hasta 10 días, con lo que también puedes consultar directamente en el banco donde tengas contratado un crédito y conocer si te ha reportado.

Un tema importante es que las empresas que otorgan financiamiento están obligadas a notificarte en caso de que hayas caído en problemas de impago. Este aviso también representa que, irremediablemente tus datos ya se encuentran en el fichero ASNEF y es momento de buscar soluciones y evitar problemas más severos de sobreendeudamiento.

.¿Cuáles son las consecuencias de estar en la lista ASNEF?

Enfrentar problemas económicos es una situación que cualquier persona puede sufrir a lo largo de su vida. Dejar de pagar la tarjeta o cualquier tipo de crédito y servicio es una situación muy común; sin embargo, existen alternativas para enfrentar este problema financiero.

Si tenemos problemas de pago y caemos en la lista ASNEF, es altamente probable que el banco o cualquier entidad que otorga crédito nos niegue el servicio, lo cual puede limitar las posibilidades para adquirir bienes o servicios o incluso enfrentar alguna emergencia. 

¿Es posible salir de ASNEF?

Sí. Para ello se debe pagar la totalidad de los adeudos. Una vez que hayas terminado con los saldos pendientes de tus obligaciones de crédito, el banco u empresa a quien debías dinero deberá notificar a ASNEF que te has puesto al corriente. En términos simples, esto implicaría que vuelvas a ser sujeto de crédito nuevamente, pero también puede ocurrir que aunque hayas resuelto tu problema, sigas apareciendo en los ficheros. 

En dicho caso, deberás notificar directamente a ASNEF que te has puesto al día y presentar los comprobantes de pago que así lo acrediten. Al hacerlo, se deben borrar tus datos de la lista y en consecuencia podrás acceder otra vez a financiamiento si así lo deseas.

Si no existe la posibilidad de terminar con la deuda, estarás en el fichero ASNEF por un periodo de 6 años. Toma en cuenta que esta opción prácticamente te cerrará las puertas al crédito de los bancos y empresas por ese tiempo además de que tus adeudos seguirán pendientes.

¿Cómo consultar embargos por DNI?

Para evitar cualquier contratiempo en nuestras finanzas personales  es necesario estar al día sobre el estado de las deudas. No es suficiente con cumplir con la mensualidad, sino que debemos asegurarnos que el banco u otro tipo de empresa que nos haya otorgado un crédito registre correctamente los pagos.

En caso de que registres algún problema con tus compromisos financieros y haya transcurrido un tiempo importante en el cual no hayas realizado pagos, también es factible que haya implicaciones legales sobre tu cuenta. En este caso, el embargo es una de las consecuencias más graves de la que pueden echar mano los bancos, como alternativa para recuperar su dinero.

El embargo es una medida legal interpuesta por el acreedor con la cual se busca la retención forzosa de bienes con el objetivo de obtener recursos que salden la deuda. Solamente puede ser ordenada por un juez y el banco está obligado a notificar al cliente en caso de que decida emprender este tipo de medida judicial.

¿Dónde consulto si tengo un embargo?

Si bien es obligación del acreedor notificar que ha iniciado un proceso de embargo para que el afectado tome las previsiones del caso, como deudor también puedes estar al día sobre el estado de tu cuenta. Para ello, basta que tengas a la mano tu Documento de Identidad Nacional (DNI).

La forma más sencilla es solicitando un informe de riesgo en el Banco de España. Dicho documento contiene el detalle de las deudas a nuestro nombre que se encuentran vigentes así como el comportamiento de todos nuestros pagos. 

Para obtener tu informe de riesgo, puedes acudir de forma presencial al Banco de España con tu DNI  y también existe la posibilidad de que lo tramites por internet, en la sección “tramitación”, a través del apartado “petición de informes y reclamaciones CIR”.

En tu informe de riesgo podrán acceder a todos los movimientos registrados en el pago de tu deuda. También te servirá para aclarar cualquier situación con el banco en caso de que haya algún problema con tus pagos.

¿Cómo consulto con DNI si tengo un embargo de una entidad pública?

Los bancos no son las únicas entidades que pueden embargar tus bienes. En caso de adeudos importantes con administraciones públicas, particularmente con Hacienda, también se puede ejecutar esta medida.

Ojo, en este caso si se busca embargar tu cuenta bancaria, el banco está obligado a notificar que la autoridad tomará posesión de tus recursos, con lo que debes de estar muy al pendiente de tu correspondencia y todos los canales de comunicación que tengas con la entidad financiera.

Si tienes la sospecha de que puedes tener un embargo por parte de la administración pública, en el caso de Hacienda puedes consultar directamente en su página de internet con tu DNI.  En el apartado “Deudas, apremios, embargos y subastas”, en la liga específica de “embargos”.

