Hoy en día, uno de los factores que más afectan la economía de millones de españoles es la acumulación de deudas, que se da cuando se adquieren más préstamos o se compran más productos a crédito de lo que se puede pagar.

De esta manera, se van adquiriendo deudas con diferentes empresas, hasta el punto en que se vuelve imposible cubrir las cuotas mensuales.

¿Es conveniente pedir un préstamo para pagar las deudas?

Esta opción puede ser un arma de doble filo, ya que, si bien un préstamo puede ser de gran ayuda para pagar deudas, las personas estarían adquiriendo otra deuda.

Para determinar qué tan conveniente es esta opción, se deben analizar las deudas, es decir, cuánto se debe, cuánto se paga mensualmente y cuándo se terminará de pagarlas.

Te recomendamos: Préstamos para reunificar deudas

¿Cuándo sí pedir un préstamo para pagar deudas?

Los préstamos personales pueden ser una buena opción si:

• Te ayudan a unificar todas las deudas en una sola y la cuota mensual está dentro de tus posibilidades económicas sin limitar el resto de tus gastos.
• Tiene mejores condiciones que los préstamos anteriores.
• No te cobrarán comisiones, anualidades o seguros.
• Te ayuda a liquidar el resto de tus deudas para quedarte únicamente con el nuevo préstamo.

¿Cuándo no es conveniente un préstamo para reunificar deudas?

Por otro lado, este tipo de préstamos pueden resultar contraproducentes si:

• No es suficiente para liquidar todas las deudas, ya que estarías agregando una más.
• Excede tu capacidad de pago mensual.
• Tiene una tasa de interés mucho más alta o cobra comisiones por apertura o manejo de cuenta.

¿Reunificar tus deudas o reparar tus deudas?

Si has acumulado deudas con diferentes empresas o entidades financieras, la opción más recomendable es recurrir a la reunificación de las mismas. Es decir, agrupar todas tus deudas en una sola. Ten en cuenta que esta opción solo es si no tienes atrasos 

Mediante este proceso, las empresas especializadas reúnen todas tus deudas y negocian con el banco la concesión de un nuevo préstamo con una cuota mensual más baja, aunque el plazo de amortización se extiende.

De esta manera, la deuda aumenta, pero podrás pagar una sola cuota más pequeña y a un plazo más largo.

Otra opción es recurrir a las reparadoras de crédito, empresas que se encargan de negociar tus deudas con las instituciones financieras para que puedas obtener un descuento y un plan de pagos flexible. De esta manera podrías liquidar tus deudas sin necesidad de pedir más préstamos, lo cual es una gran alternativa. 

¿Cuáles son las ventajas de las Reparadoras de Crédito?

Las reparadoras de crédito son empresas que se encargan de negociar con los acreedores para que las personas puedan liquidar sus deudas con descuentos de hasta 50% y en un plan de pagos que no supere la capacidad de pago de las personas. 

De esta manera, analizan cada caso para brindar asesoría legal y personalizada, que permita diseñar un plan de ahorro para que los deudores puedan recuperar su libertad financiera sin necesidad de recurrir a más préstamos.

Es por ello que dentro de las ventajas de reparar deudas destaca lo siguiente: 

• Se podrán obtener descuentos de hasta el 50% de la deuda con planes a la medida, de acuerdo a la capacidad de pago de las personas.
• No hay necesidad de pedir más préstamos.
• Se creará una cultura financiera.
• La reparadora hará toda la negociación con los acreedores. 
• Se podrá salir de morosidad. 

Quizá te interese: Necesito dinero urgente para pagar deudas

Y si decido reunificar mis deudas, ¿cómo puedo conseguir un préstamo?

Actualmente, existe una gran cantidad de instituciones financieras y bancarias que ofrecen préstamos para reunificar tus deudas con diferentes condiciones. Tal es el caso de:

• Banco Cetelem. Puedes solicitar un préstamo de entre 3.000€ y 60.000€ a 1-10 años, con un interés nominal del 13,9% y un TAE del 14,82%.
• Banco Santander. Este banco no cuenta con un producto específicamente para reunificar las deudas, sin embargo, puedes recurrir al Préstamo con garantía hipotecaria.
• ING. Permite solicitar entre 3.000€ y 24.000€ a 1-7 años, con un interés nominal del 9,95% y un TAE del 10,42%.
• La Caixa. Cuenta con un interés nominal del 19,84% y un TAE del 21,72%, y permite solicitar entre 1.000€ y 15.000€ a 1-4 años.
• Subgrupo. Puedes solicitar entre 5.000 y 300.000€ a 1-20 años, con un interés nominal del 5% y un TAE del 6,9%. Además, es posible solicitar este préstamo estando en un registro de morosidad.
• Younited Credit. Tiene un interés nominal del 6,6% y un TAE del 10,24%, y permite solicitar entre 1.000 y 40.000€ a 2-6 años.

Te recomendamos: ¿Cómo salir de deudas?

Actualmente, las compras a crédito son una de las formas preferidas de los españoles para adquirir diversos productos o servicios, ya que ofrecen la posibilidad de aplazar por varios meses los pagos de dichas adquisiciones.

Sin embargo, esta también es la forma más fácil de endeudarse, pues muchas veces se adquieren deudas con diferentes empresas y al final resulta imposible cubrir las cuotas mensuales.

Ante esta situación, la reunificación de deudas puede ser una muy buena opción para terminar con esos compromisos y recuperar la libertad financiera, sin perder bienes, adquirir una nueva deuda o entrar en una lista de morosos.

Te recomendamos: Reunificar deudas santander

¿Qué es la reunificación de deudas?

Como su nombre lo indica, la reunificación de deudas consiste en conjuntar todas las deudas que tenemos para terminar con una sola cuota mensual más accesible, a través de la refinanciación.

En España existen múltiples empresas que se encargan de negociar con las entidades acreedoras para conseguir una sola cuota más accesible para los deudores, y con un plazo de amortización más largo.

