Actualmente es muy común que las personas adquieran deudas con diferentes compañías. Sin embargo, hay veces que no se tiene un control de dichos gastos hasta que llega el momento que éstos sobrepasan sus capacidades de pago, a tal punto que se vuelve imposible cubrir las cuotas mensuales.

Ante esta situación, la reunificación de deudas puede ser la mejor opción para que la gente se libre de esos compromisos y recuperen su libertad financiera, sin perder todos los bienes ni convertirse en morosos de manera permanente.

Te recomendamos: Préstamos para reunificar deudas

¿Qué es la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas, como su nombre lo indica, consiste en la unificación de todas las deudas para contar con una sola cuota. Para ello, empresas especializadas realizan un cálculo de todos los adeudos, así como la refinanciación de éstos. 

De esta manera, se logra una cuota accesible y con un descuento en su costo mensual, debido a la extensión del plazo de amortización.

El objetivo principal de la reunificación de deudas es que el deudor tenga mejores posibilidades de pagar y, así, pueda seguir siendo sujeto de crédito. Además, con esta alternativa se evita que los acreedores acudan a la vía judicial; mientras que el deudor obtiene mayor liquidez para retomar sus actividades financieras.

Sin embargo, se debe considerar que al reunificar deudas se estará extendiendo el plazo para pagar las deudas, y a pesar que la cuota fija será menor a la suma de lo que antes se pagaba por el total de las deudas, al final del tiempo se terminará pagando más dinero, debido a los intereses que se van a generar. 

¿Qué tipo de deudas se pueden reunificar?

• Deudas bancarias. Los diferentes productos financieros que ofrecen los bancos, como tarjetas de crédito y préstamos personales, generan cuotas mensuales por separado. Por ello, suelen generar una deuda tan elevada que a veces resulta imposible de pagar. 
• Deudas hipotecarias. Cuando se adquiere un crédito hipotecario, las instituciones financieras toman el inmueble como aval para otorgar el préstamo. Sin embargo, en algunas ocasiones las personas pueden atravesar por dificultades económicas que les impiden pagar en tiempo y forma.

¿Cuáles son los requisitos para reunificar deudas?

Los requisitos dependen de la institución con la que se solicite la reunificación. Sin embargo, la documentación básica que se debe presentar es la siguiente:

• Identificación del titular de la deuda
• Contrato de trabajo
• Escritura de la propiedad (si la reunificación incluye una hipoteca)
• Declaración de renta (de ser el caso)
• 3 últimas nóminas
• Recibos pagados de los créditos que aún están pendientes
• Última tasación del inmueble
• Autos judiciales de embargos
• Carta de abogados solicitando el pago de la deuda

¿Cuáles son las mejores reunificadoras de deudas?

Si ya te decidiste a tomar el camino de reunificar tus deudas, debes saber que existen diversas opciones en el mercado para que puedas llevar a cabo este proceso. Una de ellas es Welp, una entidad financiera online que se encarga de gestionar préstamos, los cuales cuentan con una muy favorable tasa de aprobación. Las ventajas de esta firma son:

• Tecnología exclusiva para evaluar las deudas
• Beneficios para clientes responsables
• Buena capacidad de atención y orientación
• Otorga préstamos al instante
• Acepta pagos anticipados
• Los pagos pueden ser renegociados

Por otro lado está InfoCredy, una plataforma online que ofrece una asesoría completa a cambio de pocos requisitos. Además, se encarga de comparar ofertas de créditos y obtener un financiamiento directo. La compañía ofrece lo siguiente: 

• Está disponible para personas en la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef)
• No requiere presentación de nómina
• Es posible renegociar la deuda
• Todo el proceso se realiza de forma online

Younited Credit es otra empresa que permite solicitar un préstamo sin necesidad de aval, y cuenta con un grupo de inversores que financian la totalidad de los créditos otorgados. Las ventajas que ofrece a sus clientes son:

• Otorga créditos para fines diversos
• El sitio web es uno de los más seguros
• Ofrece cuotas fijas y sin comisiones 
• Todo el procedimiento se realiza en internet
• Ofrece tasas de interés atractivas
• La confirmación del préstamo se hace en no más de 48 horas

En tanto, Fintonic es una aplicación móvil que ayuda a sus clientes a ahorrar para pagar sus deudas. Estos son sus beneficios:

• Sus funciones son totalmente gratuitas
• Es posible obtener información del perfil crediticio
• Los créditos se aprueban en menos de 24 horas 
• Ayuda a administrar los gastos de los usuarios

¿Cómo saber si te conviene reunificar tus deudas?