¿Pueden embargarme sin avisarme?

Por ley, la institución financiera debe notificar con tiempo que ha emprendido una demanda en tu contra y dejar abierta la comunicación para que actúes en consecuencia. En ese sentido, no puede iniciar el proceso legal de embargo sin antes avisar y dejar abierta la posibilidad de negociación para tratar de encontrar una alternativa.

En caso de que no hayan podido localizarte, es factible que el proceso siga, por lo cual es muy importante que de manera frecuente revises el estado del pago de tus deudas. También puede caber la posibilidad de que por algún error u omisión no se hayan registrado correctamente tus mensualidades y presentes atrasos en un préstamo en el cual te mantienes al corriente.

En caso de que tengas problemas para liquidar alguna deuda y quieras evitar consecuencias como el embargo, te invitamos a consultar con expertos. Una reparadora de deuda puede diseñar un esquema de pagos acorde a tus posibilidades y aliviar las presiones en tus finanzas personales.

¿Se puede financiar un coche si estoy en ASNEF?

Mantener un buen comportamiento en el pago de deudas es garantía de acceso al crédito para adquirir productos y servicios. Sin embargo, a lo largo de nuestra vida laboral es altamente probable que se presenten problemas económicos que hacen muy complicado mantenerse al día con los compromisos financieros.

Cuando un usuario tiene problemas para mantener al día el pago de sus préstamos, cae en un “listado de morosos”, administrado por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, mejor conocido como ASNEF. Esta entidad se encarga de registrar cada movimiento de los clientes de los bancos y otras empresas que otorgan crédito y es determinante para estimar el grado de riesgo que representa una persona que ha dejado de pagar sus deudas o tiene algún tipo de atraso.

Si en este momento estás pagando algún crédito y se ha complicado alguna mensualidad, es muy probable que formes parte de la lista de ASNEF, con lo que será complicado tener acceso a algún préstamo en tanto no corrijas tu situación.

¿Cómo conseguir crédito para coche si tengo deudas?

Si bien estar en el listado ASNEF hace más difícil obtener financiamiento, existen algunas empresas financieras que han diseñado productos específicos para personas que quieren acceder a préstamos a pesar de tener algunos atrasos en sus pagos.

Antes de mostrarte algunos detalles de estas opciones, te invitamos a corregir tu situación económica y disminuir en la medida de lo posible tus problemas de morosidad, ya que de lo contrario podrías caer en sobreendeudamiento y en consecuencia comprometer gran parte de tus ingresos destinados a gastos básicos e inclusive podrías tener discusiones familiares e incluso problemas de salud.

¿Qué empresas dan crédito a morosos en ASNEF?

Toma en consideración que el crédito que puedes obtener aún estando en la lista de ASNEF será más caro y con características más complicadas para su pago. En ese sentido, si estás buscando financiamiento para comprar un coche podrías comprometer aún más tus ingresos. 

Algunas opciones para obtener financiamiento aún estando en el listado ASNEF son:

  • Flexiline: Se debe dejar el auto propio como garantía para financiar otro. Se puede alcanzar una línea de crédito hasta por 50 mil euros.
  • Ibancredit: Especializada en financiamiento para coches a usuarios que estén en listado ASNEF, pero solamente si se compran unidades que se encuentran disponibles por parte de la misma empresa.
  • Financia hasta 10 mil euros sin considerar que el solicitante se encuentre en el listado ASNEF. Entre los puntos a considerar está la elevada tasa de interés, la cual se ubica en 33%.

¿Es conveniente tomar un financiamiento para coche con ASNEF?

Debes realizar un análisis muy riguroso sobre tu capacidad de pago. Entre las características de estos créditos para comprar un vehículo aún estando en ASNEF es que deberás garantizar que puedes pagar las mensualidades, las cuales serán más altas comparadas con el crédito que puedes tener con un banco, con lo que podrías complicar tus gastos cotidianos como alimentación, vivienda o educación en caso de que no hagas el cálculo adecuado.

En ese sentido, te recomendamos poner al corriente tus pagos pendientes y desahogar tus deudas para que cualquier nuevo crédito que solicites no se complique y te lleve a una situación de sobreendeudamiento.

¿Cómo puedo salir de la lista ASNEF?

La única forma es ponerte al corriente en tus pagos. Lo mejor que puedes hacer es acercarte al banco y exponer tu situación económica y buscar una alternativa para liquidar la deuda.

También puedes buscar asesoría con expertos en el tema. Una reparadora de crédito cuenta con esquemas de análisis para determinar tu capacidad de pago y a partir de un modelo de ahorro en determinado tiempo terminar con tus pendientes financieros.