¿Qué deudas puedo reunificar?

Actualmente, es posible conjuntar dos tipos de deudas:

• Bancarias. Aquellas que se adquieren al solicitar diferentes productos o servicios que ofrecen los bancos, como préstamos personales o tarjetas de crédito.
• Hipotecarias. Las que se adquieren al solicitar créditos para la compra o mejoramiento de una vivienda.

Ventajas de la reunificación de deudas 

• Se terminan pagando las deudas en una sola cuota mensual.
• Las personas podrán recuperar su solvencia y libertad financiera.
• Proceso sin intermediarios.
• Una sola transacción.

Desventajas de la reunificación de deudas

• Es un proceso lento, y por lo tanto, para reducir el monto de la deuda, el número de cuotas aumentarán.
• Al extender el plazo se terminará pagando más dinero, ya que se van a generar más intereses debido al tiempo. 

Quizá te interese: Reunificacion de deudas bbva

Reunificación de deudas con La Caixa

CaixaBank, o La Caixa, es una de las entidades bancarias que ofrecen a sus clientes distintas opciones para liquidar deudas, como la reunificación.

Para este propósito, La Caixa ofrece el Crédito Personal Abierto, una herramienta financiera que permite obtener dinero y la posibilidad de volver a disponer del capital amortizado.

Asimismo, la entidad cuenta con préstamos hipotecarios, que permite unir diversos préstamos como la hipoteca de la casa, el recibo del coche, las cuotas de las tarjetas y otras compras.

¿Cuál es el proceso para reunificar deudas con La Caixa?

1. Este tipo de productos se pueden solicitar en línea o directamente en las oficinas del banco, aunque cabe mencionar que, si el proceso se hace de forma online, si bien es más ágil y sencillo, el importe mínimo que deberás pagar será más elevado.
2. Si no se es cliente del banco, se deberá realizar un registro y enviar los documentos que soliciten para abrir una cuenta. Posteriormente, se podrá seleccionar el préstamo o crédito que necesites.
3. Después de esto, la calculadora de préstamos de La Caixa indicará los intereses y las cuotas que tendrás que pagar.
4. Si la persona acepta estas condiciones de pago, deberá hacer clic en solicitar y proceder con los formularios de solicitud del préstamo.
5. Si el banco aprueba la solicitud, enviarán un correo electrónico donde informarán cuándo se recibirá el dinero del préstamo.

Tipos de préstamos para la reunificación de deudas

La Caixa cuenta con dos tipos de préstamos para la reunificar deudas:

• Sin aval. Se puede solicitar un préstamo aunque no se tenga una propiedad para presentar como garantía de pago. 
• Con aval hipotecario. Si se cuenta con una vivienda a nombre del interesado, deberá presentarla como aval o garantía de pago, con lo que será mucho más fácil que le otorguen un préstamo.

Requisitos para reunificar deudas con La Caixa

Para cualquier tipo de préstamo, se deberá cumplir con los siguientes requisitos:

• Ser residente de España.
• Tener entre 18 a los 65 años.
• Tener DNI o NIE actualizado.
• Ser cliente de CaixaBank y tener una cuenta abierta.
• Presentar comprobante de domicilio.

Y en el caso de la reunificación de deudas, también se deberá:

• Comprobar ingresos estables.
• Que la deuda no supere los 40.000 euros.
• De preferencia no pertenecer a las listas de morosos, como la de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef).
• En caso de estar en estos ficheros, será necesario presentar un aval.

¿Reunificación sin tener una hipoteca y aval?

Generalmente, si requieres la reunificación de tus deudas, las entidades financieras te solicitarán un tipo de garantía para asegurar el pago, ya sea una hipoteca, un aval o algún otro bien.

Sin embargo, también hay empresas cuyos requisitos son más flexibles, por lo que sí es posible la reunificación de deudas sin hipoteca y sin aval, aunque esto requerirá una negociación entre la entidad financiera, el solicitante, y las instituciones acreedoras.

Reparación de crédito, una opción para salir de deudas

¿Decidiste que la reunificación de deudas no es la opción ideal para ti? ¡Acércate a las Reparadoras de crédito!

Estas empresas ofrecen soluciones para salir de las deudas de forma fácil, rápida y sin adquirir nuevos préstamos, ya que ayudan a sus clientes a hacer un plan de ahorro con el que podrán pagar sus deudas con sus propios recursos. Además de que negocian los adeudos con las instituciones acreedoras para conseguir descuentos de hasta el 50%.

Te puede interesar: Préstamos para reunificar deudas

El mecanismo de reunificación de deudas significa agrupar todos los créditos en un único préstamo que al deudor le permitirá concentrar sus energías en pagar cada mes una mensualidad única, en vez de preocuparse por pagar a dos o más acreedores distintos.

La reunificación se realiza a través de un gestor o mediador que se encargará de analizar la situación del deudor para negociar con las entidades bancarias las nuevas condiciones de pago, así como los términos de los intereses y los plazos para saldar el adeudo.

Te recomendamos: Reunificación de deudas BBVA

El proceso implica cancelar anticipadamente los préstamos existentes y formalizar uno nuevo. De ese modo, el deudor dejará de tener distintos compromisos con condiciones de pago muy diversas entre sí y podrá enfocarse en un adeudo único que será más largo con el objetivo de reducir la cuota mensual pero en un plazo mayor. Aunque eso suponga pagar más intereses, se trata de una solución que el deudor tiene para no caer en una situación de insolvencia y de impago.

Sin embargo, no todos los bancos o entidades financieras ofrecen préstamos o créditos de reunificación de deudas. Aquellos que lo hacen pueden ofrecer un tipo de interés mucho más elevado que los préstamos personales para comprar un coche o remodelar tu casa. 

Algunos bancos advierten que no se aceptan refinanciaciones o reunificación de deudas como finalidad en sus préstamos. Otros ofrecen la herramienta, pero con un interés cercano al 4%.