Actualmente existen diferentes empresas que te ayudan a reunificar tus deudas. Sin embargo, si aún tienes dudas sobre cómo salir de esos problemas financieros y no sabes cuál es el camino que debes tomar, puedes consultar a Cuida tu Cartera, una plataforma que cuenta con un equipo de asesores expertos en finanzas, que ofrecen a sus clientes una orientación personalizada para solucionar los problemas de dinero. Las personas que se acercan a Cuida tu Cartera tienen acceso a:

• Asesoría financiera gratuita
• Diagnóstico personalizado
• Opciones orientadas a la solución de los problemas económicos
• Información de productos

Te recomendamos: Necesito dinero urgente para pagar deudas

La compensación de deudas consiste en la posibilidad de liquidar saldos deudores y acreedores cuando una misma persona es simultáneamente deudora y acreedora de otra.

La compensación, tal y como se ha definido, constituye un concepto simple e intuitivo que prácticamente todas las personas conocen. Sin embargo, son precisos determinados requisitos para poder compensar desde un punto de vista estrictamente legal:

• Dos personas son recíprocamente deudoras y acreedoras la una de la otra, de manera que no podrá operar la compensación legal si no existe identidad de los sujetos.
• Las deudas lo sean de dinero o de cosas que resulten intercambiables, análogas, o siguiendo la expresión que contiene el Código Civil español, que sean de la misma especie y calidad.
• Las deudas están vencidas y en consecuencia resultan exigibles

Te recomendamos: Préstamos para reunificar deudas

 

Compensación en el ámbito bancario

Este mecanismo se contempla con mucha frecuencia en el ámbito de las relaciones bancarias, pues es frecuente que un mismo cliente tenga saldos deudores y saldos a su favor frente al Banco como consecuencia de que realiza varias operaciones de diversa naturaleza con la misma entidad financiera.

Es decir, un mismo cliente mantiene abierta una cuenta corriente con saldo a favor en una entidad financiera y a su vez es titular de una tarjeta de crédito en esa misma institución bancaria, por lo que ante la empresa es, al mismo tiempo, un cliente de activo y de pasivo.

Éste es el motivo por el que se suele establecer en los distintos contratos u operaciones que se firman con una misma entidad financiera la posibilidad de compensar los posibles saldos deudores y acreedores que existan con el monto existente en una cuenta con saldo a favor del deudor.

La compensación en el ámbito bancario no supone una mala práctica, siempre y cuando se encuentre expresamente prevista en los contratos y se realice cumpliendo los requisitos contractualmente previstos por la normatividad bancaria.

El mecanismo de compensación de deuda está regulado, esto significa que debe existir un acuerdo previo entre deudor y acreedor para poder activarlo. Es decir que la institución financiera no podría realizarlo, sin conocimiento del moroso, para efectuar el cobro correspondiente del adeudo.

Este tipo de cláusula de compensación puede incluirse en los contratos que se firman con las instituciones crediticias, así que es importante que —antes de firmar cualquier compromiso financiero— se lean las especificaciones de dicho préstamo y los mecanismos que se activarán en caso de que se deje de pagar el mismo .

Lograr un buen manejo de las finanzas personales evitará estar bajo estos supuestos y poner en riesgo la economía familiar. La principal recomendación de los expertos es mantener el control de las deudas, ajustar los gastos a un presupuesto y cuidar que el uso del crédito sea mesurado y dentro de las posibilidades de pago. 

¿Qué contiene la cláusula de compensación?

1. La cláusula debe estar incluida en el contrato de la cuenta cuyo saldo se utiliza.
2. Debe informar desde un primer mo­mento a sus titulares, con redacción clara, concreta y sencilla, de que la compensa­ción se podría aplicar con su saldo.
3. Debe informar y advertir, de forma transparente sobre la existencia de esta cláusula y sobre la posibilidad de que el titular de una cuenta asuma que la entidad puede compensar con su saldo las deudas ­que le sean atribuibles.

¿El banco puede cobrarse de mis ahorros?

La compensación entre cuentas consiste en traspasar dinero de una cuenta con saldo positivo a otra que está en descubierto, siempre del mismo titular. Para que el banco pueda hacerlo, no tiene obligación de comunicarlo explícitamente, pero sí debe mediar una cláusula clara en el contrato de la cuenta.

Es una práctica legal que cuenta con una normatividad que establece límites para el caso de embargo de ahorros, sueldos y pensiones en cuentas bancarias.

Aunque este límite no afecta a la compensación, se considera una buena práctica bancaria que el banco, al compensar cuentas, evite traspasar la cantidad límite que forma parte del salario o pensión que la norma considera un mínimo vital.

Si estás en una situación de impago y necesitas entender el sistema financiero para saber qué opción tienes para saldar tus deudas, la recomendación es acercarse con las reparadoras de deuda, pues cuentan con asesores financieros que analizarán tu caso y te ofrecerán una solución a la medida de tu situación. 

Las reparadoras de créditos son especialistas en negociación con los acreedores, pero también te ofrecen asesoría precisa sobre cómo desarrollar un plan de ahorro que te permita cumplir con tu compromiso y rehabilitarte financieramente. 

