Para evitar cualquier contratiempo en nuestras finanzas personales  es necesario estar al día sobre el estado de las deudas. No es suficiente con cumplir con la mensualidad, sino que debemos asegurarnos que el banco u otro tipo de empresa que nos haya otorgado un crédito registre correctamente los pagos.

En caso de que registres algún problema con tus compromisos financieros y haya transcurrido un tiempo importante en el cual no hayas realizado pagos, también es factible que haya implicaciones legales sobre tu cuenta. En este caso, el embargo es una de las consecuencias más graves de la que pueden echar mano los bancos, como alternativa para recuperar su dinero.

El embargo es una medida legal interpuesta por el acreedor con la cual se busca la retención forzosa de bienes con el objetivo de obtener recursos que salden la deuda. Solamente puede ser ordenada por un juez y el banco está obligado a notificar al cliente en caso de que decida emprender este tipo de medida judicial.

¿Dónde consulto si tengo un embargo?

Si bien es obligación del acreedor notificar que ha iniciado un proceso de embargo para que el afectado tome las previsiones del caso, como deudor también puedes estar al día sobre el estado de tu cuenta. Para ello, basta que tengas a la mano tu Documento de Identidad Nacional (DNI).

La forma más sencilla es solicitando un informe de riesgo en el Banco de España. Dicho documento contiene el detalle de las deudas a nuestro nombre que se encuentran vigentes así como el comportamiento de todos nuestros pagos. 

Para obtener tu informe de riesgo, puedes acudir de forma presencial al Banco de España con tu DNI  y también existe la posibilidad de que lo tramites por internet, en la sección “tramitación”, a través del apartado “petición de informes y reclamaciones CIR”.

En tu informe de riesgo podrán acceder a todos los movimientos registrados en el pago de tu deuda. También te servirá para aclarar cualquier situación con el banco en caso de que haya algún problema con tus pagos.

¿Cómo consulto con DNI si tengo un embargo de una entidad pública?

Los bancos no son las únicas entidades que pueden embargar tus bienes. En caso de adeudos importantes con administraciones públicas, particularmente con Hacienda, también se puede ejecutar esta medida.

Ojo, en este caso si se busca embargar tu cuenta bancaria, el banco está obligado a notificar que la autoridad tomará posesión de tus recursos, con lo que debes de estar muy al pendiente de tu correspondencia y todos los canales de comunicación que tengas con la entidad financiera.

Si tienes la sospecha de que puedes tener un embargo por parte de la administración pública, en el caso de Hacienda puedes consultar directamente en su página de internet con tu DNI.  En el apartado “Deudas, apremios, embargos y subastas”, en la liga específica de “embargos”.

¿Pueden embargarme sin avisarme?

Por ley, la institución financiera debe notificar con tiempo que ha emprendido una demanda en tu contra y dejar abierta la comunicación para que actúes en consecuencia. En ese sentido, no puede iniciar el proceso legal de embargo sin antes avisar y dejar abierta la posibilidad de negociación para tratar de encontrar una alternativa.

En caso de que no hayan podido localizarte, es factible que el proceso siga, por lo cual es muy importante que de manera frecuente revises el estado del pago de tus deudas. También puede caber la posibilidad de que por algún error u omisión no se hayan registrado correctamente tus mensualidades y presentes atrasos en un préstamo en el cual te mantienes al corriente.

En caso de que tengas problemas para liquidar alguna deuda y quieras evitar consecuencias como el embargo, te invitamos a consultar con expertos. Una reparadora de deuda puede diseñar un esquema de pagos acorde a tus posibilidades y aliviar las presiones en tus finanzas personales.

Mantener un buen comportamiento en el pago de deudas es garantía de acceso al crédito para adquirir productos y servicios. Sin embargo, a lo largo de nuestra vida laboral es altamente probable que se presenten problemas económicos que hacen muy complicado mantenerse al día con los compromisos financieros.

Cuando un usuario tiene problemas para mantener al día el pago de sus préstamos, cae en un “listado de morosos”, administrado por la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, mejor conocido como ASNEF. Esta entidad se encarga de registrar cada movimiento de los clientes de los bancos y otras empresas que otorgan crédito y es determinante para estimar el grado de riesgo que representa una persona que ha dejado de pagar sus deudas o tiene algún tipo de atraso.

Si en este momento estás pagando algún crédito y se ha complicado alguna mensualidad, es muy probable que formes parte de la lista de ASNEF, con lo que será complicado tener acceso a algún préstamo en tanto no corrijas tu situación.