El motivo del alto interés cuando se trata de reunificación de deudas es que cuando solicitamos crédito para comprar un carro, entonces el vehículo mismo queda como garantía de la transacción. Igual ocurre cuando remodelamos la casa, es la vivienda la que respalda el préstamos. Sin embargo, un préstamo para reunificar deudas no tiene ningún activo de garantía y además tiene otras deudas asociadas. 

Es decir que por su misma naturaleza, el préstamo para reunificación de deudas o cancelación de otros préstamos tiene asociado un riesgo mayor para el acreedor. 

Bancos para reunificar deudas: ¿cómo funciona? 

Unificar deudas, permite tener una mayor visibilidad y control de los créditos que se tienen que pagar, con cuatro beneficios básicos:

1. Reducir la tasa de interés que se pagaba.

2. Extender el periodo de los créditos y tener mayor liquidez.

3. Adelantar el plazo para terminar la deuda más rápido.

4. Combinar la disminución de tasas y el adelanto de los plazos.

Hay que tomar en cuenta que la tasa disminuye según el comportamiento histórico que el deudor ha tenido en su historial de pago. También hay que considerar que las instituciones financieras ofertarán servicios que tal vez no acomoden a las necesidades del cliente moroso, por lo que es necesario leer siempre las “letras chiquitas” para evitar que una supuesta refinanciación provoque un problema de impago.

En el contexto actual es importante buscar opciones que reduzcan la tasa y faciliten los pagos de créditos de manera digital y usar el capital de una mejor manera que sólo pagar los intereses de una deuda.

¿Qué es reunificar deudas? 

El mecanismo de reunificación de deudas significa agrupar todos los créditos en un único préstamo que al deudor le permitirá concentrar sus energías en pagar cada mes una mensualidad única, en vez de preocuparse por pagar a dos o más acreedores distintos.

¿Cómo funcionan los bancos que prestan para reunificar deudas? 

La reunificación se realiza a través de un banco o institución financiera que ofrezca este instrumento para tener nuevas y mejores condiciones de pago, al ofrecer mejores  intereses y los plazos para saldar el adeudo.

Requisitos para reunificar deudas 

El proceso implica cancelar anticipadamente los préstamos existentes y formalizar uno nuevo. De ese modo, el deudor dejará de tener distintos compromisos con condiciones de pago muy diversas entre sí y podrá enfocarse en un adeudo único que será más largo con el objetivo de reducir la cuota mensual pero en un plazo mayor. Aunque eso suponga pagar más intereses, se trata de una solución que el deudor tiene para no caer en una situación de insolvencia y de impago.

Quizá te interese: Mejores empresas de reunificación de deudas

Bancos para reunificar deudas

Es importante acercarse a los bancos directamente para recibir la información sobre los esquemas de financiamiento que ofrecen para reunificar deuda, así como sus tasa de interés. Algunos de los más conocidos son: 

• ING. Para poder unir todas tus deudas en ING Direct deberás contar con una garantía hipotecaria, es decir, una propiedad a tu nombre. Si eres cliente de ING Direct, el mínimo establecido del préstamo para la reunificación será de 300 euros. En caso de no ser cliente, el mínimo es de 6.000 euros. El máximo para ambas opciones es de 60.000 euros. A los asalariados se les solicita el contrato de trabajo y los últimos 3 meses del estado de cuenta. A los autónomos les solicitan la declaración de la renta de los últimos dos años. Mientras que los pensionista deben exhibir un justificante de ingresos y la última declaración de renta.
• La Caixa. Ofrece disponer del abono inmediatamente, sin papeleos y pudiendo hacer el trámite al completo de manera online. Sin embargo, se exige no contar con un mal historial crediticio, esto es, no figurar en la lista de morosos en ASNEF. Aunque si estás en ASNEF te pedirán un aval. Además de que el límite de la deuda por lo general fluctúa con un tope de 40.000€.
• BBVA. Solicita realizar la reagrupación de deudas sobre todos los compromisos crediticios que tenga el moroso. El segundo requisito más habitual es que la cuantía de esta nueva hipoteca no supere el 80% del valor del bien hipotecado. También solicita ingresos mensuales estables y demostrables, no estar incluido en los registros morosos de ASNEF y en algunos casos también puede solicitar un aval. 
• Cetelem. Cuenta con un simulador en línea para que el deudor verifique si es una opción viable para su situación. Una vez que decida realizar la reunificación con Cetelem, deberá realizar una solicitud online para recibir una solución acorde a su presupuesto.

¿Reunificar o no mis deudas? 

Es una alternativa que buscan los deudores, pero que también se oferta en el mercado financiero, porque da la posibilidad de gestionar nuevos créditos o préstamos. Sin embargo, hay que estar consciente de cuáles son las condiciones que se firman y cuáles son las posibilidades de ingreso que se tienen para cubrir esos compromisos.

Tener conocimiento del sistema financiero y un buen manejo de las finanzas personales es lo que permitirá sacar provecho de esos productos de refinanciación. En tanto no se cumplan esos prerrequisitos, el deudor estará en riesgo de no controlar nuevamente su endeudamiento, especialmente por el desconocimiento que tenga sobre cómo se calculan los intereses y constantemente éstos estén mermando su sueldo o su ingreso fijo. 

Reparadora de crédito, otra forma de salir de deudas

Unificar deudas es una alternativa para el deudor, pero no existe compromiso u obligación por parte de las instituciones financieras para realizar esta práctica.

Al acudir a una reparadora de crédito, sus asesores financieros no solo ayudan al deudor a identificar los errores que lo llevaron al impago, sino que también le muestran las alternativas que tienen para salir de esa situación, además de ofrecerle las gestiones necesarias antes las instituciones crediticias para lograrlo. 