Opciones para pagar mi deuda

Acudir a una reparadora te ayudará a obtener una buena negociación con tus acreedores para que pagues menos. Recuerda que no es el fin del mundo. Tener un mal historial crediticio no es pecado mortal, puedes verlo de otra manera, como lo ven estos especialistas en negociación crediticia: es la posibilidad de rehabilitarse como deudor y aprender a manejar mejor tus finanzas personales.

Si logras cumplir de manera disciplinada con tu plan de pagos, sin duda, saldrás pronto de esa situación que quizá en algún momento te costó varios dolores de cabeza. Ahora solo enfócate en que al retomar las riendas de tu vida financiera seguramente también lograrás tomar mejores decisiones crediticias futuras.

Encontrarás mucha información sobre cómo renegociar con tus acreedores. De hecho, eso es lo primero que tienes que hacer cuando te das cuenta de que te has retrasado en tus pagos mensuales para cumplir con tus compromisos financieros. Debes acercarte a la institución crediticia y solicitar opciones para saldar tu adeudo, precisamente para evitar que se activen mecanismos como la compensación de deudas.

Te recomendamos: ¿Cómo saber que deudas tengo con mi Dni?

Antonio Hernández

No creas que ser nombrado beneficiario de una herencia implica felicidad. En muchos casos, significa realizar algunos gastos e incluso, puede representar presiones financieras. En el mejor de los escenarios, beneficiará nuestra condición económica pero en otros será mucho mejor renunciar a ella.

Cuando un familiar nos deja algún tipo de patrimonio y lo estipula en un testamento, lo primero que se debe tomar en cuenta es que se deberán realizar algunos pagos antes de acceder a la herencia.

Por ejemplo, dependiendo de la comunidad donde se viva en España, el heredero deberá pagar el impuesto de sucesiones como requisito indispensable para acceder a la totalidad de los bienes heredados.

Si no se cuenta con recursos para pagar este tipo de obligaciones, es muy probable que no se pueda acceder a la herencia y se tenga que renunciar a ella. Si bien puede sonar muy extraño e ilógico no aceptar un beneficio de este tipo, es una práctica muy común y que ocurre en escenarios como los que vamos a explicar a continuación.

Te puede interesar: Aplazamiento y fraccionamiento de deudas

¿Puedo perder la herencia si le debo al banco?

Si eres una persona con muchas deudas y recibes una herencia, corres el riesgo de que tus acreedores puedan acceder a ella para cobrar lo que les debes. En este escenario, es muy común que se renuncie a una herencia para evitar el embargo de bienes, ya que si la entidad a la que debes dinero logra comprobar que has recibido recursos adicionales, estará en su derecho de interponer medidas legales para que a partir de esa herencia pueda cobrarse el préstamo pendiente. 

Un escenario común es que en caso de que se embargue una herencia, se “pague” la deuda pendiente y en caso de que haya excedentes, estos recursos se pasan a propiedad del beneficiario. 

Otros casos en los cuales se renuncia a una herencia, es cuando se reciben más deudas que riqueza. Toma en cuenta que si el titular de los recursos aún tenía muchos pendientes por pagar, existen escenarios donde, de presentarse el fallecimiento, también estará heredando sus deudas, razón suficiente para renunciar a los recursos, ya que implicará gastos que no se tenían complicados y que incluso pueden afectar el patrimonio.

En términos sencillos, se puede plantear la renuncia de la deuda para evitar que las deudas se contraigan al nombre del beneficiario. 

Un escenario muy común es que si se tiene una deuda con Hacienda, debido a que se le debe notificar que se ha recibido una herencia, será inevitable que la autoridad fiscal embargue los bienes y en caso de que no cubran todos los adeudos, se quede prácticamente con todo, lo cual puede tener afectaciones directas para el bolsillo en caso de que ya se hayan pagado los impuestos correspondientes para acceder a la herencia.

¿Qué pasa si renuncio a una herencia?

Si llegas a la conclusión de que aceptarla tendrá más problemas que beneficios, no olvides que se trata de una opción irrevocable. Así, la renuncia de una herencia también implica algunos trámites adicionales para garantizar, por ejemplo, quién accederá a esa herencia, cómo está estipulado el testamento, por mencionar algunas opciones. En la mayoría de los casos, los beneficiarios serían terceros en grado siguiente; por ejemplo, si una esposa renuncia a la herencia, ésta pasaría a sus hijos. 

¿Es obligación recibir una herencia?

No. Se debe analizar muy bien las condiciones personales y si se tienen los recursos económicos para costear los gastos que implica una operación de este tipo. Idealmente, si se trata de beneficios millonarios que puedan cambiar la vida por completo quizá se pueda considerar hacer un esfuerzo por conseguir algún dinero y pagar los impuestos y demás trámites que deban pagarse, lo cual se compensará con la totalidad de recursos obtenidos; pero en caso contrario, si realmente no se gana más de lo que se tenía antes de saberse beneficiario de la herencia, se tiene toda la libertad de renunciar a ella a fin de evitar complicaciones en las finanzas personales.