¿Cómo conseguir crédito para coche si tengo deudas?

Si bien estar en el listado ASNEF hace más difícil obtener financiamiento, existen algunas empresas financieras que han diseñado productos específicos para personas que quieren acceder a préstamos a pesar de tener algunos atrasos en sus pagos.

Antes de mostrarte algunos detalles de estas opciones, te invitamos a corregir tu situación económica y disminuir en la medida de lo posible tus problemas de morosidad, ya que de lo contrario podrías caer en sobreendeudamiento y en consecuencia comprometer gran parte de tus ingresos destinados a gastos básicos e inclusive podrías tener discusiones familiares e incluso problemas de salud.

¿Qué empresas dan crédito a morosos en ASNEF?

Toma en consideración que el crédito que puedes obtener aún estando en la lista de ASNEF será más caro y con características más complicadas para su pago. En ese sentido, si estás buscando financiamiento para comprar un coche podrías comprometer aún más tus ingresos. 

Algunas opciones para obtener financiamiento aún estando en el listado ASNEF son:

• Flexiline: Se debe dejar el auto propio como garantía para financiar otro. Se puede alcanzar una línea de crédito hasta por 50 mil euros.
• Ibancredit: Especializada en financiamiento para coches a usuarios que estén en listado ASNEF, pero solamente si se compran unidades que se encuentran disponibles por parte de la misma empresa.
• Financia hasta 10 mil euros sin considerar que el solicitante se encuentre en el listado ASNEF. Entre los puntos a considerar está la elevada tasa de interés, la cual se ubica en 33%.

¿Es conveniente tomar un financiamiento para coche con ASNEF?

Debes realizar un análisis muy riguroso sobre tu capacidad de pago. Entre las características de estos créditos para comprar un vehículo aún estando en ASNEF es que deberás garantizar que puedes pagar las mensualidades, las cuales serán más altas comparadas con el crédito que puedes tener con un banco, con lo que podrías complicar tus gastos cotidianos como alimentación, vivienda o educación en caso de que no hagas el cálculo adecuado.

En ese sentido, te recomendamos poner al corriente tus pagos pendientes y desahogar tus deudas para que cualquier nuevo crédito que solicites no se complique y te lleve a una situación de sobreendeudamiento.

¿Cómo puedo salir de la lista ASNEF?

La única forma es ponerte al corriente en tus pagos. Lo mejor que puedes hacer es acercarte al banco y exponer tu situación económica y buscar una alternativa para liquidar la deuda.

También puedes buscar asesoría con expertos en el tema. Una reparadora de crédito cuenta con esquemas de análisis para determinar tu capacidad de pago y a partir de un modelo de ahorro en determinado tiempo terminar con tus pendientes financieros.

Si detectas complicaciones para estar al día con tus préstamos, debes atender rápidamente  la situación; de lo contrario, es muy probable que llegues a la lista ASNEF y será muy complicado que seas sujeto de crédito con una institución financiera. 

Una de las principales complicaciones de estar en ASNEF es que si no aplicas medidas correctivas, te encontrarás en esta lista de morosos por seis años, lo cual te cerrará las opciones de crédito y te llevará a alternativas mucho más caras.

El presupuesto anual personal depende de tus objetivos de vida. Esto significa que si quieres estudiar una maestría o si quieres planear una gran boda, deberás planificar la salida de tus ingresos de acuerdo con las metas que quieras alcanzar durante el año.

Las personas con finanzas saludables son aquellas que planifican incluso el ahorro con el que harán frente a situaciones inesperadas. Es por ello que para elaborar un presupuesto personal de ingresos y egresos, te recomendamos anotar tus prioridades y sobre eso asignar el monto que mensualmente destinarán a tus actividades. 

Prioridades del presupuesto personal 

Cuando hagas tu lista de propósitos de año nuevo, ponle costo a todo. Si quieres hacer más ejercicio y bajar de peso, anota el costo mensual del gimnasio y los honorarios del nutriólogo. 

Estas son cinco recomendaciones que no debes de perder de vista al asignar tus prioridades anuales para tener finanzas sanas todo el año.  