Si detectas complicaciones para estar al día con tus préstamos, debes atender rápidamente  la situación; de lo contrario, es muy probable que llegues a la lista ASNEF y será muy complicado que seas sujeto de crédito con una institución financiera. 

Una de las principales complicaciones de estar en ASNEF es que si no aplicas medidas correctivas, te encontrarás en esta lista de morosos por seis años, lo cual te cerrará las opciones de crédito y te llevará a alternativas mucho más caras.

Cobro de morosos en Madrid

Ante la situación económica actual es muy común que una persona enfrente problemas para mantenerse al corriente en el pago de sus compromisos financieros. En un escenario de este tipo, la principal recomendación es afrontar la situación de inmediato y acercarse con el acreedor para buscar una solución acorde a la posibilidades de tu bolsillo.

En caso de que haya transcurrido un periodo considerable en que no hayas realizado ningún pago de tu crédito, el banco u otro tipo de compañía que te haya otorgado el préstamo tiene la posibilidad de contratar a un tercero para intentar recuperar el dinero. Estas empresas de recobro de deudas o cobro de morosos se especializan en buscar al cliente que se ha atrasado con sus mensualidades y su objetivo es retomar su plan de pagos.

Legalmente está permitido que un acreedor eche mano de otra compañía para realizar operaciones de cobranza; sin embargo existen límites y buenas prácticas que deben cumplir, principalmente en acercarse a ti de forma respetuosa y sin amenazas, de lo contrario, se puede interponer una queja ante autoridades españolas.

¿Qué empresas cobran a los morosos en Madrid?

Existe una amplia lista de firmas especializadas en el recobro de deudas o morosos. En dado caso que hayas tenido problemas con tu plan de pagos, es muy probable que una de estas compañías se acerque a tu domicilio o intente localizarte por teléfono para realizar la cobranza. Entre los nombres más comunes se encuentran: 

  • Cobratis España. Opera desde 2008 y ofrece un servicio de cobro a morosos en línea. Se le reconoce por tener una efectividad en el pago de deudas de los más altos del sector.
  • Galan de Mora: Tiene una efectividad de 85% en el recobro de deudas, además de un equipo conformado por especialistas en Derecho reconocidos en España.
  • Icired: Cuenta con un equipo altamente especializado y su operación en Madrid se realiza desde su sitio de internet y también es reconocida por su efectividad
  • Aoba Abogados: Además de tener un buen índice de recuperación; si no logra que el moroso retome su deuda el cliente no deberá realizar ningún pago.
  • Gesif: Esta empresa de cobro en Madrid cuenta con un servicio amigable que se encarga de notificar a los deudores a través de diferentes medios de comunicación y también presume una elevada efectividad en la recuperación de pago de morosos.

¿Qué requisitos debe cumplir una empresa de recobro de morosos?

El punto más importante es que en el contrato que firmaste con el acreedor, ya sea banco, proveedor de servicios al hogar, telefonía, entre otras, hayas otorgado el tratamiento de tus datos personales. En segundo lugar, debe existir un acuerdo entre la empresa acreedora y la empresa de recobro para el manejo de la deuda y la información del cliente. Una vez cumplido estos requisitos, también deben considerarse las siguientes características

  • La deuda a cobrarse debe ser cierta, vencida y exigible. En caso contrario, tienes derecho a comenzar un litigio en el tribunal de justicia o una reclamación en la Agencia de Protección de Datos por el manejo irresponsable de tu información personal.
  • El acreedor debe demostrar la existencia de la deuda y que el cliente ha caído en mora al tener vencimiento de la deuda y haya atrasos en los pagos que se firmaron en el contrato.
  • Se debe enviar un requerimiento de pago invitando al usuario a corregir su situación y acercarse al acreedor; de lo contrario, se le incluirá en una lista de morosos, lo cual le impedirá acceder a más créditos. 

¿Qué hago si me contacta una empresa de cobro de morosos?

Si no tienes ningún tipo de pago pendiente, contacta a la empresa de recobro y al acreedor original solicitando la documentación de la deuda. Si esto no ocurre en un mes o la información no te satisface, puedes acudir a instancias legales. 

En caso de que sí tengas un adeudo y ya enfrentes problemas para sus pagos correspondientes, lo más recomendable es mostrar disposición para retomar el plan de pagos y acercarse con la empresa acreedora para buscar una negociación. Es factible que se diseñe algún esquema acorde a tu capacidad económica y puedas retomar el cumplimiento de tus compromisos financieros. Evita postergar el problema, ya que de lo contrario el adeudo se volverá impagable y puedes hacerte acreedor a sanciones de mayor peso legal. 

¿Qué son las empresas de recobro de deudas?