La desinformación no es una alternativa ante una situación de impago. Acércate a preguntar. Los deudores han encontrado en las reparadoras de crédito una respuesta a sus problemas financieros. Así que si quieres rehabilitarte financieramente para volver a ser sujeto de crédito, contactar a estos expertos puede ayudarte a solucionar tus deudas. 

Por ejemplo, Resuelve Tu Deuda es una reparadora que brinda a sus clientes asesoría legal y financiera para negociar adeudos atrasados y buscar el mayor descuento posible en el pago de esas obligaciones sin más crédito.

Aquellos deudores que acuden a las reparadoras y entienden su modelo de negocio, identifican una oportunidad de rehabilitación financiera a través del ahorro que realizan de manera disciplinada. Es un sistema que también les permite aprender a manejar mejor sus finanzas personales y eso evita que vuelvan a caer en mora. 

De esta manera, los morosos se convierten en verdaderos usuarios de los servicios financieros que aprovecharán los mismos de manera positiva y planificada. Así la próxima vez que pienses en reunificar tus deudas no lo harás como una solución emergente a un problema, sino para aprovechar los beneficios de esta herramienta de financiamiento. 

Te recomendamos: Reunificación de deudas

Es fin de mes y el salario ya no alcanza para cubrir el pago de las deudas. Por descuido, o la necesidad de hacer frente a alguna emergencia, el dinero que obtuvimos en el mes se ha ido y ya no se cuenta con liquidez para atender los compromisos. ¿Qué hacer en esos casos?

Uno de los primeros pensamientos que cruza por la cabeza es buscar un préstamo rápido; acceder a un producto financiero o ayuda de un tercero que nos otorgue esa cantidad que permita cubrir las mensualidades correspondientes, o compromiso adquirido,  cumplir y salir del apuro momentáneo.

Ante este tipo de escenarios, es común leer comentarios en internet en el que se observa a personas escribir: “necesito dinero urgente para pagar deudas pago como sea”.

Pero, ¿qué opciones para acceder a dinero urgente y pagar deudas existen? ¿Es buena idea recurrir a este camino para solventar los pagos? Te contamos lo que debes saber.

Te recomendamos: condonación de deuda

Opciones para obtener dinero urgente y pagar deudas

Hoy por hoy existen al menos dos caminos claros para acceder a dinero de manera rápida. 

El primero de ellos, es un método tradicional que no necesita mucho papeleo: el pedir a un conocido dinero prestado. Aunque, por supuesto, este método no siempre es factible, pues dependerá de encontrar a alguien de nuestro círculo cercano, de confianza, que cuente con los recursos disponibles para hacer efectivo un préstamo.

El otro camino que se identifica, y que implica tener tratos con una entidad financiera, es a través de los llamados microcréditos.

Como es sabido, este tipo de instrumentos se han diversificado en España en los últimos años. La principal característica de este tipo de productos es la posibilidad de acceder a préstamos de manera rápida y sin tantos requisitos.

Sin embargo, a pesar que en el papel este tipo de créditos pueden aparecer como la mejor opción, es importante tomar en cuenta algunas consideraciones antes de decidir tomarlo.

Por ejemplo, en primera instancia, debes tener en cuenta que este tipo de financiamientos pueden resultar más caros en comparación con créditos tradicionales. Esto se debe a que al ser productos que no exigen tantos requisitos, se establecen costos más altos, reflejados en tasas de interés por arriba de lo que se podría apreciar en un crédito con un banco, en el que para su aprobación se somete un proceso más riguroso.

Si bien los microcréditos pueden ser una opción real para obtener liquidez de manera inmediata, es importante que valores el punto anterior. Por ello, antes de contratar, es importante analizar cada opción y checar muy bien las condiciones bajo las que se contrata el financiamiento.

Sobre todo, lo anterior, para ser conscientes de cuánto y cuándo se deberá de pagar, y evitar así caer en impagos que establezcan multas. Y es que, no pierdas de vista que si no se cumple en tiempo y forma, las penalizaciones en este tipo de esquemas también pueden ser más altas.

En este punto, cabe destacar que debes ser cuidadoso en tu búsqueda de dinero urgente. Y es que, en esa clase de circunstancias, puedes ser proclives a fraudes. Principalmente, porque ante la urgencia de obtener dinero, muchos se podrían aprovechar de esa necesidad para sólo estafar, robar dinero, o establecer intereses muy caros, casi impagables, que podrían poner en riesgo tus finanzas.

Alternativas al dinero urgente para pagar deudas

Antes de adquirir una nueva deuda para pagar compromisos existentes, evalúa muy bien la decisión. Recuerda que especialistas señalan que esta alternativa no es financieramente eficaz, pues a la larga resulta más costosa y sólo se logra extender el tiempo de vida del compromiso.

Si tienes la necesidad de pagar una deuda, puedes evaluar otras opciones.

Por ejemplo, si lo que quieres es liquidar alguna deuda de tarjeta de crédito, microcrédito o préstamo personal, una opción por evaluar es el de las reparadoras de crédito. Si tu situación es compleja, e incluso has dejado de pagar tus cuotas, esta puede ser un buen camino para atender el problema.

El modelo de las reparadoras de crédito destaca hoy por hoy. Y es que, este tipo de empresas ayudan a negociar el pago de las deudas con los acreedores, para establecer un nuevo esquema que permita saldar los compromisos. Pero no sólo eso, en esa negociación uno de los objetivos es lograr descuentos sobre los saldos por liquidar para desembolsar menos dinero.

Uno de los puntos principales de las reparadoras de crédito es que ayudan a generar un plan de ahorro personalizado. El objetivo de esta herramienta es lograr que el interesado pueda generar los recursos para solventar las deudas y evitar pedir más préstamos para liquidar las deudas.

Quizá te interese: ¿Abogados para deudas bancarias?

En términos simples, es el acto donde un acreedor, por ejemplo, un banco, libera a su cliente del pago de una deuda pendiente. 

Como habrás notado, es muy complicado que se presente el escenario donde alguien “perdone” dinero que deben pagarle. De hecho, la legislación española determina varios casos en donde la condonación se hace presente, particularmente entre privados. 