1. Invertir en tu salud. Designa un monto anual para todos los gastos relacionados con las visitas al doctor. Desde las revisiones de medicina preventiva hasta aquellas consultas por una gripe. En este rubro puedes asignar los costos del gimnasio y el nutriólogo, considerando que estar en forma no es un capricho estético, sino que es fundamental para el cuidado de tu salud.
2. Acrecentar tu patrimonio. Cada año considera cómo puedes asegurar la compra de un inmueble o la construcción de tu casa, es decir, de aquello que no pierda su valor en el corto plazo. Son compras que te permiten transferir tu inversión. En el caso de un automóvil, aunque se devalúa, siempre tendrá un valor en el mercado. 
3. Designar recursos a herramientas de trabajo. Designar parte de tus recursos a aquellos que necesitas para tener mejores ofertas de trabajo, siempre será una decisión acertada. En este rubro está pagar una maestría o comprar la computadora que necesitas para aumentar la calidad de tu trabajo. 
4. Presupuesta el entretenimiento. Si cada año, también contemplas en tu presupuesto tus gastos de entretenimiento desde las salidas al cine hasta ese viaje a China, podrás realizar un ahorro alterno designado a eso. En esa bolsa también anota las salidas a restaurantes con tus amigos, incluida la propina. Recuerda que este es un ahorro distinto al dinero que guardas para emergencias. 
5. Cancelar gastos superfluos y ajustar tu estilo de vida a tus ingresos. Antes de comprar cualquier cosa, siempre piensa si realmente lo necesitas y si está dentro de tu presupuesto. No tienes que comprarte ropa o zapatos de marca si no son prioritarios en tu estilo de vida. Especialmente, si tu trabajo y tus ingresos no te permiten pagarlos.
6. Las grandes inversiones se hacen una a la vez. Esto se refiere a que no pretendas hacer todo en un mismo año. Tener un bebé, abrir un nuevo negocio y además construir tu casa y amueblarla. Esas son decisiones que cambian tu estilo de vida y si se realizan al mismo tiempo, muy probablemente te harán caer en una situación de sobreendeudamiento, especialmente cuando no tienen la suficiente liquidez para hacerles frente. Da un paso a la vez. De esa manera aunque utilices herramientas de financiamiento a largo plazo, como el crédito, podrás cubrirlo en tiempo y forma.

La clave está en planificar todos tus gastos y adecuar tu estilo de vida a los ingresos fijos con los que cuentas. Esto significa que si te quieres casar, hagas una fiesta de bodas de acuerdo con el dinero con el que realmente cuentas o con el que podrás pagar. En resumen, al hacer un presupuesto, recuerda siempre que no debes gastar más de lo que planeas ganar. 

No planifiqué y debo al banco

Cuando reconoces que tienes un problema y decides reparar tu estado financiero, aunque no lo creas tienes un sinnúmero de opciones para cumplir con tus compromisos crediticios pendientes de pago. No haber planificado tus gastos o estar desempleado o haber pasado por una mala racha no debe impedir enmendar la plana y corregir los errores financieros para volver a ser sujeto de crédito. 

Cuando ya tocaste el límite de la insolvencia, las reparadoras de deuda son una alternativa para salir de esa situación. Eso no significa que te borrarán de un plumazo tus deudas. ¡No! Lo que sí pasará es que te asesoran para ahorrar y liquidar el adeudo.

En España, acudir a una reparadora como Resuelve tu Deuda te ayudará a obtener una buena negociación con tus acreedores para que pagues menos. También es la posibilidad de rehabilitarse como deudor y aprender a manejar mejor tus finanzas personales, a través de la planificación de tus ingresos y egresos.  

Aquellos deudores que acuden a las reparadoras y entienden su modelo de negocio, identifican una oportunidad de rehabilitación financiera a través del ahorro que realizan de manera disciplinada. 

La desinformación no es una alternativa ante una situación de impago. Acércate a preguntar. Antes de contratar cualquier servicio revisa que la reparadora que decidas contratar esté legalmente constituida, tenga casos de éxito reales (con clientes plenamente satisfechos) y  se apegue a una autorregulación estricta que te dé certeza y confianza. 

Seguramente, en algún momento de la vida, habrás escuchado sobre el embargo. Aunque de manera general es un término de dominio público, existen algunas dudas en torno al tema. Por ello, en este texto, hablaremos de los puntos más importantes que debes tener en cuenta.

Pero, comencemos por aterrizar qué significa embargo.  En una definición simple, es la acción que ordena una autoridad judicial, con la que se busca retener bienes de una persona que ha dejado de pagar un compromiso dinerario. El objetivo de la medida es utilizar los bienes retirados para saldar el adeudo pendiente.

Es importante dejar claro que el embargo es el último mecanismo al que se recurre ante un caso en el que no hay voluntad de pago. También resulta relevante dejar claro que el embargo es una decisión que deriva de un proceso judicial.