Si por algún inconveniente dejaste de pagar alguna deuda, es altamente probable que empieces a tener visitas constantes y llamadas a tu número personal en donde se te invita a cumplir con tus pendientes financieros. 

Este tipo de cobros suelen ser molestos y en algunos casos pueden acompañarse con amenazas o prácticas abusivas por parte de las personas quienes lo realizan, con lo que debes conocer si son válidas este tipo de llamadas o visitas.

Cuando una persona ha dejado de pagar por un tiempo considerable, el acreedor puede contratar a un tercero para que continúe el proceso de recuperación del dinero. A este tipo de firmas se les conoce como empresas de recobro de deudas o cobro de morosos.

Antes de entrar en el detalle de cuáles son tus derechos frente a estas empresas de recobro de deudas y cuáles son sus límites, te invitamos a mantener en tiempo y forma el pago de tus créditos, así evitarás complicaciones en tus finanzas personales, mantendrás un buen historial crediticio y no tendrás llamadas y visitas inoportunas en tu vivienda.

¿Qué pueden hacer las empresas de recobro de deudas?

Seguramente te preguntarás si el banco, empresas de suministro al hogar, telefonía, entre otras que otorgan crédito puede ceder el cobro de tu deuda a un tercero. En términos sencillos se trata de una práctica legal en España, siempre y cuando exista un contrato para la gestión del proceso de recuperación del pago y que el usuario haya concedido el uso de sus datos a la empresa a la que le solicitó un préstamo. En ese sentido, en el recobro de deudas se deben mantener las siguientes prácticas: 

  • Dirigirse de manera respetuosa.
  • Identificarse como una empresa de recobro de deudas.
  • Invitar al moroso a ponerse al día en el pago de sus deudas.
  • No abusar de llamadas ni visitas domiciliarias.
  • No utilizar amenazas para buscar el pago de una deuda.
  • Tener claro los derechos del deudor y buscar el mejor escenario para que en la medida de sus posibilidades retome su plan de pagos.

Lamentablemente, en muchos casos las empresas de recobro de deudas hacen caso omiso de las buenas prácticas que deben aplicar y se exceden en la forma en que se dirigen a los morosos, utilizando tácticas intimidatorias con el objetivo de obligarlos a pagar.

¿Cuáles son los abusos de las empresas de recobro de deudas?

Acoso telefónico, insultos. amenazas de prisión, exigencia de pagos, visitas domiciliarias recurrentes incluso en días no laborables, entrega de ultimatums por escrito, por mencionar las más comunes. Si eres víctima de este tipo de prácticas, puedes levantar una denuncia en el Juzgado de Guardia Española y en caso de que no hayas otorgado consentimiento para el uso de información personal, puedes acudir a la Agencia Española de Protección de Datos.

Recuerda que ningún tipo de estas empresas puede obligarte a pagar. Su trabajo es buscar la conciliación e invitarte a buscar una solución adecuada para que retomes el pago de tu deuda. 

¿Cuáles son las empresas de recobro de deudas más conocidas?

Debido a que los acreedores tienen la posibilidad de contratar a terceros para el cobro de un crédito pendiente, entre las empresas más utilizadas destacan las siguientes:

  • Cobratis España
  • Intrum
  • Iberinform Grupo Crédito y Caución
  • Global Recobros
  • ISFG
  • Acuerdo ETL Global

¿Cómo negociar con una empresa de recobro de deudas?

En caso de tener un préstamo pendiente por pagar, lo mejor que puedes hacer es negociar directamente con el acreedor y buscar una solución acorde a tu situación económica. Entre más rápido afrontes la situación encontrarás las mejores condiciones para  disminuir la presión en tus finanzas. De lo contrario, el adeudo crecerá a tal grado que se volverá impagable y puede tener repercusiones legales.

También puedes buscar ayuda de profesionales, como una reparadora de deuda, donde a partir de un análisis de tu situación económica se diseñará un plan de ahorro y pagos para que pongas al corriente tus finanzas personales.

Te decimos cómo pagar tus deudas

En España la crisis económica nos apremia, entre los altos niveles de la inflación, de la electricidad y el desempleo, no es difícil que perdamos nuestra estabilidad financiera, y por lo tanto, dejar de pagar las deudas que tenemos. 

No obstante, vivir endeudado es algo que quita la tranquilidad, pues nunca sabes en qué momento el problema se haga mayor y pase de ser un adeudo menor a uno mayor que traiga graves consecuencias. 

Y si bien es verdad que la ley española no permite que nadie pise la cárcel por una deuda (al menos que se trate de un fraude), si es posible que enfrentar un embargo, ya sea de bienes o hasta de la propiedad. 