Antes de detallar las situaciones en donde aparece la condonación, toma en cuenta que este tipo de acuerdos deben estar respaldados por la ley para otorgarles la validez necesaria y no caer en sorpresas de que ya se ha terminado tu deuda por parte del acreedor a quien tenías pagos pendientes por entregar y enfrentes problemas en un futuro. 

Te recomendamos: Ley de segunda oportunidad

¿Qué tipo de condonaciones existen?

Sin entrar en términos legales complicados, entre los casos más comunes se encuentran: 

• Voluntaria. El acreedor decide por cuenta propia renunciar al cobro de una deuda.
• Forzada. Por condiciones ajenas a su voluntad, como la quiebra de una empresa, o en caso de que se presente un concurso de acreedores, que no es otra cosa que una figura jurídica donde se declara la insolvencia del deudor para pagar. En estos escenarios, el acreedor no tiene más opción que conceder la condonación.
• Total. Se condona el monto completo del deudo
• Parcial. Se elimina una parte acordada entre acreedor y deudor.
• Intervivos. Cuando la condonación ocurre con acreedores y deudores en vida.
• Mortis causa. Conocida también como el “legado del perdón”, puede ocurrir si el acreedor decide condonar en caso del fallecimiento del deudor; sin embargo, esto no ocurre en todos los casos, ya que existen excepciones donde el pago pendiente pueda heredarse a los familiares. 

Características de la condonación de deuda

El proceso es responsabilidad total del acreedor. En varios casos, se trata de una herramienta para disminuir un impacto mayor cuando un deudor ya no puede pagar y esto tiene consecuencias para quien le otorgó el préstamo, con lo que se puede otorgar una condonación de deuda. En ese sentido, un deudor no puede buscar por sí solo que se le perdone lo que debe a menos de que lo negocie con quien le dió el préstamo.

¿Qué consecuencias puede tener una condonación de deudas? 

El efecto inmediato es la liberación para el cliente de la cantidad a pagar, con lo que queda eximido de algunas responsabilidades, pero cuidado, en casos como hipotecas, si el acreedor renuncia al cobro, esto no elimina el préstamo pendiente por pagar, con lo que se debe tener cuidado los términos legales en los que se inscribe una condonación donde está implicada una vivienda. 

En términos legales, una condonación será considerada también como una donación inoficiosa, por lo que tributará el Impuesto de Sucesiones y Donaciones de la legislación española. 

¿Qué deudas no se pueden condonar?

De acuerdo con el Código Civil español, no se puede condonar más allá de lo que pueda otorgar por testamento.

De igual forma, no puede superar los derechos de herederos legítimos y tampoco puede perjudicar los derechos de acreedores.

En términos simples, lo anterior significa que el acreedor solamente puede efectuar una condonación sobre la parte de sus derechos que sean renunciables, pero no perjudicar a terceros ni al interés u orden público.

¡Ten cuidado en la forma en que se realiza la condonación!

Como mencionamos al inicio del texto, es muy importante que en caso de presentarse una condonación a lo largo de tu vida como cliente de un banco o de cualquier otro tipo de adeudo, tengas cuidado con la forma en que se registre ante las autoridades. La forma más común se conoce como “condonación expresa” la cual se realiza por la vía judicial, y queda certificada ante un notario después de que el acreedor renuncia a mantener el cobro.

La segunda se conoce como condonación tácita o presunta, donde el acreedor realiza actos inequívocos acerca de su perdón de la deuda, por ejemplo, presentar un documento donde justifique que se ha renunciado al cobro de la deuda, ya sea en su totalidad o alguna parcialidad.

Así, debe quedar muy claro que un acto tan relevante como una condonación de deuda no quedará jamás solamente en palabras, o buena voluntad, con lo que si en algún momento decides perdonar un pago pendiente o alguien hace lo mismo contigo, deberán realizarlo ante las autoridades correspondientes.

¿Conoces la ley de la segunda oportunidad?

Entre las negociaciones que pueden presentarse en un escenario de deudas, este acuerdo legal, particulares y autónomos pueden llegar a un acuerdo en el que no se pueda realizar de forma parcial o totalmente el pago, en momentos económicos complicados, tal y como han sido los días de la pandemia de Covid-19. 

Más que el perdón absoluto de una deuda, se enfoca en empresas o personas que han demostrado ser buenos pagadores hasta que, en algún momento de su vida, simple y sencillamente ya no pueden pagar.

Para aplicarla, se obtiene una negociación entre las partes y también queda plasmada ante notario, con lo que es muy importante que se debe demostrar, entre otros requisitos, que la insolvencia es real y que no se trata de un acto de dolo en el que se quiera engañar al acreedor. 

Antes de pensar en una condonación, si estás atravesando un mal momento financiero, es muy importante que analices las opciones con que cuentas para resolver tu problema. Puedes acercarte a una reparadora de deuda donde expertos analizarán tu caso y podrán diseñar un plan acorde a tus posibilidades para concluir con éxito el pago de tus préstamos pendientes

Quizá te interese: ¿Cuándo prescribe una deuda con una financiera?

Si eres un deudor que sobrepasó su límite de pago y ya no puede liquidar sus compromisos crediticios, debes saber que también para ti hay una segunda oportunidad. Aquí te contamos en qué consiste 

¿Qué son las reparadoras de crédito? 

Son una segunda oportunidad para los deudores. Hay que aclarar que no prestan dinero ni compran cartera. Son expertos en el manejo de las finanzas personales que ofrecen sus servicios de asesoría a los morosos para que éstos puedan liquidar sus compromisos crediticios y así puedan ser sujetos de crédito nuevamente. 

Te recomendamos: Necesito dinero urgente para pagar deudas

¿Cómo funcionan las reparadoras? 