No pierdas de vista que el embargo está regulado por la Ley de Enjuiciamiento Civil. En este documento, se establece el protocolo que se debe seguir para llevar a cabo el embargo de los bienes de un deudor.

¿Cómo procede el embargo?

Ante una actitud constante de impago por parte de los titulares de deuda, los acreedores tienen el derecho de recurrir a las autoridades, y reclamar por la vía judicial el pago del compromiso.

De esta forma, si un acreedor desea tomar el camino legal para cobrar una deuda, debe iniciar lo que se conoce como juicio monitorio. De acuerdo con el artículo 812 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, cualquier persona puede reclamar el pago, mediante esta vía,  de una “deuda dineraria de cualquier importe, líquida, determinada, vencida y exigible”.

Si se recurre a la vía judicial, el acreedor deberá comprobar la existencia del adeudo. Para ello, la ley establece una serie de documentos que se pueden presentar para avalar tanto la existencia del compromiso como del incumpliendo en el pago.

La ley establece que se podrán emplear documentos sin importar su forma; así como soportes físicos o electrónicos en el que se observe la firma del deudor, con la que reconoce la obligación.

El juicio monitorio y el embargo

Para comenzar el juicio, el acreedor deberá presentarse ante un Juzgado de Primera Instancia. Ahí, debe aportar los elementos de prueba que acrediten la deuda, y brindar la información necesaria sobre el deudor.

Cuando la autoridad admita la demanda, el juez notificará al deudor sobre el procedimiento que ha iniciado en su contra. Ante ello, realizará un requerimiento para que realice el pago exigido.

Para cumplir con la exigencia, el juez brindará un plazo de 20 días para que el deudor pueda cumplir el saldo exigible. Cabe destacar que este plazo también servirá para que el demandado pueda demostrar, en su caso, que no tiene la obligación de cubrir la cantidad estipulada.

Aquí viene uno de los puntos importantes en el proceso. Y es que, si se desacata la orden luego del periodo establecido, el juez podrá iniciar el proceso de embargo.

¿Qué bienes se pueden embargar?

De acuerdo con la Ley de Enjuiciamiento Civil, solo se deben embargar los artículos cuyo valor no exceda la cantidad que se debe pagar por el adeudo. Sin embargo, destaca que si solo existen bienes que superan el valor, sí se podría proceder.

Es importante decir que incluso iniciada la orden de embargo por el juez, el deudor tendría la oportunidad de liquidar el adeudo. De ser así, la ejecución de la orden se cancelaría.

Al respecto, cabe destacar que la ley establece un orden para elegir los bienes embargables. De esta forma, quien ejecute la acción debe dar prioridad para retener bienes en el siguiente orden:  

1. Dinero o cuentas corrientes de cualquier clase.
2. Créditos y derechos realizables en el acto o a corto plazo, y títulos, valores u otros instrumentos financieros admitidos a negociación en un mercado secundario oficial de valores.
3. Joyas y objetos de arte.
4. Rentas en dinero, cualquiera que sea su origen y la razón de su devengo.
5. Intereses, rentas y frutos de toda especie.
6. Bienes muebles o semovientes, acciones, títulos o valores no admitidos a cotización oficial y participaciones sociales.
7. Bienes inmuebles.
8. Sueldos, salarios, pensiones e ingresos procedentes de actividades profesionales y mercantiles autónomas.
9. Créditos, derechos y valores realizables a medio y largo plazo., derechos y valores realizables a medio y largo plazo.

Paga a tiempo y evita el embargo

Muchas personas que han dejado de pagar viven angustiadas ante la posibilidad de caer en el embargo. Ante ello, se preguntan cuánto tiempo debe pasar o cuál es el monto mínimo para que un acreedor decida tomar la vía legal para el cobro del compromiso.

La realidad es que la ley es abierta en ese sentido, y no establece criterios límites. Por lo que, será a consideración del acreedor que decida emprender un juicio; lo podría hacer al siguiente día que un pago es exigible y no se cumple.

Por ello, si has dejado de pagar, lo mejor es buscar alternativas para ponerse al corriente. Se sabe que hay momentos complejos en la vida que impiden seguir cumpliendo, pero ante eso, lo relevante es mostrar voluntad de pago.

Si vives una situación económica difícil, lo importante es buscar alternativas. Hoy en día, existen mecanismos que podrías evaluar y que te permiten pagar a pesar de vivir un momento complejo.