En resumen, un mal momento financiero, mal enfrentado, puede desembocar en la pérdida del patrimonio de toda una vida. 

Por esa razón debemos ser muy conscientes de nuestra situación, y sobre todo tomar cartas en el asunto para resolverla lo más pronto posible. Lo anterior no es fácil, pero tampoco imposible, así que en este artículo te daremos una serie de consejos para lograrlo. 

Consolida deudas

Muchas veces sucede que tenemos muchas deudas con diferentes instituciones financieras. Tal vez no lo notes, pero esto te ocasiona pérdida de dinero y de tiempo, pues regularmente cada crédito tiene una tasa de interés diferente y una fecha de pago distinta. 

Lo anterior provoca que por préstamos similares pagues mayores intereses o bien, que llegues a olvidar alguna fecha de pago y te cobren intereses moratorios. 

Para evitar esto te proponemos la consolidación de deudas, es decir, que compares y te acerques a la entidad financiera que te brinde las mejores condiciones y le propongas que te otorgue un crédito para liquidar todas tus deudas. 

De esta forma ya sólo tendrás un compromiso de pago, el cual será a una tasa de interés determinada, cuyo pago sólo será una vez al mes, o como lo acuerden. 

Recorta gastos 

Es posible que tus deudas ya se hayan salido de control y la consolidación de deudas ya no sea suficiente. Si este es tu caso toma nota, pues a continuación te diremos cómo sacarle jugo a tu dinero. 

Lo primero que debes hacer es realizar un análisis de tu situación financiera, comenzando por identificar tus ingresos y tus egresas, es decir, lo que ganas y lo que gastas mensualmente. 

Lo ideal es que tus ingresos sean superiores a tus gastos, pues de esta forma, el sobrante podrás destinarlo al pago de deudas. 

Si al hacer ejercicio te diste cuenta que tus gastos son mayores, ha llegado el momento de sacar las tijeras, pues vienen los recortes a tus gastos. Sin embargo, no te espantes, pues estos serán en cosas que no son necesarias, o al menos, no tanto. 

Por ejemplo, no será posible recortar gastos en cuestiones como el pago de la renta de tu vivienda, en los servicios de la misma, en la comida, en el transporte, en el pago de colegiaturas, etcétera. 

Sin embargo, si se puede economizar, por ejemplo, si acostumbras ir en taxi al trabajo, levántate más temprano y ve en transporte público, olvídate de las comidas en restaurante o del café de establecimiento, prepara eso en casa. 

También puedes eliminar cervezas, refrescos, frituras, y todo ese tipo de comida que no suma a tu salud. Si acostumbras ir al cine cada semana, ve cada quince días o cada mes. 

No se trata de que no disfrutes en lo absoluto de la vida, pero sí en que seas más consciente de los gastos que realizas, enfocándote sólo en lo necesario. Tampoco es que sea para siempre, pero sí en lo que sales de deudas.

Si nada funciona, recurre a los expertos 

Si lo anterior no funcionó, puede que te haga falta un poco de disciplina, así que es momento de recurrir a los expertos, que en este caso son las reparadoras de crédito como Resuelve tu Deuda. 

Resuelve tu Deuda es una empresa con más de 11 años en el mercado, y además de España también opera en México, Colombia, Portugal e Italia. 

Como su nombre lo dice, se especializa en reparar la situación financiera de las personas deudoras, ingresándolas a un programa de ahorro al tiempo que uno de sus agentes negocia con la entidad financiera a la que se le debe. 

Cada caso es distinto, pero la experiencia de los asesores de esta empresa logran descuentos promedio de 50 por ciento de la deuda. Es decir, si debes 10 mil euros, es probable que pueda hacer que liquides con sólo 5 mil. 

Como podrás haberte dado cuenta las opciones para dejar de estar endeudado son varias, y en muchas ocasiones basta con disciplina y determinación.  

Cómo hacer un presupuesto anual personal

El presupuesto anual personal depende de tus objetivos de vida. Esto significa que si quieres estudiar una maestría o si quieres planear una gran boda, deberás planificar la salida de tus ingresos de acuerdo con las metas que quieras alcanzar durante el año.

Las personas con finanzas saludables son aquellas que planifican incluso el ahorro con el que harán frente a situaciones inesperadas. Es por ello que para elaborar un presupuesto personal de ingresos y egresos, te recomendamos anotar tus prioridades y sobre eso asignar el monto que mensualmente destinarán a tus actividades. 

Prioridades del presupuesto personal 

Cuando hagas tu lista de propósitos de año nuevo, ponle costo a todo. Si quieres hacer más ejercicio y bajar de peso, anota el costo mensual del gimnasio y los honorarios del nutriólogo. 