Cuando un deudor llega a una situación de impago, entonces el sistema financiero debe registrar que esa persona perdió su capacidad de pago y que ya no es confiable para solicitar nuevos préstamos. Cuando esto ocurre, lo que hacen las reparadoras de crédito es seguir los siguientes pasos:

1. Llegar a un acuerdo con los acreedores. Esto es un convenio en el que el deudor se compromete a pagar un porcentaje menor al que solicitó y el acreedor aceptará recuperar al menos una parte de lo prestado. 
2. Diseñar un plan de ahorro para el acreedor. El dinero ahorrado servirá para liquidar.
3. Lidiar con las llamadas de cobranza.  
4. Dar certeza. Una vez pagado el adeudo, la reparadora verifica que quede anotado en los registros de la central de riesgo que el adeudo ha sido saldado. 

¿Son confiables?

La confiabilidad de una reparadora de crédito está basada en su experiencia y en los casos de éxito que la respalden. Por ejemplo, Resuelve tu Deuda es una firma activa en el sector de las finanzas personales desde hace una década, con presencia en cinco países: España, Portugal, Italia, México y Colombia. Han logrado liquidar más de 175 mil deudas. Esto la convierte en una alternativa para quienes necesitan volver a tener vida en el sistema financiero.

El modelo de negocio de esta firma es la reparación de crédito y esto lo hacen a través de planes de ahorro diseñados a la medida de cada moroso, de esa manera logran que las personas liquiden todos sus compromisos con sus propios recursos. Como expertos, estos “reparadores” podrán realizar negociaciones con los acreedores para buscar incluso descuentos que permitan finiquitar el adeudo en mejores condiciones. 

Resuelve tu Deuda no es una organización nueva. Fue creada, en 2009, por los mexicanos Juan Pablo Zorrilla y Javier Velasquez, dos estudiantes de la Universidad de Stanford, quienes vieron en un modelo de negocio estadounidense la oportunidad de ayudar a saldar las deudas de millones de mexicanos, que querían pagar pero no podían hacerlo.

La desinformación no es una alternativa ante una situación de impago. Acércate a preguntar. Antes de contratar cualquier servicio revisa que la reparadora que decidas contratar esté legalmente constituida, tenga casos de éxito reales (con clientes plenamente satisfechos) y  se apegue a una autorregulación estricta que te dé certeza y confianza. Deberá exhibir un contrato y explicar con claridad cuáles son sus servicios y cláusulas.

¿Por qué una segunda oportunidad?

Quienes caen en una situación de impago con sus compromisos crediticios normalmente son personas que tuvieron contratiempos financieros por enfermedad o desempleo. Son personas que perdieron el control de sus finanzas, pero eso no significa que sean incapaces de aprender una nueva manera para ajustar sus gastos a su nivel de ingresos.

Las reparadoras de crédito ofrecen esa segunda oportunidad, en tres pasos:

1. Solución del problema. A través de una alternativa de ahorro que permitirá cubrir el adeudo.
2. Asesoría inmediata. Orientan a sus clientes sobre cómo responder las llamadas de los acreedores y realizan las negociaciones pertinentes para llegar a acuerdos de pago. 
3. Resultados a corto plazo. Una vez que se firma un contrato con la reparadora de crédito, el moroso —que ahora denominaremos ahorrador— comenzará un plan que le permitirá guardar mensualmente dinero que con el fin de acumular una cantidad con la que la reparadora pueda negociar con sus acreedores el finiquito del adeudo original. 

Algunos pensarán que no es necesario pagar honorarios a un tercero para que nos enseñe a ahorrar; sin embargo, si usted ya perdió la capacidad de pago quizá sea conveniente que se dé la oportunidad de recibir la asesoría de expertos especializados en identificar por qué tuvo fugas de dinero y cuáles son las oportunidades de dinero extra que ha dejado escapar. 

Ante una situación de endeudamiento desbordado, la recomendación es ponerse en contacto con los especialistas en finanzas personales y en guías de ahorro para solucionar un problema de impago. Las reparadoras de crédito son una opción confiable en España, sobre todo aquellas que cuentan con experiencia sólida y testimonios de clientes que respaldan sus buenas prácticas en el país y en el extranjero como Resuelve tu Deuda.

Te recomendamos: ¿Abogados para deudas bancarias?

Muchas veces, las deudas pueden volverse un dolor de cabeza, ya que el realizar una gran cantidad de compras a crédito parece una buena idea hasta que llega el momento de pagar. Es entonces cuando las personas se dan cuenta de que su situación financiera ya no les permite cubrir las cuotas mensuales.

Por ello, son cada vez más las personas que recurren a la reunificación de sus deudas; es decir, préstamos que permiten unificar las deudas en una sola cuota mucho más accesible, para que realizar los pagos se vuelva más sencillo.

De esta manera, los deudores obtienen mayor liquidez para pagar y seguir siendo sujetos de crédito. Además, con esta alternativa se evita que los acreedores acudan a la vía judicial para obtener el monto adeudado.

Te recomendamos: ¿Reunificar deudas con ASNEF?

¿Qué tipo de deudas se pueden reunificar?

Lo más común son las deudas bancarias. Es preciso mencionar que los diferentes productos y servicios financieros que ofrecen los bancos, como tarjetas de crédito y préstamos, se deben pagar por separado, por lo que se generan deudas tan elevadas que muchas veces se salen de las posibilidades económicas de los clientes.

Sin embargo, también es posible reunificar deudas hipotecarias, ya que al adquirir un crédito para la compra o remodelación de una vivienda, las instituciones toman el inmueble como aval para otorgar el préstamo. No obstante, las personas pueden atravesar por dificultades económicas que les impiden pagar en tiempo y forma.