Te puede interesar: ¿Las deudas se heredan?

Nadie está exento de atravesar por una complicada situación económica, mucho menos en los tiempos de pandemia que vivimos en la actualidad. Si en este momento enfrentas dificultades para seguir pagando algún préstamo o la tarjeta de crédito, nuestra primera recomendación es que te lo pienses varias veces y comiences a buscar soluciones efectivas, sin caer en remedios mágicos que se encuentran en internet o redes sociales, lo cual te salvará de caer en estafas que pueden agudizar la problemática.

En un escenario complicado, como un primer paso puedes elaborar un presupuesto, además de eliminar algunos gastos innecesarios  y comenzar a generar un ahorro. Recuerda que además de cumplir con tu palabra plasmada en el contrato que firmaste con el banco u otra entidad financiera, debes evitar problemas en tu economía personal o familiar, y en el peor de los casos, tener repercusiones legales que te lleven a perder tiempo y dinero. 

En segundo lugar, debes identificar las fugas de dinero que seguramente realizas en tus compras cotidianas y así poco a poco generar un extra que se destine exclusivamente al pago de la deuda. 

Recuerda que las deudas no  deben rebasar el 30% de tus ingresos, de lo contrario, se caerá en problemas de sobreendeudamiento que a la larga pueden ser muy difíciles de resolver.

Te recomendamos: Mejores empresas de reunificación de deudas

¿Qué hago para pagar una deuda?

Antes de entrar de lleno a más recomendaciones, no se debe de olvidar que ponerse al corriente en los atrasos con los bancos y otro tipo de empresas de financiación no se trata de un proceso sencillo y requerirá de un verdadero esfuerzo y en algunos casos sacrificios para lograr disciplina y terminar con los atrasos. Algunos puntos clave que puedes considerar son los siguientes: 

• Evita la solicitud de nuevos préstamos hasta no haber terminado de pagar la deuda de origen.
• En caso de que la deuda ya comience a dejarte sin dinero para otras obligaciones, acércate a tu banco y explica tu situación. Es factible que te presenten algunas alternativas viables para que sigas manteniendo el pago de la deuda.
• Puedes acudir también a una reparadora de crédito y, a partir del análisis de profesionales, obtener un esquema para el pago de tu deuda acorde a tus posibilidades.

Contrario a lo que dice el sentido común, toma en cuenta que no existen deudas buenas o malas. Si se manejan de forma correcta siempre serán positivas, ya que son la llave para adquirir productos y servicios que ayudan a mejorar tu calidad de vida.

¿Por qué debo pagar mis deudas?

De no hacerlo, se transforma en un severo problema que puede alcanzar miles de euros y dejarte en la ruina, cerrarte la puerta a cualquier crédito bancario e incluso provocar conflictos familiares severos y, en el peor de los casos, llegar a complicaciones de salud.Si bien todos estamos expuestos a una mala racha que nos complique el pago de las deudas, existen alternativas para ponerse al corriente con los préstamos. Considera que dejar de pagar abruptamente conlleva una serie de problemas que tarde o temprano se deberán atender, y pueden comprometer seriamente tu patrimonio.

Si en este momento no hay manera en que te mantengas al corriente, considera seriamente la posibilidad de acudir a una reparadora de crédito, donde a partir de una evaluación de tus ingresos se puede diseñar un plan a la medida para corregir las malas cifras en tus finanzas personales.

Te puede interesar: ¿qué es una reparadora de crédito?

Las tarjetas de crédito son medios de pago que permiten aplazar los pagos de las compras que se realizan. Es decir, ofrecen la posibilidad de comprar sin la necesidad de llevar efectivo encima y al instante.

No obstante, al adquirir una tarjeta de crédito también se adquiere el compromiso con la institución bancaria que la emite, pues ésta adelanta el dinero con el que realizamos todas nuestras compras. 

De esta manera, los bancos establecen una línea de crédito que los clientes tienen que devolver conforme al sistema de pago que elijan al tramitar la tarjeta, en un tiempo determinado y, en ocasiones, con intereses adicionales.

Te puede interesar: Las deudas se heredan

Por esta razón, las tarjetas de crédito son uno de los productos financieros más utilizados, pues ofrecen múltiples ventajas y beneficios para el consumidor, como poder hacer compras grandes y pagarlas en plazos pequeños. Sin embargo, también representan la forma más fácil de endeudarse.

De acuerdo con un estudio realizado por la Fintech Arbor, la deuda media de los usuarios de tarjetas de crédito en España es de 2.809 euros. Pero a esa cantidad hay que sumarle los 1.685 euros, en promedio, que estas personas deberán pagar en intereses.