Estas son cinco recomendaciones que no debes de perder de vista al asignar tus prioridades anuales para tener finanzas sanas todo el año.  

  1. Invertir en tu salud. Designa un monto anual para todos los gastos relacionados con las visitas al doctor. Desde las revisiones de medicina preventiva hasta aquellas consultas por una gripe. En este rubro puedes asignar los costos del gimnasio y el nutriólogo, considerando que estar en forma no es un capricho estético, sino que es fundamental para el cuidado de tu salud.
  2. Acrecentar tu patrimonio. Cada año considera cómo puedes asegurar la compra de un inmueble o la construcción de tu casa, es decir, de aquello que no pierda su valor en el corto plazo. Son compras que te permiten transferir tu inversión. En el caso de un automóvil, aunque se devalúa, siempre tendrá un valor en el mercado. 
  3. Designar recursos a herramientas de trabajo. Designar parte de tus recursos a aquellos que necesitas para tener mejores ofertas de trabajo, siempre será una decisión acertada. En este rubro está pagar una maestría o comprar la computadora que necesitas para aumentar la calidad de tu trabajo. 
  4. Presupuesta el entretenimiento. Si cada año, también contemplas en tu presupuesto tus gastos de entretenimiento desde las salidas al cine hasta ese viaje a China, podrás realizar un ahorro alterno designado a eso. En esa bolsa también anota las salidas a restaurantes con tus amigos, incluida la propina. Recuerda que este es un ahorro distinto al dinero que guardas para emergencias. 
  5. Cancelar gastos superfluos y ajustar tu estilo de vida a tus ingresos. Antes de comprar cualquier cosa, siempre piensa si realmente lo necesitas y si está dentro de tu presupuesto. No tienes que comprarte ropa o zapatos de marca si no son prioritarios en tu estilo de vida. Especialmente, si tu trabajo y tus ingresos no te permiten pagarlos.
  6. Las grandes inversiones se hacen una a la vez. Esto se refiere a que no pretendas hacer todo en un mismo año. Tener un bebé, abrir un nuevo negocio y además construir tu casa y amueblarla. Esas son decisiones que cambian tu estilo de vida y si se realizan al mismo tiempo, muy probablemente te harán caer en una situación de sobreendeudamiento, especialmente cuando no tienen la suficiente liquidez para hacerles frente. Da un paso a la vez. De esa manera aunque utilices herramientas de financiamiento a largo plazo, como el crédito, podrás cubrirlo en tiempo y forma.

La clave está en planificar todos tus gastos y adecuar tu estilo de vida a los ingresos fijos con los que cuentas. Esto significa que si te quieres casar, hagas una fiesta de bodas de acuerdo con el dinero con el que realmente cuentas o con el que podrás pagar. En resumen, al hacer un presupuesto, recuerda siempre que no debes gastar más de lo que planeas ganar. 

No planifiqué y debo al banco

Cuando reconoces que tienes un problema y decides reparar tu estado financiero, aunque no lo creas tienes un sinnúmero de opciones para cumplir con tus compromisos crediticios pendientes de pago. No haber planificado tus gastos o estar desempleado o haber pasado por una mala racha no debe impedir enmendar la plana y corregir los errores financieros para volver a ser sujeto de crédito. 

Cuando ya tocaste el límite de la insolvencia, las reparadoras de deuda son una alternativa para salir de esa situación. Eso no significa que te borrarán de un plumazo tus deudas. ¡No! Lo que sí pasará es que te asesoran para ahorrar y liquidar el adeudo.

En España, acudir a una reparadora como Resuelve tu Deuda te ayudará a obtener una buena negociación con tus acreedores para que pagues menos. También es la posibilidad de rehabilitarse como deudor y aprender a manejar mejor tus finanzas personales, a través de la planificación de tus ingresos y egresos.  

Aquellos deudores que acuden a las reparadoras y entienden su modelo de negocio, identifican una oportunidad de rehabilitación financiera a través del ahorro que realizan de manera disciplinada. 

La desinformación no es una alternativa ante una situación de impago. Acércate a preguntar. Antes de contratar cualquier servicio revisa que la reparadora que decidas contratar esté legalmente constituida, tenga casos de éxito reales (con clientes plenamente satisfechos) y  se apegue a una autorregulación estricta que te dé certeza y confianza. 

¿Qué significa embargo?

Seguramente, en algún momento de la vida, habrás escuchado sobre el embargo. Aunque de manera general es un término de dominio público, existen algunas dudas en torno al tema. Por ello, en este texto, hablaremos de los puntos más importantes que debes tener en cuenta.