Reunificación de deudas con Banco Santander

Debes tomar en cuenta que Santander no cuenta con un producto específicamente para reunificar las deudas. Sin embargo, esta alternativa se puede solicitar en el banco de dos maneras:

• Préstamo con garantía hipotecaria. Santander denomina a este producto como Hipoteca Otras finalidades. Para acceder a él será necesario que el solicitante sea dueño de un inmueble que quedará como garantía de pago, mismo que deberá estar libre de cargas, es decir, que no tenga una hipoteca en curso ni otro tipo de limitaciones.
• Ser cliente Santander. Si se cuenta con un buen historial con el banco, se puede acudir a la oficina más cercana para solicitar la reunificación de deudas. Si bien Santander, como ya hemos mencionado, no tiene un producto en específico para esta finalidad, puede ser que a título particular sí puedan otorgar un préstamo para ello.

Quizá te interese: Reunificación de deudas BBVA

¿Cuáles son los requisitos para reunificar deudas con Santander?

• Tener dos o más deudas. 
• Las deudas no deben sobrepasar los 50.000 euros.
• Contar con ingresos demostrables.
• No estar en listas de morosidad con ASNEF o RAI.
• Aportar algún aval. Si la deuda no es muy grande, se puede aportar un avalista con ingresos recurrentes y demostrables; pero si el adeudo es más elevado, la mejor opción es aportar una garantía hipotecaria.

Por otro lado, en el caso de los préstamos para reunificar deudas de capital privado, los requisitos son más flexibles:

• Pueden solicitarlos personas con impagos y en listas de morosos.
• Se aceptan avales más variados.

¿Cómo reunificar deudas en Santander?

Al solicitar una reunificación de deudas en el banco, así como en cualquier otra entidad financiera, es importante seguir los siguientes pasos para agilizar el proceso:

1. Tener registro de todas las deudas que se tengan. Esto porque al solicitar la reunificación, será necesario incluirlas todas.
2. Demostrar ingresos. Para ello, se deberá presentar las últimas nóminas o extractos bancarios. En el caso de los trabajadores autónomos, tendrán que presentar la declaración de renta del año anterior. Si el solicitante ya es cliente Santander, y su nómina está domiciliada en este banco, este paso será mucho más sencillo.
3. Preparar un aval. Puede ser cualquier persona que cuente con ingresos recurrentes y demostrables; o bien, una garantía hipotecaria. 

Ventajas y desventajas de la reunificación de deudas Santander

Ventajas

• Los deudores terminarán pagando menos y en una sola cuota mensual, pues el banco extenderá el plazo de amortización del pago.
• De esta manera, recuperarán su solvencia y libertad financiera.
• Proceso sin intermediarios. 
• Una sola transacción.

Desventajas

• Proceso lento. Debido a que el número de cuotas para pagar la deuda aumentarán para reducir el monto, los deudores se desprenderán de este compromiso mucho más tarde de lo que se esperaba al adquirir los préstamos.

Quizá te interese: Préstamo para reunificar deudas

Si actualmente te encuentras al borde de caer en un problema de pagos debido a que cuentas con varios préstamos y estás haciendo un gran esfuerzo por mantener al corriente tus cuotas, existe una alternativa que puede aligerar la carga y ayudar a cumplir con tus compromisos.

Diversas instituciones financieras ofrecen la posibilidad de reunificar deudas, que en términos sencillos, es la posibilidad de agrupar en uno solo todos los préstamos contraídos con el objetivo de mejorar la administración e incluso obtener beneficios en algunas condiciones de pago. 

Antes de entrar en más detalles de la reunificación de deudas, es muy importante que tomes en cuenta que los bancos que ofrecen esta opción, serán muy cuidadosos sobre el comportamiento que han tenido los clientes en el pago de sus préstamos, con lo que reunificar deudas es recomendable si estás en el límite de tu capacidad de pago con varios préstamos a la vez.

Te recomendamos: Mejores empresas de reunificación de deudas

¿Quiénes pueden obtener una reunificación de deuda en BBVA?

Este banco es sumamente cuidadoso en este producto y está disponible solamente para sus clientes, quienes en primer lugar podrían acceder a esta opción siempre y cuando registren un muy buen comportamiento en sus pagos y que no se encuentren en los registros de ASNEF. En ese sentido, si el interesado ya presenta complicaciones en sus cuotas es prácticamente imposible que pueda acceder a esta posibilidad.

Así, BBVA será muy cuidadoso en el análisis de cada caso, con lo que te recomendamos analizarlo en caso de que tengas un excelente comportamiento en el pago de tus deudas.

¿Cómo se tramita una reunificación de deudas?

La negociación para este tipo de producto financiero se realiza en la mayoría de los casos por empresas conocidas como mediadoras, firmas que analizarán el detalle de los préstamos que se están pagando en la actualidad, intereses, plazos para la amortización, entre otros aspectos y una vez determinadas las condiciones en que se encuentra el interesado, se acercarán con el banco para exponer el caso y tratar de encontrar un modelo de reunificación de deudas acorde a las posibilidades de pago del cliente; sin embargo, esto no garantiza que pueda obtenerse ya que la instituciones financiera analizará el riesgo que representa para ella otorgar una medida de este tipo.

¿Qué beneficios tiene la reunificación de deudas?

Entre los más importantes destacan:

• Mejora en la administración del pago de varios préstamos al concentrar en uno solo el pago mensual de la cuota, lo cual evita atrasos o complicaciones en el manejo de las deudas.
• Mayor plazo para pagar. Con el fin de mejorar algunas condiciones del crédito, se puede extender el tiempo de la amortización, lo cual hace mucho más manejable el pago de la cuota sin comprometer las finanzas personales.
• Mejora en interés. Dependiendo del análisis de cada caso, es posible que se obtengan algunos cambios favorables para el cliente en el tipo de interés que pagará en la reunificación de deudas; sin embargo, es una alternativa que no aplica en la totalidad de las solicitudes.

¿La reunificación de deudas tiene costo?

Sí, principalmente en cuestiones administrativas. Al tratarse de una cancelación de deuda anticipada, se cobrarán comisiones por la amortización antes de tiempo del préstamo. 