Por ejemplo, una de las alternativas que podrías considerar es acudir con una reparadora de crédito. Este tipo de empresas son especialistas en negociar nuevos esquemas de pago, e incluso, lograr descuentos sobre las deudas. Pero, uno de los elementos más importantes, es que te ayudan a crear un plan de ahorro personalizado, para que generes los recursos necesarios y pagues, sin la necesidad de solicitar nuevos préstamos.

Seguramente en más de una ocasión has escuchado a una persona decir “hipotequé mi casa”, lo que significa que solicitó un crédito al banco y puso su casa como garantía en caso de incumplir con los pagos. 

Es decir, en caso de que por algún motivo, razón o circunstancia, dicha persona deje de pagar el préstamo, la institución financiera se quedará con el inmueble. 

Hasta aquí todo es muy sencillo, pero ¿alguna vez has escuchado a alguien decir que tiene una hipoteca abierta? Seguramente no, pues este tipo de financiamiento no es tan común, así que a continuación te explicaremos de qué se trata. 

No lo confundas con un préstamo hipotecario

Lo primero que debemos dejar claro es que este tipo de financiamiento no debe ser confundido con el clásico préstamo hipotecario, en el cual el banco otorga cierta cantidad de dinero para que sea usado exclusivamente en la compra de una vivienda.

Entendido este punto pasaremos a la definición concreta de hipoteca abierta: 

• Producto financiero en el que el banco pone a disposición del cliente una cantidad de dinero con un límite y este decide si quiere disponer de todo el dinero o una parte, además, de poder decidir de cuándo y el fin del importe económico. Al igual que cualquier otro crédito personal, el crédito hipotecario permite al beneficiario, a medida que se van pagando las cuotas del crédito, disponer de una cantidad de dinero que, sin poder ser la misma que inicialmente se pactó, permite al cliente tener fondos en caso de necesitarlos.

En otras palabras, una hipoteca abierta es un crédito de cierta cantidad (suele ser alta), el cual se puede usar para cualquier fin, pero a cambio, el deudor deja en garantía su casa. No obstante, conforme vayas realizando pagos, puedes volver a usar parte del crédito, algo así como sucede con las tarjetas de crédito. 

En este punto te podrás imaginar que también existen las hipotecas cerradas, en las cuáles el préstamo es fijo, es decir, aunque vayas pagando no puedes más recursos hasta que no lo liquides en su totalidad. Además, por lo regular, este tipo de crédito incluye sanciones en caso de que adelantes pagos. 

¿Es una buena idea contratar una hipoteca abierta? 

La respuesta a la pregunta de que si es una buena idea o no contratar una hipoteca abierta depende únicamente de ti, de lo que necesites y de los compromisos que estés dispuesto a asumir, pues como cualquier herramienta financiera, adquirirla implica responsabilidad. 

De lo primero que debes estar consciente es que una hipoteca abierta, mal manejada, implica un elevado peligro de sobreendeudamiento, dado que se trata de un préstamo elevado, que además puedes usar nuevamente conforme regresas parte de este. 

Lo anterior creará una ilusión de que siempre tienes dinero disponible; sin embargo, debes tener claro que no es tuyo, sino que es un préstamo que deberás regresar en su totalidad agregando los intereses que hayas pactado con el banco. 

Sobra decir que un mal manejo que te lleve al sobreendeudamiento tendrá consecuencias catastróficas como perder tu casa. 

No obstante, si eres una persona responsable financieramente, con ingresos constantes y con un buen plan para regresar el financiamiento que solicitaste, este tipo de crédito es una gran idea, pues al estar respaldado por un inmueble suele tener bajas tasas de interés. 

Esto debes ver antes de contratar una hipoteca abierta: 

¿Qué hay que valorar al contratar hipotecas abiertas?

• Tasa de interés aplicado: Compara y busca la tasa de interés más baja del mercado. También te recomendamos que el interés sea fijo, pues de esa forma pagará la misma cuota durante toda la vida del crédito. Si optas por la tasa variable pagarás menos si las tasas de referencia bajan, pero más si éstas llegan a subir. 

• Comisiones: además de las comisiones clásicas (apertura, amortización anticipada, subrogación, etc.), también debes investigar si el banco cobrará un recargo por cada disposición de capital.

• Vinculación: igual que con los préstamos hipotecarios convencionales, para conseguir el mejor interés tendrás que reunir, en muchos casos, varios requisitos, como domiciliar la nómina o firmar varios seguros y otros productos.