Pero, comencemos por aterrizar qué significa embargo.  En una definición simple, es la acción que ordena una autoridad judicial, con la que se busca retener bienes de una persona que ha dejado de pagar un compromiso dinerario. El objetivo de la medida es utilizar los bienes retirados para saldar el adeudo pendiente.

Es importante dejar claro que el embargo es el último mecanismo al que se recurre ante un caso en el que no hay voluntad de pago. También resulta relevante dejar claro que el embargo es una decisión que deriva de un proceso judicial.

No pierdas de vista que el embargo está regulado por la Ley de Enjuiciamiento Civil. En este documento, se establece el protocolo que se debe seguir para llevar a cabo el embargo de los bienes de un deudor.

¿Cómo procede el embargo?

Ante una actitud constante de impago por parte de los titulares de deuda, los acreedores tienen el derecho de recurrir a las autoridades, y reclamar por la vía judicial el pago del compromiso.

De esta forma, si un acreedor desea tomar el camino legal para cobrar una deuda, debe iniciar lo que se conoce como juicio monitorio. De acuerdo con el artículo 812 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, cualquier persona puede reclamar el pago, mediante esta vía,  de una “deuda dineraria de cualquier importe, líquida, determinada, vencida y exigible”.

Si se recurre a la vía judicial, el acreedor deberá comprobar la existencia del adeudo. Para ello, la ley establece una serie de documentos que se pueden presentar para avalar tanto la existencia del compromiso como del incumpliendo en el pago.

La ley establece que se podrán emplear documentos sin importar su forma; así como soportes físicos o electrónicos en el que se observe la firma del deudor, con la que reconoce la obligación.

El juicio monitorio y el embargo

Para comenzar el juicio, el acreedor deberá presentarse ante un Juzgado de Primera Instancia. Ahí, debe aportar los elementos de prueba que acrediten la deuda, y brindar la información necesaria sobre el deudor.

Cuando la autoridad admita la demanda, el juez notificará al deudor sobre el procedimiento que ha iniciado en su contra. Ante ello, realizará un requerimiento para que realice el pago exigido.

Para cumplir con la exigencia, el juez brindará un plazo de 20 días para que el deudor pueda cumplir el saldo exigible. Cabe destacar que este plazo también servirá para que el demandado pueda demostrar, en su caso, que no tiene la obligación de cubrir la cantidad estipulada.

Aquí viene uno de los puntos importantes en el proceso. Y es que, si se desacata la orden luego del periodo establecido, el juez podrá iniciar el proceso de embargo.

¿Qué bienes se pueden embargar?

De acuerdo con la Ley de Enjuiciamiento Civil, solo se deben embargar los artículos cuyo valor no exceda la cantidad que se debe pagar por el adeudo. Sin embargo, destaca que si solo existen bienes que superan el valor, sí se podría proceder.

Es importante decir que incluso iniciada la orden de embargo por el juez, el deudor tendría la oportunidad de liquidar el adeudo. De ser así, la ejecución de la orden se cancelaría.

Al respecto, cabe destacar que la ley establece un orden para elegir los bienes embargables. De esta forma, quien ejecute la acción debe dar prioridad para retener bienes en el siguiente orden:  

  1. Dinero o cuentas corrientes de cualquier clase.
  2. Créditos y derechos realizables en el acto o a corto plazo, y títulos, valores u otros instrumentos financieros admitidos a negociación en un mercado secundario oficial de valores.
  3. Joyas y objetos de arte.
  4. Rentas en dinero, cualquiera que sea su origen y la razón de su devengo.
  5. Intereses, rentas y frutos de toda especie.
  6. Bienes muebles o semovientes, acciones, títulos o valores no admitidos a cotización oficial y participaciones sociales.
  7. Bienes inmuebles.
  8. Sueldos, salarios, pensiones e ingresos procedentes de actividades profesionales y mercantiles autónomas.
  9. Créditos, derechos y valores realizables a medio y largo plazo., derechos y valores realizables a medio y largo plazo.

Paga a tiempo y evita el embargo

Muchas personas que han dejado de pagar viven angustiadas ante la posibilidad de caer en el embargo. Ante ello, se preguntan cuánto tiempo debe pasar o cuál es el monto mínimo para que un acreedor decida tomar la vía legal para el cobro del compromiso.

La realidad es que la ley es abierta en ese sentido, y no establece criterios límites. Por lo que, será a consideración del acreedor que decida emprender un juicio; lo podría hacer al siguiente día que un pago es exigible y no se cumple.

Por ello, si has dejado de pagar, lo mejor es buscar alternativas para ponerse al corriente. Se sabe que hay momentos complejos en la vida que impiden seguir cumpliendo, pero ante eso, lo relevante es mostrar voluntad de pago.