¿Qué pasa si se deja de pagar una tarjeta de crédito?

Lo primero que pasará si se deja de pagar una tarjeta de crédito es que se irán generando más intereses por demora, y, ante esta situación, es importante tomar medidas inmediatas para evitar que la deuda siga incrementando, y evitar todo tipo de comisiones y gastos innecesarios.

Si el titular de la tarjeta de crédito no actúa para solventar su deuda, el banco pondrá en marcha una serie de acciones que podrían agravar en mayor medida la situación financiera del cliente:

• Bloqueo de la tarjeta de crédito. Si persiste la situación de impago de la tarjeta, lo primero que hará el banco emisor será bloquearla, para que no se sigan generando más deudas que no podrá cobrar.
• Nuevos intereses y comisiones. Cuando la deuda supera el límite del crédito acordado con el banco, se generarán intereses adicionales a los que ya de por sí tiene la tarjeta de crédito. Esto representa una mayor cantidad de dinero que el titular de la tarjeta deberá pagar.
• Ingreso a alguna lista de morosidad. El banco tiene la capacidad de incluir a los clientes deudores en listas de morosos como la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef), Badexcug, Equifax o Rai, de las que sólo se puede salir al liquidar la deuda.
• Recurrir a una reclamación judicial. En caso de que la deuda se prolongue por mucho más tiempo y tras agotar las acciones anteriores, el banco acudirá a la vía judicial, en la que un juez podría embargar parte de los bienes o salario del deudor para saldar la deuda.

¿Qué hacer si ya no es posible pagar una tarjeta de crédito?

Muchas veces, las personas dejan de pagar sus tarjetas de crédito no porque no quieran, sino porque la difícil situación económica que se vive en el país se los impide.

Ante esta situación, esto es lo que hay que hacer:

• Dejar de utilizar la tarjeta inmediatamente. De esta manera, se evitará incrementar la deuda todavía más.
• Negociar con el banco. En caso de que el cliente prevea que podrá saldar la deuda en un par de meses, será posible negociar con el banco en cuestión para que elimine las comisiones por impago y demora.
• Refinanciar la deuda. Lo ideal sería buscar una solución dentro del mismo banco, como ampliar el crédito de la tarjeta o solicitar uno nuevo. Sin embargo, también es posible utilizar una hipoteca.
• Ley de Segunda Oportunidad. Al recurrir a este mandato, se podrá negociar un acuerdo de pagos con el banco. Y, en caso de no lograrlo, el juez establecerá las quitas en la deuda que considere, e incluso podrá exonerar al deudor del pago.

Reparar la deuda

Otra solución ante el impago de las tarjetas de crédito es recurrir a las Reparadoras de Crédito, que son empresas que se encargan de negociar las deudas de sus clientes con las instituciones acreedoras para conseguir un descuento, a fin de que puedan recuperar su libertad financiera de forma fácil y rápida.

Asimismo, este tipo de empresas diseñan planes de ahorro a la medida de las capacidades financieras de cada persona para que puedan liquidar sus deudas con sus propios recursos, y sin la necesidad de recurrir a otros préstamos.

Las Reparadoras llegaron a España de la mano de Resuelve Tu Deuda, fundada por los mexicanos Juan Pablo Zorrilla y Javier Velásquez, en respuesta al sobreendeudamiento de millones de personas.

Con más de 12 años en el mercado, Resuelve Tu Deuda tiene presencia en España, Portugal, Italia, México y Colombia, donde ha ayudado a reparar miles de deudas para que las personas puedan recuperar su libertad financiera y volver a ser sujetas de crédito por parte de los bancos.

Te puede interesar: ¿Cómo saber que deudas tengo con mi Dni?

Cada vez es más común que las personas se encuentren en aprietos debido a un sobreendeudamiento con los bancos, tiendas o instituciones financieras, pues la realidad es que no muchas personas no tienen una buena educación financiera y los gastos que hacen llegan a rebasar sus capacidades de pago.

Las deudas pueden aparecer de forma sorpresiva, pero para este tipo de situaciones, existen las Reparadoras de Crédito, que son empresas que ayudan a sus clientes negociando con las instituciones con las que se tiene el adeudo para conseguir un descuento, con el objetivo de que puedan liquidarlo de forma fácil, rápida y sin la necesidad de adquirir más préstamos.

Te recomendamos: ¿Cómo salir de deudas?

 ¿Qué son las Reparadoras de Crédito?

Las Reparadoras de Crédito son aquellas empresas que se encargan de negociar las deudas de sus clientes con la compañía o institución financiera con la que tienen el compromiso. El objetivo es lograr un descuento que les permita a los deudores cubrir el monto que deben más fácilmente y sin adquirir una deuda más. 

Para que una persona pueda acudir a una Reparadora de Crédito, tiene que tener una deuda de más de 90 días  sin haberla pagado o abonado a la cuenta. En ese momento, la Reparadora estudiará el caso, brindará asesoría y diseñará un plan a medida. 