De igual forma, al obtener un nuevo préstamo para realizar la reunificación, es probable que se tengan que pagar costos de apertura, y en el caso de hipotecas, recuerda que hay otros trámites involucrados como impuestos, honorarios notariales, por mencionar los más comunes.

También se debe considerar que si se realiza la reunificación con una empresa mediadora, cobrará alguna tarifa por realizar el servicio.

¿Qué puedo hacer si ya no puedo pagar mis deudas?

Como habrás notado, la reunificación de deudas implica que tengas un buen manejo en el cumplimiento de tus cuotas, de lo contrario, será muy complicado obtener esta posibilidad por parte del banco. Si en este momento consideras que estás en el límite del pago de tus compromisos financieros, te recomendamos sentarte con calma a analizar tu situación, replantear tu presupuesto personal y familiar, reducir gastos y apretar hasta donde puedas para seguir con el cumplimiento de tus cuotas.

Si ya registras atrasos, también tienes la posibilidad de acercarte a empresas especializadas como una reparadora de crédito, que a partir del análisis de tu situación personal puede diseñar un plan de ahorro y pagos acorde a tus posibilidades para corregir el manejo de tus finanzas personales.

Te recomendamos: Reunificar deudas santander

Hoy en día, la mayoría de las personas endeudadas tienen una o varias deudas, ya sea por el uso de tarjetas de crédito, préstamos personales o créditos hipotecarios o automotrices. Sin embargo, si no se lleva un control sobre estas deudas, pueden llegar a ser un dolor de cabeza y afectar seriamente las finanzas de las familias.

No obstante, estas obligaciones tienen fecha de caducidad. Es decir, después de cierto tiempo, algunas deudas pueden prescribir y desaparecer. En el caso de España, el Código Civil establece que el plazo de prescripción de una deuda es de entre tres y 15 años, dependiendo de la naturaleza de la deuda.

De esta manera,  al cumplirse el plazo correspondiente, ya no será necesario afrontar legalmente la deuda, a menos que el acreedor haya reclamado la deuda y ésta no haya sido admitida por el deudor.

Te recomendamos: ¿Cuándo prescribe deuda asnef?

¿Cuándo prescribe una deuda con una financiera?

Estas son las deudas más comunes que se registran en el país y el tiempo en el que prescriben:

• Hacienda: 4 años. Aunque es necesario tomar en cuenta que la Agencia Tributaria impedirá la prescripción de esta deuda, pues, después de un tiempo de dejar de pagar, el deudor recibirá una notificación de Hacienda en donde se reclamará el pago, o bien, el monto que se debe se cargará directamente en su cuenta corriente.
• Seguridad Social: 4 años. No obstante, es igual de improbable que este plazo se cumpla sin que el Instituto reclame el pago.
• Impuestos municipales: 4 años. Las dos deudas más comunes son el Impuesto sobre Vehículos de Tracción Mecánica (IVTM) y el Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI). Sin embargo, al estar a cargo de los ayuntamientos, son de los adeudos más difíciles de prescribir.
• Multas: 4 años. Para las sanciones económicas y 1 año para el resto de las sanciones. 
• Tarjetas de crédito: 5 años. Este tipo de adeudos también es poco probable que caduquen, pues las instituciones bancarias recurrirán a la vía legal para reclamar el pago antes de que el plazo de prescripción se cumpla. 
• Renta de vivienda: 5 años. Siempre y cuando, los arrendadores no reclamen el pago o recurran a acciones legales antes de que se cumpla este plazo.
• Hipoteca: 20 años después de su vencimiento. Sin embargo, la caducidad de este tipo de deudas es improbable, pues, en caso de impago, la entidad acreedora embargará la propiedad y la venderá en una subasta. 

¿Cómo prescribe una deuda?

Una vez que se hayan cumplido los plazos anteriormente descritos, los acreedores ya no podrán reclamar el pago, siempre y cuando se cumplan las siguientes condiciones:

• Que el acreedor no haya recurrido a acciones judiciales o extrajudiciales para reclamar la deuda. Esto incluye el envío de cartas o requerimientos notariales para exigir el pago de la deuda.
• Que el deudor no haya reconocido ni aceptado la deuda, ya sea de forma expresa o implícita.

Si lo anterior se cumple, legalmente el deudor ya no tiene la obligación de pagar. Aunque cabe recalcar que llegar a la prescripción de las deudas es bastante complicado, especialmente si los acreedores recurren a un proceso de reclamación de pago, pues esto paralizará el proceso de prescripción de la deuda y el deudor se verá en serios problemas legales.

¿La prescripción de deudas es una buena opción?

Si bien con la prescripción de la deuda, las personas ya no tienen la obligación de pagar, no significa que la deuda no exista, sino que el acreedor ya no tendrá derecho de reclamar.

Además, esperar a que se cumpla el plazo de prescripción para librarse de una o varias deudas no es la mejor opción, pues esto puede traer severos problemas legales para el deudor, quien además del monto adeudado, también deberá pagar el costo del proceso judicial.

¿Qué pasa si tengo varias deudas y no puedo pagarlas?

En caso de que se tengan varias deudas bancarias o hipotecarias, mismas que sean tan elevadas que resulte imposible cubrir las cuotas mensuales, la mejor opción es recurrir a la reunificación de deudas, pues esto permitirá librarse de esos compromisos y recuperar la libertad financiera sin perder bienes ni convertirse en morosos permanentes.

La reunificación de deudas consiste en conjuntar todas las deudas para terminar con una sola cuota mensual, la cual es mucho más accesible debido a que se amplía el plazo de amortización.

Otra opción es la reparación de deudas. En este caso, una reparadora de crédito se encarga de negociar la deuda con la institución financiera para reducir el monto y establecer un plan de pagos flexibles, esto con el objetivo de que las personas puedan pagar con sus propios recursos y sin necesidad de pedir otros préstamos. 

Te recomendamos: ¿Prescriben las deudas reclamadas judicialmente?