Si vives una situación económica difícil, lo importante es buscar alternativas. Hoy en día, existen mecanismos que podrías evaluar y que te permiten pagar a pesar de vivir un momento complejo.

Por ejemplo, una de las alternativas que podrías considerar es acudir con una reparadora de crédito. Este tipo de empresas son especialistas en negociar nuevos esquemas de pago, e incluso, lograr descuentos sobre las deudas. Pero, uno de los elementos más importantes, es que te ayudan a crear un plan de ahorro personalizado, para que generes los recursos necesarios y pagues, sin la necesidad de solicitar nuevos préstamos.

¿Sabes lo que es una hipoteca abierta?

Seguramente en más de una ocasión has escuchado a una persona decir “hipotequé mi casa”, lo que significa que solicitó un crédito al banco y puso su casa como garantía en caso de incumplir con los pagos. 

Es decir, en caso de que por algún motivo, razón o circunstancia, dicha persona deje de pagar el préstamo, la institución financiera se quedará con el inmueble. 

Hasta aquí todo es muy sencillo, pero ¿alguna vez has escuchado a alguien decir que tiene una hipoteca abierta? Seguramente no, pues este tipo de financiamiento no es tan común, así que a continuación te explicaremos de qué se trata. 

No lo confundas con un préstamo hipotecario

Lo primero que debemos dejar claro es que este tipo de financiamiento no debe ser confundido con el clásico préstamo hipotecario, en el cual el banco otorga cierta cantidad de dinero para que sea usado exclusivamente en la compra de una vivienda.

Entendido este punto pasaremos a la definición concreta de hipoteca abierta: 

  • Producto financiero en el que el banco pone a disposición del cliente una cantidad de dinero con un límite y este decide si quiere disponer de todo el dinero o una parte, además, de poder decidir de cuándo y el fin del importe económico. Al igual que cualquier otro crédito personal, el crédito hipotecario permite al beneficiario, a medida que se van pagando las cuotas del crédito, disponer de una cantidad de dinero que, sin poder ser la misma que inicialmente se pactó, permite al cliente tener fondos en caso de necesitarlos.

En otras palabras, una hipoteca abierta es un crédito de cierta cantidad (suele ser alta), el cual se puede usar para cualquier fin, pero a cambio, el deudor deja en garantía su casa. No obstante, conforme vayas realizando pagos, puedes volver a usar parte del crédito, algo así como sucede con las tarjetas de crédito. 

En este punto te podrás imaginar que también existen las hipotecas cerradas, en las cuáles el préstamo es fijo, es decir, aunque vayas pagando no puedes más recursos hasta que no lo liquides en su totalidad. Además, por lo regular, este tipo de crédito incluye sanciones en caso de que adelantes pagos. 

¿Es una buena idea contratar una hipoteca abierta? 

La respuesta a la pregunta de que si es una buena idea o no contratar una hipoteca abierta depende únicamente de ti, de lo que necesites y de los compromisos que estés dispuesto a asumir, pues como cualquier herramienta financiera, adquirirla implica responsabilidad. 

De lo primero que debes estar consciente es que una hipoteca abierta, mal manejada, implica un elevado peligro de sobreendeudamiento, dado que se trata de un préstamo elevado, que además puedes usar nuevamente conforme regresas parte de este. 

Lo anterior creará una ilusión de que siempre tienes dinero disponible; sin embargo, debes tener claro que no es tuyo, sino que es un préstamo que deberás regresar en su totalidad agregando los intereses que hayas pactado con el banco. 

Sobra decir que un mal manejo que te lleve al sobreendeudamiento tendrá consecuencias catastróficas como perder tu casa. 

No obstante, si eres una persona responsable financieramente, con ingresos constantes y con un buen plan para regresar el financiamiento que solicitaste, este tipo de crédito es una gran idea, pues al estar respaldado por un inmueble suele tener bajas tasas de interés. 

Esto debes ver antes de contratar una hipoteca abierta: 

¿Qué hay que valorar al contratar hipotecas abiertas?

  • Tasa de interés aplicado: Compara y busca la tasa de interés más baja del mercado. También te recomendamos que el interés sea fijo, pues de esa forma pagará la misma cuota durante toda la vida del crédito. Si optas por la tasa variable pagarás menos si las tasas de referencia bajan, pero más si éstas llegan a subir. 
  • Comisiones: además de las comisiones clásicas (apertura, amortización anticipada, subrogación, etc.), también debes investigar si el banco cobrará un recargo por cada disposición de capital.
  • Vinculación: igual que con los préstamos hipotecarios convencionales, para conseguir el mejor interés tendrás que reunir, en muchos casos, varios requisitos, como domiciliar la nómina o firmar varios seguros y otros productos.