Cabe destacar que, además de funcionar como intermediarias con las instituciones acreedoras, los asesores financieros de las Reparadoras pueden ayudar a los deudores a generar un esquema de ahorro. De esta manera, podrán reunir los recursos necesarios para pagar la deuda sin la necesidad de adquirir más préstamos.

Este tipo de empresas llegaron a España de la mano de Resuelve Tu Deuda, una Reparadora fundada por los mexicanos Juan Pablo Zorrilla y Javier Velásquez, como respuesta al sobreendeudamiento de millones de personas.

Esta reparadora tiene más de 11 años en el mercado, y se encuentra actualmente en España, Portugal, Italia, México y Colombia, donde ha ayudado a más de 250.000 personas a recuperar su libertad financiera y volver a ser sujetas de crédito por parte de los bancos. Esto mediante un modelo de ahorro basado en el compromiso del cliente y la asesoría jurídica de la empresa durante todo el proceso.

¿Cómo funciona una Reparadora de Crédito?

En el caso de España, el modelo de reparación de crédito aún no es un negocio conocido. Sin embargo, sí es una solución fiable, pues ofrece una alternativa para resolver las deudas de forma garantizada y confiable. 

Las Reparadoras de Crédito ofrecen a sus clientes una asesoría legal personalizada y se encargan de canalizar la cobranza y negociar descuentos de hasta 50% en el monto que se debe. Esto a través de los siguientes pasos: 

• Análisis del caso: Los asesores pedirán a sus clientes que expongan detalladamente su caso; cómo adquirieron la deuda, con qué banco o empresa se tiene el compromiso, etcétera.
• Diseño de plan de ahorro: Los asesores elaborarán un plan de ahorro mensual acorde a las capacidades de cada cliente, para que pueda liberar la deuda con sus propios recursos.
• Negociación de la deuda: Mientras los deudores ahorran, los asesores se encargarán de negociar un descuento que puede llegar hasta el 50%.
• Liquidación de deuda: Una vez obtenido el descuento, los deudores podrán liquidar la deuda y volver a ser sujetos de crédito.

¿Cuáles son los requisitos para acudir a una Reparadora?

• Tener una o más deudas y estar atrasado en los pagos. La suma de las deudas debe ser igual o mayor a los 4.000 euros.
• Que las deudas sean en tarjetas de crédito, microcréditos o préstamos personales.
• Las deudas no deben estar avaladas o garantizadas por ningún bien.
• Tener compromiso y buena voluntad para apegarse al plan de ahorro.

Beneficios de las Reparadoras de Crédito

• Descuentos de hasta el 50% sobre el monto adeudado. Las Reparadoras de Crédito se encargarán de conseguir el mejor descuento posible para que liquidar las deudas sea más fácil y rápido.
• Planes a medida de cada cliente. Las firmas analizan a detalle cada caso para ofrecer soluciones de acuerdo con las necesidades y capacidades de cada persona.
• Seguridad. El ahorro que generan los clientes durante el programa estará seguro en una cuenta bancaria desde la que se pagarán las comisiones de cada Reparadora y la deuda.
• Salir de ficheros de morosidad. Al liquidar las deudas se eliminarán los datos de los clientes de ficheros como la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef), Badexcug, entre otros.
• Tranquilidad. Al terminar el programa, los clientes recuperarán su estabilidad y libertad financiera.

Quizá te interese: Documento de reconocimiento de deuda

Muchas dudas se generan en torno a qué pasa con las deudas de una persona que fallece. Principalmente, se encuentra en el aire la pregunta si las deudas se heredan.

En términos simples, de acuerdo con la legislación española, las deudas sí se pueden heredar. Aunque, de acuerdo con el Código Civil, se deben cumplir algunos supuestos para que un familiar se convierta en el responsable de saldar los compromisos dinerarios pendientes del difunto.

¿En qué casos las deudas se heredan?

El Título III del Código Civil español es el encargado de normar lo que sucede con las herencias. En este apartado se señala que como herencia se comprende todos los bienes, derechos y obligaciones de una persona que no se extingan por su muerte. En este último punto entran las deudas.

Es así que la ley determina que los herederos de una persona serán los responsables de finiquitar los compromisos financieros que hubieran quedado pendientes por la muerte del involucrado.

Es importante destacar que si bien la ley mandata que los herederos legales serán los responsables de liquidar las deudas, estos tendrán el derecho de renunciar a la herencia para no tener que cubrir esos compromisos. O, por otro lado, aceptar la herencia a beneficio de inventario, esto como medida de protección para sólo aceptar las deudas que se puedan cubrir con los bienes del difunto.

Te recomendamos: ¿Qué pasa si recibo una herencia y tengo deuda?

¿Qué pasa con las deudas si no hay herencia?

De acuerdo con el Código Civil español, si una persona no emite un testamento antes de morir, los herederos se definen por disposición de ley. Incluso, la legislación los denomina herederos forzosos.

En ese caso, el artículo 807 del Código Civil establece que la línea de los herederos forzosos queda como sigue:

1. Los hijos y descendientes respecto de sus padres y ascendientes.
2. A falta de los anteriores, los padres y ascendientes respecto de sus hijos y descendientes.
3. El viudo o viuda en la forma y medida que establece este Código.

La cobertura del seguro de vida

Cabe destacar que en algunos tipos de deudas se pueden contemplar seguros de vida, precisamente con la mira de tener una cobertura en el caso del fallecimiento del titular.

Es importante decir que en algunos créditos, como el hipotecario, sí se contempla preferentemente una póliza de seguro de vida. Sobre todo, por el tipo de deuda, que es un compromiso de largo plazo por cantidades altas.

Por ello, si estás pensando adquirir un crédito, no está de más analizar la opción de incluir un seguro de vida que proteja a las familias en caso de hacer falta.

¿Qué tipos de deudas se pueden heredar?

En realidad, cualquier tipo de deuda se puede heredar. Al reconocer la ley que las obligaciones del involucrado también se heredan, cualquier compromiso dinerario contraído de manera legal se puede reclamar y pasar a un familiar.

Sin embargo, es importante subrayar que no es obligación de los familiares-herederos aceptar la deuda. Para alejarse de ese compromiso sólo bastará con renunciar íntegramente a cualquier beneficio hereditario que el fallecido pudo dejar.

Con esta información, podrás decidir de mejor manera cómo actuar ante determinada circunstancia. Si tienes dudas, siempre puedes acudir con un profesional del derecho para evaluar las alternativas y elegir de mejor manera.

Lo importante a tomar en cuenta es que una herencia si bien representa derechos sobre cierto tipo de propiedad, también implica obligaciones. En este caso, la responsabilidad de dar la cara por las deudas que el familiar fallecido deja.

En ese caso, también sería importante conocer si el titular de los créditos contaba con alguna protección como los seguros de vida. Ya que ese elemento podría ser trascendental para enfrentar las deudas pendientes.

Quizá te interese: Compensación de deudas

Saber con exactitud cuáles son las deudas que se tienen registradas no es tarea complicada. Sólo basta con que tengas a mano tu Documento Nacional de Identidad (DNI).

Hoy en día, existen al menos dos caminos por los cuales se puede corroborar los compromisos dinerarios que están a nuestro nombre. Revisar periódicamente este detalle es un factor muy importante para evitar ser víctimas de un delito de usurpación de identidad.

Pide un informe de riesgo

La manera más sencilla y recomendada para conocer las deudas existentes es a través de solicitar un informe de riesgo. Este documento se puede pedir en el Banco de España y funge como un historial de crédito.

Concretamente, este documento es emitido por la Central de Información de Riesgo del Banco de España y en él se detallan las deudas que se encuentran vigentes a nuestro nombre, así como un perfil sobre el comportamiento de pago con la obligaciones pasadas.

La Central de Información de Riesgo, de acuerdo con el Banco de España, es un servicio público que gestiona una base de datos en la que constan, prácticamente, todos los préstamos, créditos, avales, y riesgos en general que las entidades financieras tienen con sus clientes.

Te recomendamos: Pedir préstamo para reunificar deudas

La solicitud del documento se puede dar por tres medios:

·  De forma presencial en la sede central de Banco de España o en cualquiera de sus sucursales. Sólo es necesario llenar la Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos que se puede obtener en el apartado “tramitación” de la página web del Banco de España.

·  A través de correo tradicional, dirigiendo la solicitud correspondiente a la dirección: C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.

·  Por internet. Sólo es necesario acceder a la aplicación “Petición de informes y Reclamaciones CIR” disponible en el apartado “Tramitación”.

Para conocer los detalles de cada canal, sólo necesitas entrar al apartado de Solicitud de informes de riesgos a la Central de Información de Riesgos por los titulares en donde puedes conocer más sobre el tema.

Lista de morosidad de ASNEF

Otra ruta por la que se puede conocer las deudas que se tienen es a través del fichero ASNEF. Aunque, en esta instancia, aparecer en el fichero representará formar parte de la lista de morosidad de los españoles.

Es importante recordar que por ley, antes de ser ingresado a la lista, el fichero tiene la obligación de notificar la incorporación mediante un escrito. No obstante, cabe señalar que en ocasiones esta notificación no se da.

Consultar que nuestro nombre no se encuentre en el fichero ASNEF también es cuestión de seguridad. Y es que, se han dado casos en los que se usurpan identidades para tramitar créditos.

Para saber si una persona se encuentra en la lista de morosidad se puede mandar un correo electrónico a la dirección [email protected]. En el escrito se deberá indicar:

• Nombre y apellidos o razón social de la empresa.
• DNI / NIF / CIF.
• Domicilio al que se pueda remitir la respuesta.
• En el caso de las personas que tengan certificado de ciudadano de la Unión, además de este, deberán acompañar fotocopia del pasaporte o documento de identidad de su país de origen.
• Fecha de envío y firma.

No pierdas el control de tus deudas

Es importante nunca perder la noción de las deudas que se adquieren. Sobre todo, porque de eso dependerá el cumplir a tiempo con los pagos establecidos.

Si vas a adquirir una deuda, te recomendamos que de inmediato asignes en tu calendario las fechas en las que te toca realizar los pagos parciales. Incluso, de ser necesario, realizar una lista en donde establezca cuándo se originó la deuda y la fecha estimada en la que se terminará de pagar.

Quizá te interese: Bancos que dan préstamos para cancelar deudas

Con el fin de administrar de mejor manera las deudas, en el sector financiero existen posibilidades para poner en orden el pago de las cuentas y evitar problemas de sobreendeudamiento. Si se tiene varios préstamos a la vez, bien valdría la pena buscar una opción para meterlos todos juntos en una sola bolsa y olvidarse de realizar distintos pagos a más de un banco cada mes, aparte de cumplir con el alquiler, por mencionar los casos más comunes.

Esta alternativa se conoce como reunificación de deudas, y, tal cual su nombre lo indica, se trata de juntar en una sola el conjunto de deudas que tiene una persona y efectuar el pago de una cuota única. En términos prácticos, es una buena alternativa en el manejo de varios préstamos y créditos al consolidarlos en uno solo, además de que es posible negociar mejores condiciones de pago con el banco o entidad financiera con el que se tiene la deuda. 

Te recomendamos: ¿qué es la reunificación de deudas?

¿Cuáles son los pros y contras de la reunificación de deudas?

En esta alternativa, destaca también la posibilidad de solicitar un préstamo para el pago de varias deudas, lo cual se puede ver como un crédito que cancela a otros. Sin embargo, se debe tener cuidado en las condiciones en que se autorizan este tipo de financiamientos, ya que, dependiendo del banco, cambian las condiciones de pago, desde un tipo de interés más elevado, modificaciones en el plazo para liquidar el préstamo, entre otras.

En ese sentido, se debe tomar en cuenta que la reunificación de deudas en una sola o la solicitud de un préstamo para la liquidación de varios préstamos pendientes, implica que se cuente con los suficientes recursos para el pago de las mensualidades; de lo contrario, se puede complicar la administración y caer en problemas de sobreendeudamiento.

¿Qué empresas ofrecen reunificación de deudas?

En el sistema financiero español existe una amplia gama de firmas financieras que tienen entre sus productos la reunificación de cuentas. Si en este momento se ha vuelto muy complicada la administración de todos tus créditos y no sabes cómo realizar el pago del alquiler, hipoteca, tarjeta, entre otros, quizá sea momento en que busques alguna opción para poner en orden todas tus deudas. No olvides que siempre debes comparar las alternativas para encontrar la más adecuada a tu bolsillo. A continuación te presentamos algunas de las opciones más viables: 

• Cetelem

Tipo de interés: desde 10.90% TIN hasta 13.90% TIN (desde 11.46% TAE hasta 14.82% TAE), con un plazo mínimo de 12 meses y máximo de 96 meses. El importe del financiamiento tiene un importe mínimo de 4.000€ y un máximo de 60.000€.

Solicitud 100% online, con  respuesta inmediata.

• Younited Credit

Tipo de interés: desde 1,83% TIN (desde 3,50% TAE)

Plazo: Máximo de 84 meses, con un importe mínimo de 1.000€ y máximo de 50.000€. Destaca que las comisiones y gastos de gestión incluidos en la TAE. Solicitud 100% online, 48 horas para obtener una respuesta. 

•  Préstamo Supregrupo

Tipo de interés: Desde 2% TIN (TAE desde 3,9%)  Financiación: Desde 10.000€ hasta 300.000€

Plazo: Desde 6 meses hasta 20 años. Como requisito indispensable se debe ser propietario de un inmueble, el cual será dejado en garantía para el otorgamiento del préstamo.

Si bien existen algunos beneficios al unificar en una sola todas tus deudas, debes tomar en cuenta que si realizas este movimiento te estás comprometiendo a mantener al corriente tus pagos, en la mayoría de los casos con un pago importante que puede descontrolar tu bolsillo si no te disciplinas en tus gastos.Antes de tomar cualquier decisión, evalúa tu capacidad de pago y si no hay forma de que cumplas en tiempo y forma, es muy probable que necesites ayuda a de profesionales, donde una reparadora de crédito puede convertirse en un aliada para sanear tus bolsillos

Quizá te interese: ¿Cómo salir de deudas?